Hur man hittar prisvärd hälso-täckning när den slås av
Det är viktigt att försöka hitta någon typ av sjukförsäkring plan under din arbetslöshetstid. Om du eller en familjemedlem söker vård utan sjukförsäkring kommer du fast att betala hela fakturan. Du kanske tar onödig ekonomisk risk genom att inte ha sjukförsäkring. Medan du går utan sjukförsäkring kan det tyckas vara kostnadseffektiv när du har nedsatt inkomst eller ingen inkomst kan det inte vara! Den främsta orsaken till personlig konkurs i USA är sjukdomar och medicinska räkningar.
Det är också viktigt att förstå att ACA ålägger en ekonomisk påföljd om du har ett gap i täckning på mer än två månader under året. För att undvika böter (om du inte är befriad från det) måste du behålla minsta viktiga täckning. Detta kan inkludera COBRA eller en plan som köpts på den enskilda marknaden (på eller utbyte), men det inkluderar inte kortsiktig sjukförsäkring. Straffet kommer att elimineras från och med 2019, men det gäller fortfarande om du är oförsäkrat år 2018 och inte berättigad till ett undantag från straff.
Lyckligtvis, om du överlämnas en rosa glid, har du ett antal alternativ att vara försäkrade under en viss tid efter din uppsägning.
Make / maka eller partner sjukförsäkring
Att få sjukförsäkring genom din make / makas (eller inhemska partner) arbetsgivare kan vara ditt mest kostnadseffektiva alternativ. Många arbetsgivares sjukförsäkringsplaner tillåter sina anställda att lägga till familjemedlemmar som har blivit uppsagda - din make kan lägga dig till sin plan. Om ditt jobb tillhandahöll sjukförsäkringen för hela familjen kan din make starta täckning för familjen, eftersom förlust av täckning är en kvalificerad händelse som utlöser en särskild anmälningsperiod, oavsett när det händer under året.Om du kan använda din make / hälsas försäkring, se till att ansöka inom 30 dagar efter att du förlorat din tidigare täckning. En del arbetsgivare-sponsrade sjukförsäkringar kan inte acceptera din anmälan om du väntar på mer än 30 dagar.
KOBRA
Om din tidigare arbetsgivare har 20 eller fler anställda är bolaget skyldigt enligt en federal lag 1986 att erbjuda dig möjlighet att betala för förlängning av din sjukförsäkring i minst 18 månader. Denna lag kallas COBRA, som står för Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.När du är avskild måste din arbetsgivare skriftligen informera dig om dina rättigheter enligt COBRA. Du har sedan 60 dagar från dagen för uppsägningen eller det datum då din sjukförsäkring upphörde för att registrera eller anmäla dig för täckning enligt COBRA. Om ditt företag gick i konkurs eller gick i konkurs, kommer COBRA inte att vara tillgängligt.
När du registrerar dig för COBRA, fortsätter du att ha samma sjukförsäkring som du hade medan du anställde. Du måste dock betala det sjukförsäkringspremie som din tidigare arbetsgivare betalade för dig, utöver de premier som du tidigare betalat via löneloppsavdrag. Arbetsgivaren kan också lägga till en administrativ avgift på 2%.
Beroende på dina individuella omständigheter kan COBRA vara mycket dyrt. Anställda är ofta inte medvetna om hur mycket deras arbetsgivare bidrar på deras vägnar mot de totala premierna. Enligt en analys av Kaiser Family Foundation 2018 betalar den genomsnittliga arbetsgivaren som tillhandahåller sjukförsäkringsförmåner nästan 72 procent av den totala kostnaden för familjeförsäkringspremier och nästan 83 procent av kostnaden för premier för enskilda anställda.
Byte till COBRA innebär att du är ansvarig för hela kostnaden själv. Summa premier, inklusive den del som betalas av arbetstagaren och arbetsgivaren, uppgick i genomsnitt till 19 616 kronor 2018 för familjedäckning och 6 896 dollar för enstaka täckning (det är för helåret - du måste dela upp det med 12 för att få månatlig premie, vilket är hur vi tänker normalt på sjukförsäkringskostnader).
