Förstå Obamacare Health Plan Tiers

Om du försöker välja din egen hälsoplan eller jämföra sjukförsäkringsplaner i USA måste du förstå metalltanksystemet. Den Prisvärd Care Acten standardiserar hur hälsoplaner värderas. Helt sedan 2014 har alla nya individuella och små grupphälsoplaner passat in i en av fyra kategorier: brons, silver, guld eller platina (det finns ett undantag för katastrofala planer som säljs på den enskilda marknaden).
Metallenivå berättar om det aktuariella värdet av hälsoplanen. Det är ett enkelt sätt att jämföra värdet av en hälsoplan till en annan så att du kan se vilken plan som ger dig det bästa för pengarna. Alla hälsoplaner på samma metallnivå har ungefär samma aktuariella värde, även om de kan variera med några procentenheter.

Vad betyder Aktuellt värde?

Det aktuariella värdet av en plan berättar vilken andel av sjukvårdsutgifterna som sjukförsäkringsplanen förväntas betala för sina förmånstagare. En plan med ett aktuariellt värde på 60 procent förväntas betala cirka 60 procent av sina mottagares hälsovårdskostnader. Planens stödmottagare kommer att betala de övriga 40 procenten av sina kostnader för hälso- och sjukvård i form av självrisker, samförsäkringar och copayments.
Aktuellt värde beräknas för hälsoplanen som helhet (baserat på en projicerad "standardpopulation") inte för enskilda medlemmar. Så i genomsnitt över hela hälsoplanens abonnenter beskriver det aktuariella värdet procentandelen av sjukvårdskostnader som kommer att betalas av planen. Men andelen av din Hälsovårdskostnader planen betalar varierar beroende på hur du använder din sjukförsäkring.

exempel

Låt oss till exempel säga att din hälsoplan har ett aktuariellt värde på 80 procent, vilket betyder att det är en guldplan. Om du bara använder din sjukförsäkring en gång året runt, kanske för att besöka en akutvårdsklinik för ett fall av influensa, kan du till och med finna att din hälsoplan inte betalar något alls mot dina vårdkostnader det året. Om din hälsoplan räknar med akutvårdsbesök mot din självrisk, skulle du sluta betala akutavgiften själv, med det belopp som du betalat krediteras mot din självrisk (om din plan har copays för akutvårdsbesök, skulle du betala copay och hälsoplanen skulle betala resten, men labbet kan sluta räknas till din självrisk istället). I det här fallet betalade din hälsoplan inte säkert 80 procent av dina sjukvårdskostnader. Du betalade för 100 procent av dina egna sjukvårdskostnader.
Men över hela planmedlemskapet skulle enskilda fall som ovanstående exempel avvägas av fall där hälsoplanen betalade den stora delen av medlemmens totala räkningar. En person som diagnostiserats med cancer och slutar med $ 400.000 i medicinska räkningar för året betalar bara högst 7 900 dollar för nätverksvård år 2019. Sjukförsäkringsplanen betalar resten, vilket kommer att uppgå till mer än 98 procent av räkningen.
Och vissa medlemmar som inte blir sjuka under hela året kommer att dra nytta av att ACA-kompatibla planer betalar 100 procent av räkningen för förebyggande vård, som årliga fysiska tentamina och preventivmedel. Dessa människor betalade inte något mot sina egna sjukvårdskostnader det året.
När utgifterna för samtliga planens abonnenter uppgår i slutet av året kommer en plan med ett aktuariellt värde på 80 procent att ha betalat cirka 80 procent av hälso- och sjukvårdsutgifterna för alla sina mottagare tillsammans.
Aktuariella värdet beräkningar inkluderar inte sjukförsäkringspremier eller saker som hälso- planen inte täcker. Till exempel, om din sjukförsäkring inte täcker viktminskning kirurgi, skulle kostnaden för viktminskning kirurgi inte inkluderas när man kommer upp med värdet av hälsoplanen.

Hur hänför sig Metal Tiers till Value?

Bronsnivåplaner har ett värde på cirka 60 procent
Silverplanplaner har ett värde på cirka 70 procent (för personer som kvalificerar sig till kostnadsdelningreduktioner och vem väljer en silverplanplan, kommer det aktuariella värdet av silverplanen att bli högre än 70 procent).
Guldbaserade hälsoplaner har ett värde på cirka 80 procent
Platinivåplaner har ett värde på cirka 90 procent

Genom att använda metall-tier-systemet kan människor som inte förstår exakt hur aktuarmässigt värde fungerar fortfarande förstå intuitivt att en guldplanplan ger fler fördelar än en bronsnivåplan (men som beskrivs nedan, personer med blyg inkomst som väljer en silverplanen skulle kunna få guld- eller platinivåfördelar till följd av ett ACA-bidrag som minskar kostnaderna för kostnaderna och ökar aktuariellt värde).

