4 sätt att välja mellan Obamacare och jobbbaserad sjukförsäkring

Är du osäker på vilken du ska välja, Obamacare eller sjukförsäkringen som erbjuds genom ditt jobb? Behöver du räkna ut vilken som ger dig mer bang för din pengar, Obamacare kontra arbetsbaserad sjukförsäkring? Så här jämför du jobbbaserad sjukförsäkring med Obamacare-planerna som finns tillgängliga på din prisvärd vårdpensionsförsäkring i 4 enkla steg.
1

Steg 1-Bestäm det aktuariella värdet av den arbetsbaserade hälsoplanen

Att jämföra exakta täckningsdetaljer är ganska svårt när du försöker välja mellan flera hälsoplaner. Det finns dock en kortare siffra som är mycket enklare: jämför aktuarmässiga värden.
Det aktuella värdet av en hälsoplan berättar vilken procentandel av årliga sjukvårdskostnader som i genomsnitt betalar hälsoplanen för sina medlemmar. Ju högre värde aktuariellt värde desto mer värdefullt är hälsoplanens fördelar. Till exempel betalar en hälsoplan med ett aktuariellt värde på 85% cirka 85% av alla medlemmars täckta vårdkostnader. Medlemmarna förväntas betala de övriga 15% av sina täckta kostnader för hälso- och sjukvård via kostnadsdelningskrav som självriskar, copays och coinsurance.
För att upptäcka det aktuarmässiga värdet av de hälsoplaner som är tillgängliga via ditt jobb måste du fråga. Din personalavdelning eller personalavdelningen är platsen att börja. Ett annat alternativ är att ringa kundservicenummeret för den arbetsbaserade hälsoplanen du överväger och få det aktuarmässiga värdet från en hälsoplan kundservice anställd.
När du väl vet det aktuariella värdet på din arbetsbaserade hälsoplan är du redo att gå vidare till steg 2.
2

Steg 2 - Jämför jobbbaserad hälsoplan och Obamacare Plan Aktuariella värden

När du väl vet det aktuariella värdet av den arbetsbaserade hälsoplanen som din arbetsgivare erbjuder, väljer du en plan eller två av ett liknande aktuariellt värde från din Obamacare-utbyte. Du kan berätta en Obamacare-planens aktuarmässiga värde genom metalltältet.

• Bronshälsoplanerna har ett aktuariellt värde på cirka 60%.
• Silver hälsoplaner har ett aktuariellt värde på cirka 70%.
• Guldhälsoplaner har ett aktuariellt värde på cirka 80%.
• Platina hälsoplaner har ett aktuariellt värde på ca 90%.

[Det är viktigt att förstå att planer på varje metallnivå kan falla i ett aktuarmässigt värdeområde. För bronsplaner är intervallet särskilt brett och sträcker sig från 56 procent till 65 procent.]
Till exempel, om den arbetsbaserade sjukförsäkringen som din arbetsgivare erbjuder har ett aktuariellt värde på 72%, väljer du ett par silver-tier Obamacare planerar att jämföra det med eftersom silverplaner har ett aktuarmässigt värde nära din arbetsbaserade planen.
Genom att jämföra hälsoplaner med liknande aktuarmässiga värden säkerställer du att du jämför äpplen med äpplen. Om du jämförde en hälsoplan med 90% aktuarmässigt värde tillgängligt på arbetsplatsen med en 60% aktuarmässig värdeutbytesbaserad hälsoplan, skulle det vara snällt att jämföra en Porsche 911 med en Ford Mustang. Istället måste du jämföra en Honda Accord med en Toyota Camry så att du kan räkna ut hur mycket du får för pengarna när du jämför din arbetsbaserade hälsoplan med en Obamacare-plan.
När du väl har valt en Obamacare-plan eller två med lämpligt aktuarmässigt värde från utbytet, är du redo att gå vidare till steg 3.
3