Det är mycket pengar och förmodligen mer än du förväntade dig att betala, särskilt om du också förlorat din inkomst och samlar in arbetslöshetsförsäkring. För vissa arbetstagare kan COBRA-betalningarna uppgå till mer än 60 till 70 procent av sin månatliga arbetslöshetskontroll. Många avskedade arbetstagare som är berättigade att fortsätta sin sjukförsäkring genom COBRA har inte råd att göra det.
Om du inte har råd med COBRA, kan det finnas andra alternativ för sjukförsäkring som kommer att ge de hälsodäckningsfördelar som du behöver för dig och din familj. Detta är särskilt sant nu när ACA har reformerat den enskilda sjukförsäkringsmarknaden.
COBRA regleras av U.S. Department of Labor. Institutionens hemsida har en lista med vanliga frågor om COBRA. Du kan också ringa 866-444-3272 för information eller hjälp.
Obs! COBRA ändrades inte med övergången till prisvärd vårdslagen
Privat sjukförsäkring: För att få tillgång till bidrag, börja med börsen i din stat
Du kan köpa sjukförsäkring genom utbytet i ditt land (notera att detta är det enda stället där premiesubventioner och kostnadsdelningssubventioner är tillgängliga), direkt från ett sjukförsäkringsbolag, såsom Blue Cross eller Cigna, eller via en försäkringsmäklare vem representerar flera försäkringsbolag.Du bör överväga att konsultera en auktoriserad försäkringsmäklare som kan hjälpa dig att hitta en sjukförsäkring plan som är billigare än COBRA och fortfarande passar dina behov. Du vill se till att mäklaren är licensierad med utbytet i ditt land så att han eller hon kan hjälpa dig att anmäla via utbytet om din inkomst skulle göra dig berättigad till subventioner för att kompensera kostnaden för din täckning och eventuellt dina out-of-pocket kostnader.
Du kan enkelt jämföra premier och hälsoeffekter online, speciellt om du använder utbyteswebbplatsen (starta hos HealthCare.gov, och det kommer att leda dig till den aktuella webbplatsen om ditt land kör sin egen registreringsplattform). Sjukförsäkringsbolag varierar i vilken typ av hälsoplaner de erbjuder och genom att handla omkring kan du kunna spara pengar. Till exempel:
- John Skillset, 36 år, var avskedad från en mellanledningsställning hos ett investmentbankfirma. Hans familjedäckning via COBRA är $ 1 450 per månad. Han kunde få adekvat täckning för sin familj från ett ideellt försäkringsbolag för 785 dollar per månad. Även om denna plan kräver att han betalar för de första $ 5.000 av sjukvårdskostnaderna (självrisken), är hans familj frisk och har haft låga medicinska kostnader tidigare.
- Jenny Techwhiz, 24 års ålder, avskedades under en downsizing hos ett datorprogramföretag, men de pengar hon hade tjänat så långt det året satte henne fortfarande över gränsen för bidragsberättigande stödberättigande (dvs. 400 procent av fattigdomsnivån). Hennes individuella täckning genom COBRA är $ 390 per månad. Men hon kunde hitta en katastrofal plan på utbytet i hennes stat för 280 dollar per månad. Eftersom hon är frisk och inte förutse behovet av vård inom den närmaste framtiden bestämmer hon sig för att gå med billigare alternativet trots de mycket högre kostnaderna som hon skulle behöva betala om hon skulle uppleva en allvarlig medicinsk fråga.
