Förlorade din sjukförsäkring? Inte öppen inloggning? Vad nu?

Om du har förlorat din sjukförsäkring och du letar efter en ersättningsplan, kan du vara orolig att lära dig att ditt staters sjukförsäkring utbyte (och valutamarknaden i alla länder utom Nevada) bara låter dig anmäla dig till en hälsoplan under den årliga öppna anmälningsperioden. Men vad händer om du förlorar din sjukförsäkring och har månader att gå före nästa öppna anmälningsperiod? Hur får du sjukförsäkring och undviker att vara oförsäkrad?

Special inskrivningsperiod

Beroende på när och varför du har förlorat din sjukförsäkring kan du vara berättigad till en särskild anmälningsperiod på din staters hälsoförsäkringsutbyte (och särskilda inskrivningsperioder på grund av förlust av täckning gäller även för utbytet). En särskild anmälningsperiod tillåter dig att anmäla dig till sjukförsäkring även om det inte är öppet inskrivning.
Särskilda inskrivningsperioder är tidsbegränsade och utlöses av specifika typer av händelser. Om du dawdle och inte registrerar dig i en ny plan före slutet av din speciella anmälningsperiod måste du vänta tills nästa öppna anmälningsperiod för att registrera dig.

Är du berättigad till särskild inskrivning?

Vissa kvalificerade händelser utlöser en särskild inskrivningsperiod (SEP) som gör att du kan anmäla dig till en plan på statens sjukförsäkringsutbyte eller direkt via ett sjukförsäkringsbolag på valutamarknaden. Om du förlorar din befintliga täckning (så länge det är den lägsta nödvändiga täckningen) utlöser du en särskild registreringsperiod, så länge du inte avbröt själva planen, förlorar den på grund av att premierna inte betalas eller förloras på grund av upplösning. Här är några specifika exempel på förlust av täckningshändelser som gör att du är berättigad till en särskild anmälningsperiod:

• Du blir avskedad och förlorar din arbetsbaserade sjukförsäkring.
• Du blir skild och förlorar sjukförsäkringen för din tidigare make.
• Du blir 26 och är inte berättigad till täckning enligt din föräldras hälsoplan längre.
• Din make dödar för att du ska förlora den sjukförsäkring han eller hon gav.
• Du flyttar ut från din nuvarande hälsoplanens serviceområde och det kommer inte att täcka dig på din nya adress (observera att flyttning till ett nytt område endast är en kvalificerad händelse om du redan hade minsta viktiga täckning vid din tidigare plats).
• Din arbetsgivare sätter tillbaka på din arbetstid vilket gör att du inte är berättigad till arbetsbaserad sjukförsäkring.

En sak som inte utlösa en särskild inskrivningsperiod förlorar din sjukförsäkring eftersom du inte betalade månatliga premier eller eftersom du frivilligt avbröt täckningen. Detta ingår inte som en utlösande händelse eftersom det skulle tillåta att människor spelar systemet och byter till en ny hälsoplan när de vill. Till exempel kan du köpa en hälsoplan med elak täckning billigt och sedan byta till en plan med bättre täckning när du blir sjuk. Detta skulle besegra syftet med en öppen anmälningsperiod.
Förlust av ett jobb (utan åtföljande förlust av arbetsgivarsponserad sjukförsäkring) och / eller inkomstminskning är inte heller en kvalificerad händelse om du inte redan är inskriven i en plan genom utbytet, i vilket fall du kanske har möjlighet att byta till en annan plan om förändringen av inkomster ändrar din berättigande för premiesubventioner och / eller kostnadsdelningssänkningar. Om du är inskriven i en plan utanför utbytet - för att du inte var berättigad till bidrag när du till exempel anmälde dig - och du förlorar jobbet mitt i halvåret, skulle du inte ha möjlighet att byta till en plan i byta på den tiden.