Steg 3-Bestäm dina kostnader för Obamacare och jobbbaserad sjukförsäkring

Fastställande av den månatliga premiekostnaden för arbetsgivare-sponsrad sjukförsäkring
Arbetsbaserad sjukförsäkring subventioneras vanligtvis av din arbetsgivare. Din arbetsgivare betalar en del av den månatliga kostnaden för din sjukförsäkring, och du betalar en del. Din del tas vanligtvis ur din lönecheck före skatt så att du inte betalar inkomstskatter på den.
Fråga din anställningsavdelning hur mycket ditt bidrag till kostnaden för dina sjukförsäkringspremier kommer att vara varje månad om du väljer jobbbaserad sjukförsäkring.
Bestämning av månatlig premiekostnad för utbytesbaserad sjukförsäkring
För att bestämma din kostnad för Obamacares hälsoplaner, måste du gå tillbaka till din sjukförsäkring utbyte. Du kan få prisinformation utan att skapa ett konto eller tillhandahålla identifierande information. Eftersom utbytesbaserade hälsoplaner (som alla enskilda marknadsplaner) får ändra sina premier baserat på din ålder, var du bor och huruvida du röker eller inte, måste du ange denna information i onlineportalen för sjukförsäkring innan du kan få information om kostnader. Men du behöver inte skapa ett konto med utbytet för att göra det här.
Även om Obamacare sjukförsäkring subventioneras för de flesta enrollees, Det är inte troligt att du kommer att bli subventionerad till dig. Om du erbjuds sjukförsäkring av din arbetsgivare är du inte berättigad till ett Obamacare-bidrag, såvida inte den sjukförsäkring som din arbetsgivare erbjuder är ovanligt eländig eller är oöverträfflig.
I det här fallet, ovanligt eländig innebär att din arbetsbaserade hälsoplan har ett aktuariellt värde på mindre än 60%. Din arbetsgivares sjukförsäkring skulle övervägas unaffordable Om din andel av kostnaden för täckning för dig själv (oavsett vad det kostar för att täcka din familj) kostar mer än 9,86% av din hushållsinkomst 2019.
Du kan kvalificera dig för premium skattekredit sjukförsäkring bidrag för att hjälpa till att betala för sjukförsäkring du köper från en utbyte om

• Om din inkomst är mellan 100% och 400% av den federala fattigdomsnivån, och
• Den sjukförsäkring som din arbetsgivare erbjuder har ett aktuariellt värde mindre än 60% (det vill säga det ger inte minimivärdet) eller
• Din andel av premierna för arbetsbaserad sjukförsäkring är mer än 9,86% av din hushållsinkomst.

Men det är mycket ovanligt för en arbetsgivare-sponsrad plan att inte ge minimivärdet och / eller anses vara oöverkomligt för bara den anställdes del av täckningen. Om din arbetsgivare erbjuder täckning är chansen att du inte kommer att kvalificera dig för subventioner i utbytet.
Men om du uppfyller kriterierna för bidragsberättigande är det bästa sättet att bestämma din kostnad för Obamacare-planerna du jämför med din arbetsbaserade hälsoplan att söka subventionen genom din sjukförsäkring. Att skapa ett konto med utbytet och ansöka om ekonomiskt stöd förpliktar dig inte att köpa sjukförsäkringen eller ta emot det ekonomiska stödet. Du kan fortfarande välja att välja din arbetsgivares hälsoplan istället.
Hur fungerar sjukförsäkringens bidrag?
Om du inte är berättigad till ett Obamacare-bidrag, kan du bara titta på fullprispremien för de individuella marknadsplanerna du överväger. Du kan få dessa priser från börsen eller direkt från ett försäkringsbolag (och en mäklare kan hjälpa dig att få den informationen, oavsett om du tittar på planer i utbytet eller planer som säljs direkt av försäkringsbolag.
När du har de månatliga kostnaderna för dina utvalda Obamacare-planer och för din arbetsbaserade sjukförsäkring, är du redo att gå vidare till steg 4.
4

