Ditt flexibla utgifterskonto (FSA) efter arbetsförlust

Har du ett flexibelt utgifterskonto som ersätter dig för sjukvårdskostnader som din sjukförsäkring självrisk, copays och coinsurance? Är du på väg att bli avskedad, sluta jobbet eller gå i pension? Att veta vad som kommer att hända med ditt flexibla utgifterskonto när du förlorar ditt jobb hjälper dig att göra smarta val.

Ditt flexibla utgifterskonto är kopplat till ditt jobb

Din förmåga att använda din FSA är kopplad till ditt jobb. Om du är berättigad till COBRA fortsättningsskydd av din FSA kan du dock fortsätta använda din FSA även efter att du förlorat eller avslutat ditt jobb.
Om COBRA-förlängningen av din FSA är tillgänglig är det viktigt att komma ihåg att din tidigare arbetsgivare inte kommer att matcha FSA-bidrag på dina vägnar, även om de gjorde det när du var anställd. Istället kommer du att göra dessa avgifter med efter skatt, plus en administrativ avgift på 2 procent.
Så det finns ingen löpande skatteförmån att välja COBRA för en FSA, förutom förmågan att begära ersättning för medel som fortfarande var kvar i FSA när arbetsförlusten inträffade.

Vad händer med pengarna i min FSA när mitt jobb slutar?

Pengar kvar oanvända i din FSA går till din arbetsgivare när du har avslutat eller förlorat ditt jobb om du inte är berättigad till och väljer COBRA fortsättningstäckning av din FSA.
Även om du kan fortsätta din FSA med COBRA, kan dina FSA-pengar inte användas för att betala för månatliga COBRA-sjukförsäkringspremier, eller kan det användas för icke-COBRA-sjukförsäkringspremier, såsom de som erbjuds genom varje statens hälsa försäkring utbyte.
Om du inte kan fortsätta din FSA via COBRA, vill du försöka använda pengarna på ditt flexibla utgifterskonto innan ditt jobb slutar så att du inte tappar pengarna.

Så här använder du dina FSA-pengar och kommer även framåt

Låt oss säga att du lämnar ditt jobb i mars, och du vill använda din FSA. Den goda nyheten är att det kan vara möjligt att ta mer pengar ur din FSA än vad du lägger i den. På vilket sätt? Din FSA kommer att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader upp till det belopp du åtagit dig att bidra till hela året, även om du inte har bidragit så mycket än.
Låt oss säga att du gick med på att bidra med 2 000 dollar under året. I februari har du bidragit ca 333 dollar när du bryter din handled. Din FSA kommer att ersätta dig för hela $ 2000 du lovade att bidra med det året, även om du bara har gjort $ 333 i FSA-bidrag hittills.
Om du slutar jobba eller bli avskedad i början av mars behöver du inte betala skillnaden på $ 1667 tillbaka. Det räknas inte ens som skattepliktig inkomst.
Vad händer med $ 1667 du skulle bidra med men inte? Din arbetsgivare tar en $ 1,667 finansiell träff för det. Men känner dig inte för skyldig. Dessa arbetsgivarkostnader kompenseras av oanvända medel som förlorats till arbetsgivaren av andra anställda vid årets slut (beroende på arbetsgivarens regler kan upp till 500 USD överföras till nästa år i en FSA eller din arbetsgivare kan tillåta anställda ytterligare två och en halv månader efter årets slut att utnyttja återstående FSA-medel - men förutom de undantagen, förloras FSA-medel som återstår i kontot varje år).
Om du inte är sjuk, inga bekymmer. Det finns många sätt att snabbt använda dina FSA-pengar. Här är några möjligheter:

• Få en checkup-eller flera. Var säker på att du är uppdaterad på din årliga fysiska, och checka in med andra läkare som övervaka någon behandling du får. Enligt ACA finns det ingen kostnad för ett brett utbud av förebyggande vård (så länge som din plan inte är grandfathered), men det finns ytterligare tjänster som kan tillhandahållas under ett välbefinnande besök som kommer att medföra avgifter.
• Köp nya glasögon. Nu är det bra att kolla dina ögon och köpa dig så många par glasögon (eller kontakter) som du tror behöver du inom en snar framtid. Och glöm inte solglasögon! Så länge solglasögon inkluderar ditt synkorrigeringsrecept, kan du använda FSA-medel för att köpa dem.
• Lossa ditt personliga skåp. Många av föremålen till salu på hyllorna i din lokala apotek kan köpas med FSA-medel. Men det finns regler du behöver förstå, och det är inte alltid intuitivt. Till exempel inkontinens kuddar kan köpas med FSA fonder, och så kan en värmeväxling för att lindra menstruationskramper-men produkter som tamponger och menstruationskläder kan inte. FSA Store har ett sökverktyg där du kan ange vilken typ av produkt du behöver och det kommer att låta dig veta om du kan använda FSA-pengar för att köpa den. Det finns ett mycket brett utbud av FSA-stödberättigande produkter som vi alla använder regelbundet, och det kan lagras om du behöver använda FSA-medel. Saker som bandager, termometrar, skoninlägg, kondomer, graviditetstest och solskyddsmedel kan alla köpas med pengar som sitter i ditt FSA-definitivt ett bättre alternativ än att bara förverka pengarna.