ACA upphörde även registreringshinder för personer med existerande villkor
Patientskydd och Affordable Care Act (ACA) förändrade landskapet när det gäller tillgång till individuell sjukförsäkring. Före 2014 var individuell marknadssjukförsäkring (den typ du köper dig själv, i motsats till att du kommer från en arbetsgivare) medicinskt undertecknad i de flesta stater. Detta innebar att personer med redan existerande villkor antingen debiteras högre premier, nekade heltäckande täckning eller erbjöd planer som utesluter deras existerande villkor.För människor som var avskedade och hade existerande förhållanden, menade detta ofta att COBRA var det enda realistiska alternativet trots den kraftiga prislappen.
Men från och med 2014 blev enskild sjukförsäkring i varje stat garanterad fråga. Försäkringsgivare får inte längre införa några existerande tillståndsbegränsningar. Inskrivningen är nu begränsad på samma sätt som den är begränsad för arbetsgivare-sponsrade planer. Människor kan anmäla sig till täckning på den enskilda marknaden under hösten (den 1 november till och med den 15 december är det schema som de flesta stater använder, även om vissa stater har förlängt öppna anmälningsperioder) för täckning som är effektiv i januari. Eller de kan anmäla sig någon gång under året om de upplever en kvalificerad händelse som utlöser en särskild anmälningsperiod.
Förlust av en arbetsgivare-sponsrad plan anses vara en kvalificerad händelse, även om du har tillgång till COBRA. Du kan avböja COBRA och anmäla dig till en individuell marknadsplan (på eller utbyte, men med tanke på att subventioner för att göra det billigare är endast tillgängliga i utbyte), men du måste göra det inom 60 dagar efter att du förlorat din arbetsgivares sponsrade planen. Om du väntar längre än så kommer din särskilda inskrivningsperiod att vara över, och du måste vänta tills följande öppna anmälningsperiod.
Kortfristig sjukförsäkringstäckning
Kortfristiga sjukförsäkringar, även känd som gapförsäkring eller tillfällig försäkring, är utformade för att ge dig en viss hälsotäckning under en begränsad tid. Många av dessa planer omfattar hälsorelaterade nödsituationer, inklusive sjukhusvistelser, men de täcker ofta inte saker som receptbelagda läkemedel, moderskap eller mentalvård.Från april 2017 till september 2018 begränsades de federala reglerna kortsiktiga planer till högst tre månader och förnyelser var förbjudna. Men Trump Administration slutförde nya regler 2018 som möjliggör kortsiktiga planer att ha initiala villkor på upp till 364 dagar och total varaktighet inklusive förnyelser på upp till 36 månader.
Staterna kan fortfarande införa sina egna (strängare) regler, så reglerna varierar avsevärt från ett land till ett annat. Du kan klicka på ett tillstånd på den här kartan för att se hur kortsiktiga planer regleras inom staten.
För personer som inte är berättigade till premiesubventioner i utbytet (med tanke på att en familj på fyra kan få bidrag i 2019 med en inkomst på över 100 000 dollar) är kortsiktiga planer mycket billigare än vanlig sjukförsäkring. Men kortsiktiga planer har ett antal viktiga begränsningar, däribland ingen täckning för existerande villkor och rutinhälsovård, höga självrisker och out-of-pocket-kostnader, begränsade förmånskort och olika viktiga hälsofördelar som bara inte omfattas alls.
En kortfristig sjukförsäkring kan vara lämplig för dig om du har en hälsosam livsstil, har inga existerande medicinska tillstånd och förväntar sig att du är nybörjad eller kan köpa regelbunden sjukförsäkring före utgången av den tillfälliga täckningsperioden.
Observera att en kortsiktig plan inte anses vara en väsentlig viktig täckning enligt ACA. Detta innebär att om du lita på en kortsiktig plan i mer än två månader kommer du att bli föremål för ACAs individuella mandatstraff, om inte du annars är berättigad till ett undantag från straffet. Straffet kommer att elimineras från och med 2018, men det gäller fortfarande för personer som inte försäkras år 2018.
