Skydda dina tillgångar när din make kommer på Medicaid
De flesta seniorer har inte råd med vårdhem, inte ensam. Den genomsnittliga månatliga kostnaden för ett delat rum är $ 6,692 per månad eller $ 80,304 per år. För ett privat rum är det ännu högre på $ 7 604 per månad. Det är en enorm $ 91,248 per år!
Eftersom Medicare inte täcker långtidshemmet vårdhem och få människor har råd med långtidsvård försäkring, som lämnar många amerikaner att vända sig till Medicaid. Stödberättigande för Medicaid, åtminstone när det gäller vård av vårdcentraler eller långsiktig hemvård baseras på dina tillgångar som ett par.
Det här är där Medicaid planering blir nödvändig. Hur kan du få tillräckligt med tillgångar för din make att kvalificera dig, men har fortfarande tillräckligt med resurser för att du bor i samhället?
Vad det innebär att vara "gemenskapens make"
När det gäller vårdhem ser Medicaid på dina tillgångar, dvs vad du äger och inkomst, det vill säga vad du tjänar, annorlunda. Enkelt uttryckt ser de på dina tillgångar tillsammans som ett par men de tittar på din inkomst separat som individer.Innan lagstiftningen trädde i kraft år 1988 tog makan som fortsatte att bo i samhället en finansiell träff. För att nå Medicaid berättigande, skulle gifta par behöva spendera sina tillgångar, ofta torka ut sina livstidsbesparingar. Detta ledde till att äktenskapsföreningen lämnades med små resurser för att få slutna träffar.
Det finns nu skydd för samhällets make att skydda mot äktenskapsförödelse.
Medan varje stat fastställer sina egna standarder och gränser, fastställer den federala regeringen riktlinjer för dessa Medicaid-skydd. Dessa kommer att beskrivas nedan. Vänligen hänvisa till ditt tillstånd Medicaid-program för specifika uppgifter som gäller ditt tillstånd.
Du måste också komma ihåg att den nuvarande GOP-administrationen ser ut att reformera Medicaid-programmet. Skulle föreslagna ändringar påverka dessa spousalskydd eller till och med eliminera dem helt och hållet?
Skydda dina tillgångar
Kontanter, 401Ks, 403Bs, livräntor (kontantvärde innan de har blivit annuitized), Mäklare konton, obligationer, depositionsbevis, checkkonton, försäkringar (kontantvärde överstigande $ 1500), investeringar, IRA, Keogh planer, penningmarknads konton, ömsesidigt fonder, icke-befriade fastigheter (mer nedan), icke-befriade fordon, sedlar, sparande konton och aktier - alla dessa tillgångar räknar med din Medicaid-stödberättigande.Faktum är att de flesta saker som du kan konvertera till omedelbar kontanträkning som tillgångar. Även återbetalningsbara inlåning, som förbetald hyra och förbetalda verktyg, kan inkluderas.
I 2017 måste dina tillgångar vara lika med eller mindre än 2 000 dollar för att kvalificera sig för långtidsvård genom Medicaid.
Tack och lov får samhällspersonen hålla fast på fler tillgångar än det. Faktum är att de kan behålla halva mängden tillgängliga resurser upp till det belopp som fastställs av deras statliga gemenskapsmedelsresursbidrag (CSRA). Detta belopp beräknas på "ögonblicksbild" datum, det datum då den försämrade makan är antingen sjukhus eller initierar långtidsvård i minst 30 dagar.
Exempel 1: Om ett par har $ 100 000 i kvalificerade tillgångar på "ögonblicks" -datumet, är makan som går in i långtidsvård berättigad när hans tillgångar sänks till $ 2000 och samhällets make till $ 50 000 (hälften av $ 100 000).
Den faktiska CSRA bestäms av varje stat, men den federala regeringen fastställer de lägre och övre gränserna varje år och justerar för inflationen. I 2017 är det federala minimumsbeloppet för CSRA $ 24,180 och det federala maximala $ 120.900.
I exemplet ovan, om deras stat använde minsta CSRA, skulle gemenskapens make inte kunna behålla hela 50 000 $ beloppet. De skulle behöva lägga ner sina tillgångar till $ 24,180. Men om de bodde i ett land som erbjöd max CSRA, kunde de behålla hela 50 000 dollar i tillgångar, men inte mer.
