Sjukförsäkring Avdragsbar vad det är och hur det fungerar

Om din sjukförsäkring kommer med en eller flera självriskar, kommer du sluta betala några hundra dollar till flera tusen dollar om och när du behöver sjukvård. Förstå vad det här avdragsgilla är, hur det fungerar, när du måste betala det och när du behöver inte betala det är en del av att använda din sjukförsäkring klokt.

Vad är en sjukförsäkring avdragsgill?

Din självrisk är ett fast belopp du måste betala varje år mot kostnaden för dina sjukvårdsräkningar innan din sjukförsäkring täcker helt och börjar betala (om du är med i Medicare, är del A självrisk baserad på förmånsperioder snarare än kalenderåret).

Hur en avdragsgill fungerar - ett exempel

 Låt oss säga att din sjukförsäkring kräver en årlig självrisk på $ 1000, och alla icke-förebyggande tjänster räknas mot självrisken.

1. I januari får du bronkit.
   1. Totalkostnad = 200 $. (Läkare, recept.)
   2. Du betalar 200 kronor.
   3. Din sjukförsäkring betalar $ 0.
   4. $ 200 krediteras mot din självrisk.
   5. $ 800 kvar innan självrisken är uppfylld.
2. I april hittar du en klump i ditt bröst. Klumpen visar sig vara godartad; du är frisk.
   1. Totalkostnad = $ 4000. (Läkare, test, biopsi.)
   2. Du betalar $ 800. (Nu har du träffat din $ 1000 självrisk.)
   3. Du betalar eventuella copayments eller samförsäkringar som din hälsoplan kräver.
   4. Din sjukförsäkring betalar resten av räkningen.
3. I september bryter du armen.
   1. Totalkostnad = $ 2.500. (Akutrum, läkare, röntgenstråle, gjutna.)
   2. Du betalar copayments och coinsurance, men ingen självrisk.
   3. Sjukförsäkringen betalar hela räkningen minus din copayment och coinsurance.
4. Nästa januari börjar du processen om igen (vissa planer följer inte kalenderåret, i så fall skulle din självrisk återställas i slutet av ditt planår).

I de flesta hälsoplaner, när du har betalat självrisken för året, är du färdig med avdragsgilla betalningar fram till nästa år. Hälsoplanen sätter årligen en ny självrisk. Ibland är det lika mycket som året innan; ibland går det upp.

Olika typer av avdragsgilla

Vissa hälsoplaner har mer än en typ av självrisk.

• Årlig avdragsgilla

Detta är den vanligaste typen av självrisk och det som beskrivs i exemplet ovan.

• Per-episod avdragsgill

Till skillnad från en årlig självrisk sker en avdragsgilla per episod varje gång du får en viss typ av tjänst. Till exempel kan din sjukförsäkring kräva en $ 1000 självrisk varje gång du är på sjukhus (vissa planer kommer att referera till detta som en copay istället, men storleken på avgiften betyder att ur konsumentperspektivet liknar det en självrisk).
Per-episoden självrisker är mindre vanliga än årliga självrisker, men enligt ovan noterar Medicare Del A självrisker baserat på förmånsperioder snarare än kalenderår, så det är möjligt att betala självrisken mer än en gång i ett givet år. Omvänt garanterar Medicare A-systemet också att om du är sjukhusvårdad i december och förblir inlagd i januari, betalar du endast självrisken en gång i stället för att du måste betala två separata självrisker som du skulle med de flesta andra typer av hälsodäckning.

• Utan nätverksavdrag

Vissa hälsoplaner, särskilt PPO, har en årlig avdragsgilla för vården du får från läkare i nätverket och en högre årlig avdragsgilla för vård du får från leverantörer utanför nätverket.
Om din hälsoplan exempelvis har en årlig självrisk på $ 1.000 i nätverket och en självrisk på $ 2.000, kommer din hälsoplan att börja betala för din nätverkshälsovård efter att du har betalat $ 1000 mot dina nätverksräkningar . Om du sedan började se en specialist utanför nätverket måste du betala $ 2.000 mot den utöver nätverksvården innan din hälsoplan skulle börja betala något för din nätverksvård. Den $ 1.000 som du redan har betalat som en självräntesavgift räknas inte i förhållande till din självränna.
I vissa hälsoplaner räknas allt belopp som du betalar mot din självriskavdragsberättigande också mot din in-network-självrisk. I andra hälsoplaner är de två självriskarna helt separata (observera att vissa planer helt enkelt inte täcker nätverksvård alls, vilket innebär att du skulle vara ansvarig för hela fakturan utan att ha några lock utanpå -kostnadsavgifter-om det inte är en nödsituation).

• Familj avdragsgill

Om din sjukförsäkring täcker hela din familj, kommer det sannolikt med en familjebaserad självrisk. Familjets självriskar fungerar annorlunda än individuella självrisker, och kan ha inbäddade självrisker eller fungera som en sammanlagd självrisk. Läs mer i "Hur din familj är avdragsgill." Observera att prisvårdslagen kräver hälsoplaner för att begränsa en enskild persons totala utgifter utan kostnad (för nätverksvård) under ett visst år, även om personen omfattas av en familjeplan som har familjeavdrag.
För år 2019 är den övre gränsen $ 7 900 i kostnader för out-of-pocket för en enskild individ, inklusive självrisk, copays och coinsurance. För 20209 har HHS föreslagit en övre gräns på $ 8 200. Den avdragsgilla nätverket som en enskild individ i en familjeplan kan betala för att betala kan vara så hög som det beloppet, men inte högre.

Vilken avdragsgill kommer att fungera bäst för mig?

