Individuell sjukförsäkring kan spara pengar

För vissa konsumenter är köp av enskild sjukförsäkring det enda alternativet för hälsoövervakning. Men även om du har sjukförsäkring från din arbetsgivare, kan en enskild / familj sjukförsäkring fortfarande vara ett alternativ att spara pengar. Med sjukförsäkringspremier som ökar varje år och arbetsgivare överför mer av kostnaderna till sina anställda, kan ditt företags sjukförsäkring kanske inte vara den bästa affären, särskilt om du behöver täcka en familj.
Enligt en Kaiser Family Foundation-analys, år 2018, bidrog den genomsnittliga amerikanska arbetstagaren med arbetsgivarsponserad sjukförsäkring till 1 186 dollar för en enda anställds hälsoplan och 5 547 US-dollar för en familjeplan. Eftersom det här är ett genomsnitt kan vissa anställda betala mycket mer (arbetsgivare betalade huvuddelen av de totala premierna, vilket i genomsnitt uppgick till 6 896 dollar för enstaka anställda och 19 616 USD för familjedäckning).

Shop Online för en bättre sjukförsäkring Premium

Om täckningen som finns tillgänglig via din arbetsgivare känns oöverkomlig kan du handla online för att se vad som finns tillgängligt. Du kanske kan hitta en individuell marknadspolicy som ger dig den täckning du behöver men är billigare än det premie du betalar på jobbet. Detta är osannolikt att det är fallet om din plan bara täcker dig själv, eftersom din arbetsgivare sannolikt subventionerar en bra del av de totala premierna för den plan som erbjuds genom ditt jobb. Men vissa arbetsgivare-sponsrade planer kräver att medarbetaren täcker hela kostnaden för att lägga till familjemedlemmar, så det är möjligt att dina familjemedlemmar skulle kunna bättre hantera en separat policy.
Ett bra ställe att börja är HealthCare.gov. Det här är sjukförsäkringsutbytet som skapas av patientskydd och prisvärd vårdslagen, och är en one-stop-butik för privata marknadsförsäkringsplaner (notera att utbytet i sig drivs av regeringen, men hälsoplanerna för försäljning i utbytet är alla privata, från de sjukförsäkringsbolag som du redan är bekant). Människor i 39 stater använder HealthCare.gov för att anmäla sig till individuella marknadsplaner. De övriga 11 staterna och District of Columbia har statliga utbyten, och du kommer att styras till deras webbplatser från HealthCare.gov när du väljer ditt tillstånd.
Det finns premiesubventioner tillgängliga i utbytet, men du är inte berättigad till dem om planen som erbjuds av din arbetsgivare anses vara överkomlig och ger minimivärde (detta gäller även dina familjemedlemmar om de har tillgång till din arbetsgivare- sponsrad plan, även om den arbetsgivare-sponsrade planen endast är överkomlig för den anställdes del av täckningen, det här kallas familjen glitch). De flesta arbetsgivare-sponsrade planerna är överkomliga och ger minimalt värde. Så om du handlar för en individuell marknadsplan istället är chansen hög att du måste betala fullt pris för det, utan några subventioner.
Det finns andra online-mäklare, både stora och små, som kan hjälpa dig att räkna ut de individuella alternativen för marknaden sjukförsäkringar som finns i ditt område. De flesta av dem kan visa dig planer som finns tillgängliga i utbytet samt alternativ som endast är tillgängliga utanför utbytet (inga subventioner finns tillgängliga utanför utbytet, men som ovan nämnts är du förmodligen inte berättigad till subventioner om du har tillgång till en arbetsgivare-sponsrad plan).
Observera att alla enskilda marknadsplaner, oavsett om de säljs i utbytet eller inte, har ett årligt öppet inskrivningsfönster. Om du handlar utanför öppen registrering måste du ha en kvalificerad händelse för att kunna anmäla dig.
Det finns andra planer tillgängliga året runt det är inte individuell stor medicinsk täckning. De flesta av dessa planer rekommenderas inte som fristående täckning (med undantag för kortsiktiga planer, som kan vara adekvat fristående täckning om du är frisk och du vet att du behöver täckningen endast en kort stund, de är vanligtvis inte alls tillräckliga för långsiktig täckning). Dessa planer regleras inte av Prisvärd Care Act, vilket innebär att de kan utesluta existerande villkor, införa dollarkort på din täckning och behöver inte täcka ACAs väsentliga hälsoeffekter. I de flesta fall kan dessa planer inte riktigt jämföras med en arbetsgivare-sponsrad plan, eftersom täckningen blir så mycket lägre kvalitet. Om ett försäkringsbudgivning låter för bra för att vara sant, läs det noggrant. Det kan sluta bli en dålig ersättare för äkta sjukförsäkring, och du vill inte lära dig dessa uppgifter efter att du har haft ett stort krav.

