Ska sjukförsäkringsbolag göra orimliga vinster?
Hur vanligt är privat sjukförsäkring?
Innan vi tar upp frågan om vinst är det viktigt att titta på hur vanligt att ha privat sjukförsäkring verkligen är i USA. Med andra ord, hur många människor kan påverkas av denna fråga.Enligt Kaiser Family Foundation data hade ungefär en tredjedel av amerikanerna folkhälsoskydd år 2016 (främst Medicare och Medicaid). Ytterligare 9 procent var oförsäkrade, men resten hade privat sjukförsäkring som de antingen köpte på egen hand på den enskilda marknaden (7 procent) eller täckning från en arbetsgivare (49 procent). Nästan hälften av amerikanerna har täckning från en arbetsgivare, även om 60 procent av dem har täckning som är helt eller delvis självfinansierad av arbetsgivaren (det vill säga att arbetsgivaren har en egen fond för att täcka medicinska kostnader, snarare än att köpa täckning från en sjukförsäkring bärare, i de flesta fall avtalar arbetsgivaren med ett kommersiellt försäkringsbolag att förvalta förmånerna, så de kan ha plan ID-kort som exempelvis Humana eller Anthem, men det är arbetsgivarens pengar som används för att betala fordringarna, som motsatt försäkringsbolagets pengar).
Men många Medicare och Medicaid stödmottagare har också täckning som tillhandahålls via ett privat sjukförsäkringsbolag, trots att de är inskriven i offentligt finansierade vårdplaner. 33 procent av Medicare-förmånstagarna är inskrivna i Medicare Advantage-planer som drivs av privata sjukförsäkringsbolag och 39 stater har Medicaid lyckats vårdavtal med privata operatörer för att täcka några eller alla sina Medicaid-insatser. Även bland de ursprungliga Medicare-mottagarna har ett kvartal Medigap-planer köpt från privata sjukförsäkringsbolag och detta nummer ökar (det ökade 6 procent från 2013 till 2015).
När vi sätter allt detta tillsammans är det uppenbart att ett betydande antal amerikaner har vårdskydd som tillhandahålls eller förvaltas av ett privat sjukförsäkringsbolag. Och privata sjukförsäkringsbolag tenderar att få en dålig rap när det gäller hälsovårdskostnader.
Är försäkringsgivaren vinst orimlig?
Många artiklar har skrivits av personer som försöker hitta täckning under perioder med öppen inskrivning. Några av dessa verkar inflytande intäkter med vinst som bidrar till förvirringen. Naturligtvis har stora sjukförsäkringsbolag betydande intäkter, eftersom de samlar premier från så många försäkrade.Men oavsett hur mycket intäkterna tar in i premier, är de skyldiga att spendera det mesta av medicinska påståenden och kvalitetshälsovård. Och även om en gemensam kritik är att sjukförsäkringsbolag betalar sina verkställande direktörer för mycket, är det mer reflekterande över det faktum att VD: s löneutveckling i allmänhet långt har överträffat den totala löneutvecklingen under de senaste decennierna. Det finns inga sjukförsäkringsbolag representerade bland de 40 företagen med de högst betalda VD, även om det finns flera läkemedelsföretag.
Så medan en sju eller åtta siffror vd lön verkar absurt för den genomsnittliga arbetstagaren, det är verkligen i linje med företagets norm. Och sjukförsäkringsbolagets VD är inte bland de högst betalda VD-företagen i stora företag. Faktum är att löner är en del av de administrativa kostnader som sjukförsäkringsbolag är skyldiga att begränsa enligt reglerna om medicinsk förlustförhållande (Affordable Care Act). Och det är också vinster.
Enligt MLR-reglerna måste försäkringsbolag som säljer individuell och liten grupp sjukförsäkring täcka minst 80 procent av premierna på medicinska påståenden och kvalitetsförbättringar för medlemmarna. Högst 20 procent av premieintäkterna kan användas till totala administrativa kostnader, inklusive vinst och löner. Och för försäkringsgivare som säljer stor grupptäckning är lägsta MLR-tröskel 85 procent. Försäkringsgivare som inte uppfyller dessa riktlinjer (dvs. de spenderar mer än den tillåtna procentsatsen på administrativa kostnader, av vilken anledning som helst) är skyldiga att skicka rabatter till sina medlemmar. Under de första sex åren av MLR-regeln genomförde försäkringsbolagen 3,24 miljarder dollar till konsumenterna.
Hur mycket gör sjukförsäkringsbolagets vinst?
Om vi tittar på genomsnittliga vinstmarginaler per bransch, finns sjukförsäkringsbolag i samma siffror. I perspektiv har de juridiska, fastighets- och bokföringsindustrin genomsnittliga vinstmarginaler överstigande 17 procent. När det gäller vården går det säkert att se några mycket lönsamma sektorer, inklusive medicinska och diagnostiska laboratorier och läkemedelsindustrin.Men sjukförsäkringen har inte den lönsamhet som industrisegmenten kan generera, delvis för att sjukförsäkringen är mycket mer reglerad. Såsom beskrivits ovan begränsar ACAen effektivt de vinster som försäkringsbolagen kan generera genom att minska totala administrativa kostnader (inklusive vinst) i procent av intäkterna. Men det finns inget liknande krav för sjukhus, tillverkare av apparater eller drogtillverkare.
Intäkterna inom sjukförsäkringsbranschen har dock ökat de senaste åren, vilket till stor del drivs av tillväxten inom Medicare Advantage och Medicaid-hanterade vårdmarknader. ACA: s regler för medicinsk förlustförhållande gäller inte de privata planerna som deltar i Medicare och Medicaid-marknaderna, även om de planer måste vinna kontrakt med regeringarna (statliga regeringar för Medicaid managed care contracts och den federala regeringen för Medicare Advantage planer ). Så de måste ge ett nettovärde till regeringen för att vinna dessa kontrakt.
Bottom Line på vinst för privata försäkringsbolag: Rimligt eller orimligt?
Sjukvårdsutgifter är drivkraften bakom sjukförsäkringspremierna. Det är sant att privata sjukförsäkringsbolag betalar sina verkställande direktörer konkurrenskraftiga löner och de måste förbli lönsamma för att stanna kvar i affärer. Men deras vinster är blygsamma jämfört med många andra branscher.Det finns säkert ett giltigt argument för att ta bort vinstmotivet från hälso- och sjukvården helt och hållet, vilket ger upphov till ökningen av stödet till enstaka betalare i USA. Föredragandena i ett enda betalningssystem hävdar i allmänhet att vårdinrättningen i sig skiljer sig från andra branscher, och borde inte vara vinstdrivna. Å andra sidan anser fans av ett vinstbaserat vårdsystem att vinsten är avgörande för att uppmuntra innovation och kvalitetsförbättringar.
För närvarande är sjukförsäkringsbolag det enda segmentet inom hälsovårdsindustrin där vinsten direkt begränsas. I resten av branschen (dvs. sjukhus, tillverkare av enheter, läkemedel etc.) tas en mer fri marknadsinriktning. Det finns visserligen ett argument att eliminera eller ytterligare begränsa vinsten som genereras inom sjukförsäkringsbranschen, men det finns ett liknande argument för att minska eller eliminera vinsten i vården i allmänhet.
Om du har ytterligare frågor efter att ha läst om vinst, lär du dig om de bästa resurserna för att hitta information om sjukförsäkring och hälsopolitik.