Steg 4 - Jämför kostnaden för Obamacare Vs jobbbaserad sjukförsäkring

Välj den bästa affären
När du väl har hittat hur mycket du måste betala varje månad för din arbetsbaserade sjukförsäkring samt för Obamacare-planerna som du jämför med det, är du nästan klar. Om en plan är dramatiskt billigare än de andra, eftersom de är alla liknande aktuarmässiga värden är den billigare planen den som ger dig det bästa valet för din bok. Välj den sjukförsäkringen om du bara letar efter den bästa affären. Men kom ihåg att andra faktorer, som leverantörsnätverket och de täckta läkemedelsförteckningarna, kan innebära att en dyrare plan verkligen ger dig det bästa värdet.
Om Obamacare och jobbbaserad sjukförsäkring är båda bra erbjudanden
Om din kostnad för alla planer är relativt likadan kan du basera ditt beslut på den hälsoplanstruktur du gillar bäst. Utvärdera den bästa passformen för dina behov genom att titta på

• Typ av hälsoplan.
• Hur kostnadsdelning är strukturerad.
• Hälsoplanens leverantörsnätverk.
• Hälsoplanens läkemedelsformulär.
• Hälsoplanens kvalitet och tillfredsställande betyg.

Om du gillar friheten att gå ut ur nätverket och du är villig att betala lite mer för det när du gör det, överväga en PPO eller en POS-plan. Om du inte har något emot att stanna i nätverket för att hålla dina kostnader låga, kan en HMO eller EPO tjäna dig bra. HMO, PPO, EPO & POS-Vad är skillnaden och som är bäst?
Om du inte har några besparingar eller inte har råd att betala en stor självrisk, kan en hälsoplan med lägre avdragsberättigande men högre samägelser eller samförsäkringsräntor få dig att känna sig mer bekväm.
Om du har ditt hjärta inställt på att behålla din nuvarande primärvårdspersonal eller specialist, kontrollera varje hälsoplanens leverantörsnätverk. Innan du förbinder dig med hälsoplanen är din PCP in-network med, ring doktorsavdelningen för att bekräfta att de fortfarande är i nätverk med den hälsoplanen och att de inte planerar att släppa ut ur nätverket när som helst snart.
Om du tar receptbelagda läkemedel, kontrollera varje hälsoplanens läkemedelsformulär för att säkerställa att dina specifika receptbelagda läkemedel är täckta. Mitt receptbelagda läkemedel är inte på min hälsoplan Drug Formulary. Vad nu?
Slutligen, kolla kvalitén och nöjdhetsgraderna för de hälsoplaner du överväger. Du kan göra detta med hälsoplanens rapportkort som finns tillgängliga på National Committee for Quality Assurance hemsida. Allt annat är lika, om man har bra betyg medan en annan har elaka betyg, blir beslutet lätt.
Din arbetsgivares plan är sannolikt ditt bästa alternativ. Men det kunde inte vara sant för dina familjemedlemmar
Tänk på att du i de flesta fall kommer att upptäcka att din arbetsgivares plan är det bästa valet. Detta beror till stor del på att din arbetsgivare kommer att betala en del av premien, medan det är extremt osannolikt att du får ekonomiskt stöd till en individuell marknadsplan. Om det inte finns betydande ytterligare faktorer, såsom nätverksdäckning, som påverkar ditt beslut, är kostnaden för den enskilda marknadsplanen sannolikt att bli ganska mycket mer än kostnaden för din arbetsgivares plan.
Men situationen för dina familjemedlemmar kanske inte är så tydlig. Om din familj fångas av familjen glitch kan du konstatera att kostnaden för att lägga till dem i din arbetsgivares sponsrade plan är orimligt dyr. De är tyvärr fortfarande inte berättigade till finansiellt stöd i utbytet, men de kan välja att köpa en billigare plan (sannolikt med lägre aktuariellt värde) i utbytet.