• Få recept på receptfria läkemedel och laga det igen. Över disken kan läkemedel i allmänhet endast köpas med FSA-medel om du har recept på dem (insulin är ett undantag till denna regel). Men om din läkare skriver ett recept för OTC-meds kan du köpa dem med FSA-medel. Så överväga att diskutera detta med din läkare om du vet att du behöver vissa OTC-droger och du har pengar i din FSA som måste användas innan du lämnar ditt jobb.
• Behandla dig mentalvårdsterapi. Människor tycker ofta att de vill se en psykisk terapeut, men kan inte hitta någon som accepterar sin sjukförsäkring. Men du kan använda FSA pengar för att betala för mentalvård. Så om du vill ha en terapeut och du har pengar att bränna i din FSA, kan du använda dina FSA-medel för att betala terapeuten. 
• Få några valfria behandlingar. Var du överväger någon typ av kirurgisk eller annan medicinsk behandling men släckte den för en bekvämare tid? Nu är det dags! Beroende på din plan kan du kanske använda pengarna i din FSA för att betala medicinskt nödvändiga behandlingar som akupunktur och kiropraktikvård. 

FSAs oförändrade genom skattesänkningar och jobblagar

I december 2017 passerade republikanska lagstiftare H.R.1, kallade lagen om skattesänkningar och jobb. Lagstiftningen gjorde inga ändringar i reglerna om FSAs. Ett tidigare utkast till hushållets version av H.R.1 skulle ha eliminerat försörjningsberättigade FSAs, vilket tillåter arbetstagare att spara upp till $ 5,000 årligen i en FSA som är avsedd för barnomsorgskostnader. Men huset ändrade räkningen i november 2017, så att försörjningsberättigade försäkringstagare inte skulle elimineras.
Dependent Care FSAs skiljer sig från medicinska FSAs, men båda förbli intakta under GOP-skattereformen.

Med en HSA kan du ta med dig när du går

Om din arbetsgivare erbjuder en HSA-kvalificerad högdragen hälsoplan (HDHP) och du anmäler dig till det, får du möjlighet att lägga pengar på ett hälsokonto (HSA). En HSA låter dig spara pengar före skatt för att betala för sjukvårdskostnader, precis som en FSA. Men skattefördelarna hos en HSA är mycket starkare än en FSA.
Det finns många skillnader mellan FSA och HSAs, trots att de båda är ett skatteförmånat sätt att betala för sjukvårdskostnader. Om du har en HSA och du lämnar ditt jobb går pengarna med dig. Det är sant även om pengarna i din HSA har deponerats av din arbetsgivare för din räkning (i motsats till dina egna bidrag). Och det finns ingen "använd det eller förlora det" regel med HSAs, så om du inte har behövt använda dina HSA-medel för sjukvårdskostnader och du (och / eller din arbetsgivare) har bidragit pengar till HSA i flera år, har du kan ha ett bra skott av besparingar i kontot.
När du lämnar ditt jobb är alla pengar fortfarande dina. Om du byter till en ny HDHP (eller behåll din befintliga HDHP via COBRA) kan du fortsätta lägga pengar i din HSA. Om du byter till en ny sjukförsäkring plan som är inte en HDHP (till exempel kanske din nya arbetsgivare erbjuder en hälsoplan som inte är HSA-kvalificerad), kan du inte bidra med några pengar till din HSA (tills om och när du har HDHP-täckning igen), men du kan fortsätt att ta ut pengar från HSA för att täcka dina out-of-pocket sjukvårdskostnader enligt din nya plan.
Om du har en HSA behöver du inte scramble för att använda pengarna på kontot när du planerar att lämna ditt jobb - eller i slutet av varje år.
Ett annat område där en HSA trumpar en FSA är att om du har pengar i din HSA när du lämnar ditt jobb kan du använda dina HSA-medel för att betala för COBRA-premier eller betalade sjukförsäkringspremier medan du får arbetslöshetsersättning. FSA-medel kan aldrig användas för att betala någon form av sjukförsäkringspremier, oberoende av situationen.
Anledningar till varför en HSA är bättre än en FSA