Hur Special Inskrivning Fungerar

Här är ett exempel.
Du har sjukförsäkring genom ditt jobb, men ditt företag går inte bra ekonomiskt. Ett par månader efter att Obamacares öppna anmälningsperiod stängs blir du avskedad och förlorar din arbetsbaserade sjukförsäkring.
Du kan vara berättigad att fortsätta din nuvarande hälsoplan med hjälp av COBRA fortsättningsskydd, men i stället bestämmer du att du hellre ska få en ny hälsoplan på statens sjukförsäkring utbyte. Du är berättigad till en särskild anmälningsperiod eftersom du bara har förlorat din arbetsbaserade sjukförsäkring på grund av att du är avstängd (notera att du är berättigad att få en plan på den enskilda marknaden - på eller utbyte - även om du också har möjlighet att fortsätta din arbetsbaserade försäkring via COBRA. Du har hela 60-dagars valperiod för att välja COBRA eller en individuell marknadsplan och du får ändra dig i det 60-dagarsfönstret, vilket var det är fallet före 2017).
Du går till din sjukförsäkringens hemsida eller ringar din utbyte och registrerar dig i en ny hälsoplan. Om din arbetsgivares plan täckte din make och barn, är de också berättigade till en särskild registreringsperiod. Du kan var och en registrera dig för individuell sjukförsäkring eller du kan få en familjeplan på utbytet.
Eftersom din inkomst har drabbats av att bli avskild, kan du också kvalificera dig för ett bidrag som hjälper dig att betala de månatliga sjukförsäkringspremierna. Bidragsberättigande är baserad på din inkomst och kan betalas direkt till ditt nya försäkringsbolag för att sänka det belopp som du måste betala varje månad för täckning. Det finns också subventioner som bidrar till att sänka dina maximala och kostnadsfördelningsförpliktelser som extraavdrag, samägelser och samriskförsäkring..
Subventionen som minskar din kostnadsdelning och out-of-pocket maximalt kallas kostnadsdelningreduktioner eller CSR, och det är bara tillgängligt om du har kvalificerad inkomst och du väljer en silverplan. Stödet för att minska dina premier kan användas med alla metallplaner (brons, silver, guld eller platina).
Du ansöker om dessa subventioner genom din sjukförsäkring utbyte som du går igenom sjukförsäkring inskrivning processen. Subsidier kan endast användas med sjukförsäkring som köpts på din stats bekostnadspensionsförsäkringsutbyte. Så även om din speciella anmälningsperiod kommer att ge dig möjlighet att anmäla dig utanför börsen om du föredrar, kan du inte få ett bidrag för att hjälpa till att betala för sjukförsäkring som inte köpts via ditt utbyte (det inkluderar COBRA, om du väljer att behålla din täckning via COBRA måste du betala hela premien själv).

Ingen SEP om du förlorar täckning som inte är minsta viktiga täckning

Otillbörlig förlust av täckning är en kvalificerad händelse som utlöser en särskild anmälningsperiod, men endast om den täckning du förlorar betraktas som minsta viktiga täckning. Om du har täckning som inte anses vara en väsentlig väsentlig täckning (t.ex. en kortsiktig plan eller en fast ersättningspolicy), skulle förlusten av den planen inte utlösa en särskild inskrivningsperiod på den enskilda försäkringsmarknaden.
Detta är särskilt viktigt för att förstå om du har täckning på kort sikt, eftersom de har förutbestämda uppsägningsdatum. Kortsiktiga planer i vissa stater kan vara i upp till ett år och försäkringsbolagen har möjlighet att förnya dem i en total varaktighet på upp till tre år. Men majoriteten av staterna har infört strängare regler än det (du kan klicka på ditt tillstånd på den här kartan för att se hur kortsiktiga planer regleras). Så trots att den federala regeringen har utökat kortsiktiga planer finns det fortfarande en hel del stater där planerna är begränsade till bara tre eller sex månader i varaktighet. Och när en kortsiktig plan slutar är du inte berättigad att anmäla dig till en ACA-kompatibel individuell marknadsplan (i utbyte eller utanför börsen) om den är utanför öppen inskrivning.