Hur man köper en individ / familjeplan kan hjälpa

Bland arbetstagare hos små företag (upp till 199 anställda) som har familjepensionsförsäkring betalar 34 procent mer än hälften av deras totala familjepensionsförsäkringspremie som löneavdrag (med arbetsgivaren som betalar resten).
Eftersom medelpremien för en familj är mer än 19 000 dollar betalar många anställda mer än 9 500 dollar per år för att täcka sig själva och deras familjer. Några av dessa anställda kan göra bättre att köpa egen försäkring. Till exempel:
Doug Jones arbetar för ett litet företag som erbjuder en PPO sjukförsäkring plan (med en årlig självrisk på $ 1500) för anställda och deras familj. På grund av den senaste konjunkturnedgången ökade Dougs bolag sin andel av familjens månatliga premie till 60%, vilket kostar Doug nästan 950 dollar per månad.
Dougs fru arbetar deltid som bibliotekarie och har ingen sjukförsäkringsförmån. Joneses har två barn i åldern 7 och 10. Alla fyra familjemedlemmarna har god hälsa och har en hälsosam livsstil.
I de flesta stater, före 2014, kunde Doug ha hittat den medicinskt undertecknade täckningen på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden för att vara mycket billigare än hans arbetsbaserade plan. Men ACA förbjöd sjukförsäkringsbolagen att överväga sökandes medicinska historia vid fastställande av priser och bestämning av stödberättigande för täckning.
Som ett resultat har skillnaden i pris mellan individuella / familjeplaner och arbetsgivarplanerade planer minskat. Individuella marknadsplaner är dyrare än vad de brukade vara, men för många insatser bidrog premiesubventioner (premiumskattekrediter) till mycket av premien, vilket gjorde täckningen överkomlig.
Tyvärr för Doug är han och hans familj nästan säkert inte berättigade till premiesubventioner. Så länge som Dougs egen täckning (utan sin familj) anses vara överkomlig och ger minimivärde, är han och hans familj inte berättigade till subventioner.
De kan dock fortfarande hitta en billigare plan på individmarknaden / familjen, till och med betala fullt pris för premierna. Det skulle nästan säkert ha en högre självrisk och out-of-pocket exponering än planen som Dougs arbetsgivare erbjuder, men det kan vara ett kompromiss som familjen anser vara värt. Doug kanske tycker att hans arbetsgivares sponsrade täckning för sig själv är mycket överkomlig, eftersom arbetsgivarna ofta betalar mer mot anställdas premier än de betalar mot ytterligare familjemedlemmar premier. Så Dougs familj kan välja att hålla Doug på arbetsgivarens sponsrade plan och få en individuell marknadsplan för sin fru och barn.
Men det är också värt att notera att om de håller den arbetsgivarbaserade planen för hela familjen, kommer premierna nästan säkert att vara löneavdrag dras av före skatt. Å andra sidan, om de väljer att köpa en individuell marknadsplan, skulle premierna endast vara avdragsgilla i den mån de (tillsammans med andra sjukvårdskostnader) överstiger 10 procent av familjens hushållsinkomst och förutsatt att familjen väljer att specificera sina skatteavdrag (alltmer sällsynt nu att skattelagstiftningen och sysselsättningslagen kraftigt har ökat standardavdraget).

Förstå dina alternativ Läs det fina trycket

Om du är berättigad att anmäla dig till en individuell / familjeplan (antingen under öppen inskrivning eller som resultat av en kvalificerad händelse) och du vill göra omkopplaren, se till att du förstår fördelarna och begränsningarna för den individuella planen jämfört med till din arbetsgivarbaserade plan.
Hur skiljer sig fördelarna? Vad skulle du ha på bekostnad av kostnaderna om du skulle bli skadad eller bli allvarligt sjuk? Hur jämför det med din out-of-pocket exponering på arbetsgivarens sponsrade plan? Är dina läkare i nätverket av den individuella planen? Du kommer att vilja noggrant överväga alla dessa saker innan du växlar och kom ihåg att du inte kommer att kunna ansluta dig till din arbetsgivares plan till nästa öppna inskrivningsfönster som din arbetsgivare erbjuder.
Om du ansöker om individuell sjukförsäkring, avbryt inte någon sjukförsäkring du har förrän du får ett godkännandebrev och försäkringspolicy eller avtal från den hälsoplan du valt.
Innan du gör ett åtagande, granska försiktigt den nya försäkringspolicyen.