Lågkostnadsfria eller fria alternativ: Medicaid Expansion gör täckningen mer tillgänglig
Om din inkomst har sjunkit avsevärt och du inte har råd att köpa sjukförsäkring kan du vara berättigad till ett lokalt, statligt eller federalt program.Under ACA kan stater utvidga Medicaid-stödberättigande upp till 138 procent av fattigdomsnivån (nästan 28 700 dollar för en familj på tre år 2018). Om din inkomst har sjunkit under denna nivå som en följd av din arbetsförlust, kan du vara berättigad till Medicaid, beroende på var du bor. Det finns 19 stater som inte har utvidgat Medicaid, och i 18 av dessa stater finns det en "täckningsgap" för personer med inkomst under fattigdomsnivån (Virginia kommer att expandera Medicaid 2019 och Maine kommer sannolikt också att genomföra Medicaid expansion i 2019; flera andra stater har Medicaid expansion på sina 2018 valor).
Om du inte kan kvalificera dig för Medicaid och inte ha råd med täckning i utbytet, även med de tillgängliga subventionerna, är ett bra ställe att börja söka information på webbplatsen för Foundation for Health Coverage Education. Denna ideella organisation ger interaktiva verktyg för att hjälpa dig att hitta prisvärd sjukförsäkring eller alternativa alternativ i ditt tillstånd. Webbplatsen ger också tillgång till en Uninsured Hot Line (800-234-1317) som låter dig prata med en levande operatör när som helst 24 timmar om dygnet, 7 dagar i veckan.
Om du inte har några sjukförsäkringar finns det platser du kan gå till för låg kostnad eller gratis vård. Dessa alternativ inkluderar:
- Barnförsäkring: Om din familjeinkomst är under en viss nivå, kan dina barn (under 19 år) vara berättigade till en kostnadsfri eller billig sjukförsäkring. Dessa policyer, som tillhandahålls av den federala regeringen och ditt tillstånd, täcker alla grundläggande barnhälsovårdstjänster, däribland tandvård och synvård. Täckning för barn finns även i de 18 stater där det finns ett Medicaid täckningsavstånd för vuxna. För information, kontakta ditt statliga hälsovårdsdepartement eller avdelningen för barn och familjen. Du kan lära dig mer om denna typ av sjukförsäkring och få tillgång till ditt enskilda statsprogram på InsureKidsNow!
- Gemenskapens hälsocenter: Reglerade av den federala regeringen, gemenskapens hälsocenter finns i många delar av landet. Dessa kliniker ger vård till personer utan sjukförsäkring och har glidande avgiftsbelopp baserat på inkomst. Många av dessa kliniker har rådgivningstjänster för att hjälpa människor att hitta sjukförsäkring eller billig vård. Hitta ett hälsocenter i ditt samhälle.
- Gratis kliniker: Dessa kliniker, som ligger i många samhällen, tillhandahåller sjukvård gratis eller mycket låg kostnad för oförsäkrade personer. De är ofta bemannade av frivilliga läkare och sjuksköterskor och är beroende av donationer från lokalsamhället. Hitta en gratis klinik i ditt samhälle.
- Veterans Fördelar: Department of Veterans Administration (VA) erbjuder gratis eller låg kostnad sjukvård och receptbelagd drog täckning till behöriga veteraner genom sina VA medicinska anläggningar. VA-webbplatsen har information om behörighet och plats för VA-kontor.
Ta hand om dig själv
Att förlora ditt jobb, din inkomst och dina hälsofördelar kan vara mycket stressande och för många människor ett slag mot deras självkänsla. En av de viktigaste sakerna du bör göra är att ta hand om dig själv!Det finns steg du kan ta för att hjälpa dig genom den här tiden:
- Var proaktiv om att hitta sjukförsäkring och leta efter ett nytt jobb
- Håll kontakten med familj och vänner
- Hitta en lokal supportgrupp av andra som har blivit avskedade
- Tala med din läkare om din uppsägning och sjukförsäkring situation. Hon kanske kan föreslå några kostnadsbesparande åtgärder, t.ex. byta dina märkesnamnmedicin till generiska versioner eller utarbeta en betalningsplan för dina medicinska räkningar.
