5 saker att veta om student sjukförsäkring

Studenthälsoplaner har länge varit tillgängliga som ett sätt för studenter att få sjukförsäkring. De flesta eleverna omfattas av en förälders hälsoplan, men historiskt sett var cirka 20 procent av studenter inte försäkrade. Den Prisvärd Care Act har gjort täckningen mer tillgänglig för studenter och har också reformerat studenternas sjukförsäkring planer som erbjuds av universitet. Här är vad du behöver veta:
1. Studenthälsoförsäkringsplaner måste vara helt överensstämmande med ACAs individuella marknadskrav (men det finns några mindre undantag, diskuteras nedan). Detta innebär att de måste täcka de väsentliga hälsofördelarna utan årliga eller livstidsförmåner (förbudet mot förmånsgränser trädde i kraft senare för studenthälsoplaner än för övriga enskilda marknader men var helt på plats till 2014) och årlig utvisning -of-pocket utgifter är begränsade.
Pre-ACA, låga årliga och livstidsförmåner var vanliga på studenthälsoplaner. Arijit Guha, som avled i 2013, hade en studenthälsoplan genom Arizona State University med ett maximalt livstidsbidrag på 300.000 dollar, vilket han träffade mycket tidigt i behandlingen. Scenarier som Guha sitter inte längre, eftersom studenthälsoplanen inte kan täcka det belopp de ska betala för viktiga hälsofördelar.
I 2017 Benefit and Payment Parameters klargjorde HHS två aspekter av ACA som inte gäller studenthälsoplaner: 

• Studenthälsoplaner behöver inte slås samman till en transportörs enskilda riskpool i staten, och en transportör måste inte heller slå samman riskpoolerna i alla sina studenthälsoplaner i en stat. En skolas elevhälsoplan kan ha egen riskpool, eller kan delas upp på ett sätt som inte beror på hälsotillståndet (t ex studenter kan vara i en riskpool och undergrads i en annan).
• För policyår som börjar den 1 juli 2016 eller senare, måste studenthälsoplaner inte passa in i de snäva aktuariella värdena (AV) som definieras av ACA (dvs. bronsplanerna har AV mellan 58 och 62 procent, silverplaner har AV mellan 68 och 72 procent, etc.). Istället måste de bara ha en AV på minst 60 (täck minst 60 procent av de genomsnittliga kostnaderna), men deras AV kan vara ett tal mellan 60 och 100, snarare än att behöva passa in i AV-banden som definieras för planer på metallplan i ACA.

2. Högskolor och universitet kan erbjuda studenters sjukförsäkring planer men är inte skyldiga att göra det (notera att de är skyldiga att erbjuda grupp sjukförsäkring till deras anställda - men inte deras elever - om de har 50 eller fler heltidsanställda anställda). Under 2007-2008 erbjöds studenthälsoplaner av 57 procent av högskolorna, även om det hoppade till 82 procent om vi bara betraktade fyraåriga offentliga skolor.
Nu när ACA har skapat flera andra vägar för studenter att få sjukförsäkring - och har ökat priset på studenthälsoskydd på grund av de mandat som gäller täckningen - har vissa skolor beslutat att sluta erbjuda studenters sjukförsäkringsplaner. Detta inkluderar skolor som har valt att sluta erbjuda studenthälsoskydd på grund av ACA-kravet att hälsoplaner måste omfatta preventivmedel.
3. Förutom studenthälsoplaner som erbjuds av skolor finns det flera andra sätt studenter kan få sjukförsäkring, de flesta av dessa har förbättrats av ACA:

• Unga vuxna får stanna kvar på föräldernas sjukförsäkring plan tills de blir 26 år (detta gäller oavsett om de är i skolan). För många studenter är det här en bra lösning, men det finns vissa tillvägagångssätt att förstå: Förälderns plan är inte nödvändig för att täcka mammaledigheter för anhöriga, och förälderns plan kan inte innehålla nätleverantörer i det område där studenten går till skolan. Beroende på hur mycket föräldern betalar i premier efter några arbetsgivaravgifter kan det vara mer kostnadseffektivt för familjen att få studenten att köpa individuell sjukförsäkring eller anmäla sig till studenthälsoplanen. Det finns inget svar på alla storlekar.
• Medicinsk stödberättigande har utökats under ACA, och 30 stater plus DC (och snart Louisiana) har implementerat de nya riktlinjerna för behörighet. I de staterna är täckningen tillgänglig med hushållsinkomst upp till 138 procent av fattigdomsnivån, vilket är 16 394 år 2016 för en enskild individ. Om dina föräldrar anspråk på dig som beroende kommer emellertid deras inkomster att beaktas för att bestämma behörigheten (i så fall kommer den totala hushållstormen att baseras på antalet personer som de hävdar på deras avkastning).

• Premiebidrag för att kompensera kostnaden för individuell sjukförsäkring finns i alla stater genom utbytet (notera att subventioner inte kan användas för att köpa studenthälsoskydd som erbjuds av skolor). Stödberättigande beror på sökandens hushållsinkomst. Studenter är berättigade att få bidrag (förutsatt att de är berättigade utifrån inkomst) oavsett om skolan erbjuder studentförsäkring. Bidrag garanterar att kostnaden för en silverplan inte är mer än en förutbestämd procentandel av sökandens hushållsinkomst. Subsidier är tillgängliga för sökande som inte är berättigade till Medicaid och som har en inkomst av minst 100 procent av fattigdomsnivån, men inte mer än 400 procent av fattigdomsnivån (för 2016-täckning används riktlinjerna för fattigdomsnivå 2015). Som med Medicaidberättigande inkluderar elevernas hushållsinkomst total familjeinkomst om studenten räknas som skattberoende.
• Arbetsgivare med 50 eller fler heltidskvalificerade arbetstagare är skyldiga att erbjuda överkomlig sjukförsäkring till sin heltid (minst 30 timmar per vecka) anställda, eller betala en straff. Så för högskolestudenter som också arbetar heltid för en stor arbetsgivare, är sjukförsäkring nästan säkert erbjuden av sina arbetsgivare.

4. Några hälsoplaner som marknadsförs till studenter är inte förenliga med ACA. Detta inkluderar kortsiktiga planer och medicinska rabattplaner. Bara för att en plan marknadsföringsmaterial hävdar att det är en bra passform för studenter gör det inte till en studenthälsoplan. 
5. Studenthälsoskydd anses inte som en grupphälsoförsäkringsplan, och denna inverkan utbildar studenter som erhåller en ersättning för studenters sjukförsäkringspremie. Enligt förordningar som trädde i kraft 2014 (men senare försenades till 2015) får arbetsgivare inte ersätta anställda för individuella sjukförsäkringspremier. Universitet har tydligt inte rätt att betala för studenters sjukförsäkringspremier för heltidsanställda (eftersom studentens hälsoplaner inte anses vara grupptäckning), men det var förvirring om hur det här gällde när det gäller studenter som också arbetar för skolan.
Många universitet ger stipendier till studenter (generellt universitetsstuderande), och eleverna fungerar som undervisningsassistenter och forskningsassistenter. Förutom utbildningsbidrag och stipendier för att täcka levnadsutgifterna är det också vanligt att universiteten betalar hela eller en del av doktorandens premie under skolens studenthälsoplan. Enligt reglerna som förbjuder arbetsgivarens ersättning för individuella premier är böterna för bristande efterlevnad en böter på 100 dollar per dag, per anställd (dvs. upp till 36 500 USD per år per anställd).
Självklart blir frågan huruvida eller inte examen forskarassistenter och utbildningsassistenter är anställda, och huruvida universitetet är i strid med förbudet mot ersättning av anställdas icke-grupp sjukförsäkringspremier genom att betala en del av studentens premier. I februari 2016 offentliggjorde IRS meddelandet 2016-17, vilket ger övergångslättnad för universitet som betalar studenters sjukförsäkringspremier på uppdrag av doktorander som också arbetar på skolan. För planår som börjar före 1 januari 2017 kommer inte IRS att vidta åtgärder mot en skola som använder denna typ av arrangemang (så ett planår som följer kalenderåret 2016-2017 kommer fortfarande att överensstämma även om skolan ersätter studentens studenters sjukförsäkringspremier).