Skydda din inkomst
Intäkter som räknas mot Medicaid berättigande inkluderar livräntor, pensioner, hyresintäkter, löner och sociala förmåner. Till skillnad från dina tillgångar påverkar din personliga inkomst inte din makas behörighet och du kommer inte att behöva bidra med din inkomst till sina Medicaid-utgifter.Det betyder inte att din inkomst inte spelar in. När allt kommer omkring kan du ha varit beroende av din makas inkomst för det dagliga livet. När din make är på Medicaid och får långvarig vård, har alla sina inkomster minus en personlig ersättning på minst 30 dollar (knappt tillräckligt för kläder, måltider eller för att köpa en födelsedagspresent) och kostnaden för medicinsk behandling kostnader som de uppkommer - förväntas gå direkt till vårdhemmet. Vart lämnar det dig eller familjemedlemmar beroende av den inkomsten?
Minsta månatliga underhållsbehovsavgift (MMMNA) är den lägsta inkomst som din stat bestämmer är acceptabel för att uppfylla en levnadsstandard för gemenskapens make / maka. Tyvärr är ersättningen grundad på federala fattigdomsnivåer och kanske inte alltid tillräcklig för att tillgodose behoven hos åldrande makar.
Om du tjänar mindre än MMMNA, har du rätt till en del av din makas inkomst för att nå det kritiska beloppet.
Exempel 2: Ett gift par har en gemensam inkomst på 3 000 USD per månad, 2 000 USD från den institutionaliserade maken och 1 000 USD från gemenskapens make / maka. Med en statlig MMMNA på 2 200 USD måste Medicaid tillåta att 1 200 kronor av den institutionaliserade makeens inkomst tilldelas samhällspaatsen (2 200 USD minus 1 000 USD). Detta gör att den institutionaliserade makan betalar sjukhemmet $ 770 per månad ($ 2000 minus $ 1200 minus en $ 30 personlig ersättning).
För 2017 är MMMNA satt till $ 2 030 i alla stater med undantag för Alaska och Hawaii där den är inställd till $ 2,536,25 respektive $ 2 333,75. Maximalt sätts till $ 3,022,50. Ditt tillstånd kan välja att använda vilket värde som helst mellan.
Skydda ditt hem
Medicaid inkluderar inte ditt hem som en del av dina tillgångar, åtminstone inte alltid. I stället använder de hemgränser för att bestämma din behörighet.En primär uppehåll på upp till $ 560 000 eget kapital utesluts från dina beräknade tillgångar. Vissa stater höjer den egna gränsen till 840 000 dollar. Fångsten är att den institutionaliserade makan avser att återvända till hemmet i framtiden. Beroende på vilken stat du bor i, kan Medicaid-programmet lägga bevisbörden på dig för att visa den faktiska sannolikheten att du kommer hem. Om dessa kvalifikationer inte är uppfyllda, kan de lägga ett lien i ditt hem medan du är i vårdhemmet. En lien kan emellertid inte placeras om en äkta maka, ett barn yngre än 21 år, ett blint eller funktionshindrat barn eller en syskon som har eget kapital i hemmet där.
Aktiebegränsningarna är baserade på marknadsvärde minus hur mycket du äger på hypotekslånet. Om du delar äganderätten till fastigheten är ditt eget kapital hälften av beloppet.
Exempel 3: Om du själv äger ett hem med ett rättvist marknadsvärde på 600 000 dollar i ett land med en gräns på 560 000 dollar, kommer $ 40 000 att räknas till dina tillgångar. Om du skylder 100 000 dollar på din inteckning skulle ditt eget kapital sänkas till 500 000 dollar och ditt hem skulle inte räknas till din Medicaid-stödberättigande.
Exempel 4: Om du delar ägande till ett hem med ett rättvist marknadsvärde på 600 000 dollar i ett land med en kapitalgräns på 560 000 dollar, är ditt eget kapital egentligen 300 000 dollar, hälften av det verkliga marknadsvärdet. Ditt hem skulle inte räknas till din Medicaid-stödberättigande eftersom din andel faller under hemmaffärsgränsen.
Som med de flesta lagstiftningar finns undantag från regeln. Om en äkta maka eller ett barn i den institutionaliserade makan, särskilt ett barn som är yngre än 21 år, vem är blind eller som annars har långsiktiga funktionshinder i hemmet, finns det inga hemmaffärsgränser att överväga . Boendet räknas inte mot din behörighet oberoende av dess värde.
Med de stigande kostnaderna för vårdkostnader är det ingen överraskning att Medicaid vill återhämta kostnaderna genom Medicaid Estate Recovery Program. I händelse av att den institutionaliserade makan går bort, förbehåller Medicaid sig rätten att söka återbetalning av betalningar genom sin egendom, men återigen finns det skydd på plats. Stater får inte återhämta sig från mottagarna av mottagare när de överlevs av en äktenskapsgemenskap, ett barn under 21 år eller ett barn med blindhet eller en långvarig handikapp.
