Sätt en HSA är bättre än en FSA

Undrar vad är det smartare draget, sätter pengar på ett hälsokonto eller lägger in det i en flexibel utgiftsavdelning? Även om du kanske är tvungen att välja en över den andra på grund av behörighetsregler, om du har valet, erbjuder en HSA flera fördelar över en FSA. Här är sex av de största anledningarna att en HSA är bättre än en FSA.
1

Du äger din HSA. Din arbetsgivare äger din FSA.

Din flexibla utgifter är tekniskt ägd av din arbetsgivare, inte av dig. När du bidrar pengar till din FSA lägger du pengar på ett konto du inte äger. Beviljas, din arbetsgivare använder pengarna för att betala för din out-of-pocket sjukvårdskostnader. Men det finns också en chans att du kan förlora pengarna i din FSA.
Om du lämnar ditt jobb och det finns pengar i din FSA, förloras pengarna - pengarna som kom från dina lönecheckar - till din arbetsgivare. Läs mer om detta i "Vad händer med min FSA när jag lämnar mitt jobb?"
Du kan till och med förlora pengarna i din FSA om du inte förlorar ditt jobb. I slutet av varje år förloras de oanvända pengarna kvar i din FSA till din arbetsgivare. Även om din arbetsgivare har möjlighet att rulla upp till $ 500 kvar i din FSA till nästa års FSA eller att du får en 2,5 månaders graceperiod för att använda pengarna i början av det nya året, är det inte obligatoriskt att göra det.
Däremot, sedan du äger din HSA, du förlorar aldrig pengarna i den. Det är allt ditt. Du hanterar det. Du bestämmer hur det spenderas. Du ringer skotten. Pengarna rullar bara över från ett år till det andra, och om du inte behöver använda det för medicinska utgifter fortsätter det bara att ackumulera.
2

Du kan investera pengar i din HSA, men inte din FSA.

När du lägger pengar i en FSA sitter pengarna där och gör ingenting förrän du antingen spenderar det på sjukvårdskostnader eller förlorar det.
När du lägger pengar i en HSA kan du investera pengar. Räntan och resultatet från dina investeringar växer skatt uppskjuten som de gör i en 401 (k) eller en IRA.
När du tar ut intäkterna och använder pengarna för en kvalificerad medicinsk kostnad, betalar du inte inkomstskatter på den. Det är svårt att slå en investering som är avdragsgill när pengarna går in, växer skatteuppskjuten och är skattefri när den tas ut (om du drar tillbaka för något andra än sjukvårdskostnader, måste du betala skatt på det, plus en straff om du gör uttag före 65 års ålder).
3

Du kan ha en HSA även utan jobb.

Din FSA är kopplad till ditt jobb. Du kan inte starta en FSA själv. FSAs ingår i en personalförmånsplan.
Din HSA är inte nödvändigtvis kopplad till ditt jobb. Du kan starta en HSA även om du är arbetslös. Medan vissa arbetsgivare hjälper medarbetare att inrätta en HSA och vissa till och med bidrar med medel till anställdas HSAs, är HSA själv inte kopplad till jobbet. Om du förlorar ditt jobb, HSA och alla medel i det - även de medel som bidrar av din arbetsgivare - är din för att hålla.
Ett tillvägagångssätt: För att starta eller bidra till en HSA måste du ha en kvalificerad hög avdragbar hälsoplan eller HDHP. Om du inte har en HDHP kan du inte bidra till en HSA. Om du öppnar en HSA när du har en HDHP och sedan förlorar din HDHP, kan du hålla din HSA och fortsätta ta uttag. Du kan dock inte göra några fler bidrag till din HSA tills du är täckt under en HDHP igen.
4

Förlora ditt jobb? Du kan betala för COBRA Med en HSA men inte en FSA.

COBRA fortsatta sjukförsäkringspremier räknas som en berättigad medicinsk kostnad för din HSA. Om du förlorar ditt jobb och beslutar att behålla din arbetsbaserade sjukförsäkring plan via COBRA, kan du ta pengar från din HSA för att betala de månatliga premierna. Du betalar inte inkomstskatter eller påföljder på medel som återkallas från din HSA för detta ändamål.
Du får dock inte använda fonderna i din FSA för att betala sjukförsäkringspremier, även för COBRA.
5

Din HSA är ett annat sätt att spara för pensionering.

En HSA kan användas som ett fordon för att stoppa skatteuppskjuten besparingar för pensionering, men har fortfarande pengarna omedelbart tillgängliga om ett medicinskt behov uppstår.
Medan dessa medel är tekniskt öronmärkta för oförsäkrade sjukvårdskostnader, kan du, när du fyller 65 år, ta uttag från din HSA av någon anledning utan att betala ett straff. Om du använder HSA-medel för kvalificerade sjukvårdskostnader betalar du inte inkomstskatter på uttag. Om du tar ut pengar för sjukvårdskostnader efter 65 år betalar du inkomstskatter på fonderna men inga påföljder.
När du fyller 65, kan du använda dina HSA-medel för att betala Medicare-premier, men du kan inte betala för Medicare-tilläggsskydd som Medigap med HSA-medel.
Till skillnad från en IRA är det (hittills) inget krav på att du ska ha en minsta fördelning varje år från din HSA. Du kan lämna pengarna in där, växande skatt uppskjuten, så länge du vill. Och ja det kan gå till din utsedda mottagare vid din död.
6

Bidragsgränserna är högre för HSAs

 Om du bara har HDHP-täckning för dig själv, kan du bidra till upp till $ 3,450 till en HSA, plus ytterligare $ 1000 om du är 55 år eller äldre (bidraget kan vara från dig eller din arbetsgivare eller en kombination av båda) . Om du har familjedäckning under en HDHP kan du bidra till upp till $ 6 900 till en HSA i 2018. År 2019 är dessa övre gränser $ 3.500 respektive $ 7000.
Med en FSA är dock den maximala bidragsgränsen för 2018 2.650 dollar (oavsett om arbetstagaren har familjesäkring eller täckning). Denna gräns förväntas bli $ 2.700 år 2019.
Både FSA och HSA-bidrag minskar din justerade bruttoinkomst, men HSA-bidrag har potential att sänka ditt AGI mer än FSA-bidrag.