Det finns ingen storlek som passar alla när det gäller sjukförsäkringsavdrag. Det beror på din hälsa, hur många besparingar du har (som du vill vara villig att spendera på sjukvården) och de månatliga premier som du skulle behöva betala för de olika hälsoplanerna som är tillgängliga för dig.
Om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring kan de tillåta dig att välja bland flera planer med varierande självrisker-eller de kan bara erbjuda en plan, i vilket fall du inte har något uttryck i självrisken. 
Om du köper din egen sjukförsäkring kan du välja från alla de planer som erbjuds i ditt område och det finns vanligtvis många avdragsgilla nivåer att välja mellan. Även i områden där bara en försäkringsgivare erbjuder planer på den enskilda marknaden kommer det att finnas planer från den försäkringsgivaren med varierande självrisker. 
Och även om du byter till Medicare, har du alternativ: På nästan alla delar av landet finns Medicare Advantage-planer tillgängliga med varierande självrisker. Och om du väljer Original Medicare istället kan du köpa ett Medigap-tillägg som täcker några eller alla avdragsgilla för Medicare Part A (planer som täcker del B-avdragsgilla är för närvarande tillgängliga men kommer inte längre att säljas efter 2019).
Så om du antar att du har alternativ, vad ska du välja? Den konventionella visdomen är att högre självriskar fungerar bättre för friska människor och människor utan barn, medan lägre självriskar fungerar bättre för personer med hälsoförhållanden och / eller barn. Men det är inte alltid så enkelt, för du måste också överväga saker som hur mycket du måste spendera för att köpa varje plan (dvs. de månatliga premierna) och om du har tillräckligt med pengar sparade för att betala självrisken om och när du behöver sjukvård.
Du måste överväga hur mycket du skulle behöva spendera totalt enligt varje tillgänglig plan, för ett worst case scenario såväl som för ett rutinår. I värsta fall kommer du att räkna upp de totala premierna och de maximala kostnaderna för alla kostnader för varje plan. För ett rutinår behöver du fortfarande lägga upp de totala premierna (eftersom du betalar dem oavsett hur mycket sjukvård du behöver), men du kommer att överväga kostnaderna för out-of-pocket för mer rutinmässiga saker , i motsats till att du kommer att uppfylla planens out-of-pocket-lock.
I vissa fall kan du konstatera att en plan med högre självrisk och lägre premier faktiskt slutar vara den bästa lösningen (i form av totala utgifter för premier och kostnader utan kostnad) om du förväntar dig att du kommer att ha betydande medicinska räkningar under året. Det är därför du måste faktiskt köra numren - inte bara anta att en lägre självrisk alltid är vägen att gå om du förutse många medicinska kostnader. Ibland är premierna så mycket högre på de planerna som du kommer att sluta spendera mer än vad du skulle ha med en högre självrisk plan.
Om du är intresserad av att spara pengar på ett hälsokonto, kom ihåg att du måste anmäla dig till en högavdragsbar hälsoplan (HDHP). Dessa definieras snävt av IRS; du kan inte bara välja någon plan med en hög självrisk.
Oavsett vilken plan du väljer, måste du fråga dig själv hur du täcker avdragsgilla om det behövs. Även om du är helt frisk och aldrig har behövt mer än förebyggande vård tidigare, vet du aldrig när en allvarlig skada eller sjukdom skulle kunna slås. Om du väljer en plan med en självrisk på $ 5000, eftersom den har de lägsta premierna, har du $ 5000 som du skulle använda för att betala självrisken om det behövs? Om inte, här är några idéer att tänka på.

När inte Du betalar avdragsgill?

I Förenta staterna, tack vare Affordable Care Act, behöver du inte betala avdragsgilla när du får vissa förebyggande vård av en läkare i nätverket, så länge din hälsoplan inte är farfar. Saker som ditt årliga screening mammogram, kolonoskopi du får när du fyller 50 år, och ditt årliga influensa skott är inte föremål för självrisken. Din hälsoplan kommer att betala för de förebyggande tjänsterna, även om du inte har träffat din självrisk än.
Vissa hälsoplaner, särskilt vissa arbetsgivar-sponsrade HMO, kräver inte någon självrisk. Dock planerar dessa planer vanligtvis copays för saker som doktorsbesök, recept, akutbesök och sjukhusvistelser (enligt en analys från Kaiser Family Foundation, hade 15 procent av arbetarna med arbetsgivare-sponsrad täckning inga självriskar år 2018).

Vad räknas inte mot avdragsgill?

Hälsovårdskostnader som inte är täckta för din hälsoplan räknas inte mot din sjukförsäkring självrisk trots att du har betalat för dem. Till exempel, om din sjukförsäkring inte täcker orthotiska skoinsatser, räknas inte den $ 400 du betalat för ett par ortopediska läkemedel som föreskrivs av din podiatrist mot din självrisk. På samma sätt, om din hälsoplan inte täcker nätverksvård, kommer eventuellt belopp som du betalar för nätverksvård inte att räknas mot din självrisk.
Om din sjukförsäkring kräver en per-episod självrisk samt en årlig självrisk, kan pengar du betalar mot avdragsavgiften per episod inte räknas mot din årliga självrisk.
Om du har separata självrisker för nätverksvård och nätverksvård, räknas det belopp som du redan har betalat mot din självräntesavdrag inte i förhållande till din självränta. Beroende på din hälsoplanens regler kan det belopp som du betalat mot din självräntesavdrag inte räknas mot din självrisk självrisk, antingen. 
I de flesta hälsoplaner räknas copayments inte mot din årliga självrisk, även om de räknar med dina totala kostnader utan kostnad för året. Lär dig mer i "Räknar Copayments mot din sjukförsäkring avdragsgilla?"