Ska jag välja brons, silver, guld eller platina?

Basera ditt val av metallnivå på balans av hur mycket du är villig att betala i premier med hur mycket täckning du behöver. Högre värdeplaner har högre premier, men de betalar en högre andel av dina sjukvårdskostnader än lägre kostnader, lägre värdeplaner (men sjukförsäkringar är aldrig enkla: i vissa fall är silverplaner nu dyrare än guldplaner på grund av att sättet som försäkringsgivarna har hanterat det faktum att den federala regeringen inte längre betalar dem för kostnaden för kostnadsfördelningsminskningar).
Var och en av artiklarna nedan innehåller avsnitt om vem som bör överväga och vem bör undvika den särskilda metallenivå. Om du väljer en hälsoplan, så snart du har bestämt planens metallnivå, se till att du inte är med på listan över personer som borde undvika den nivån.

Bronsplan - Vad är det?
Silver Plan-Vad är det?
Gold Plan-Vad är det?
Platinum Plan-Vad är det? (Observera att många områden inte har platinaplaner tillgängliga)

Din behörighet för statliga subventioner kan påverka ditt val av metallnivåer. Om du är berättigad till en statlig kostnadsdelningstjänst (aka, kostnadsdelningssänkning eller CSR) för att hjälpa dig att betala för dina självrisker, copays och coinsurance, får du inte subventionen om du inte köper en silver-plan hälsa planera med ditt statliga sjukförsäkring utbyte. För att lära dig mer om bidrag, läs "Kan jag få hjälp att betala för sjukförsäkring?"
Om du är berättigad till ett kostnadsdelningsbidrag och du köper en silverplan, kan du sluta få täckning som motsvarar en guld- eller platinplan, till priset av en silverplan. Så det är viktigt att vara uppmärksam på detaljerna i varje plan som är tillgänglig istället för att bara anta att en metallnivå blir ett bättre alternativ än de andra.
Och i en annan kontraintuitiv twist är premier för guldplaner på vissa områden, för vissa enroll, faktiskt lägre än premier för silverplaner. Detta beror på att Trump Administration slutade att ersätta försäkringsbolagen för kostnaden för CSR i slutet av 2017 och försäkringsgivare i de flesta stater har lagt till kostnaden för CSR till silverplanspremier. Det resulterar i mycket större premiesubventioner inom vissa områden och prisnivåer på metallnivå som inte följer de förväntade mönstren (dvs. bättre täcker att de är dyrare). Om du får ett premiebidrag kanske du finner att en guldplan är billigare än en silverplan, och du kanske tycker att en bronsplan är extremt billig.

Om alla planer på en given nivå är samma värde, varför inte bara välja det billigaste?

Även om alla planer på en given nivå kommer att ha samma aktuariella värde, kommer de att skilja sig på andra sätt. Tänk på dessa skillnader när du väljer en plan. Välj en plan som fungerar bra för din situation.
Till exempel kan en guldplan ha en självrisk på $ 1.500 och samstämmighet om 15 procent. En annan guldplan kan ha en låg självrisk i kombination med högre samförsäkringar och receptkopior. Om du inte har råd att betala den större självrisken innan din sjukförsäkring sparkar in, kan du välja planen med den lägre självrisken även om den har något högre premier. Du vet att det aktuella värdet av alla guldplaner är ungefär detsamma, så ditt val görs baserat på hur du vill använda försäkringen istället för hur mycket det är värt.
En annan jämförelsepunkt är hälsoplanens nätverk. Är din läkare in-network med alla de hälsoplaner du jämför? Är varje plan leverantörs nätverk tillräckligt stor för att ge dig ett val av leverantörer om du bestämmer dig för att du inte gillar en viss läkare eller ett sjukhus och vill byta till en annan?
Receptbelagda läkemedelsformulär (täckta läkemedelslistor) kommer också att variera från en försäkringsgivare till en annan. Så du kan titta på tre olika silverplaner, men bara en av dem täcker ett visst läkemedel som du tar.
Ger en plan dig mer valfrihet än en annan? HMOs generellt inte betalar för vård du får out-of-network. PPO kommer dock att betala för nätverksvård, men i lägre takt än om du hade stannat i nätverket. PPO är inte tillgängliga på alla områden, men när de är tillgängliga tenderar de att vara bland de dyrare alternativen. Är du villig att betala högre premier för en plan som gör att du kan ta hand om nätverket om du vill? Eller vill du hellre ge upp den valfriheten, men betala lägre premier?
Är kvalitetsresultatet för en plan mycket bättre än för en konkurrerande plan? Er premierna för en plan betydligt lägre än för konkurrerande planer med liknande kvalitetsresultat?
Om du planerar att använda din sjukförsäkring mycket, jämföra de maximala budgetplanerna. Om en plan har en väsentligt lägre prisnivå än de andra planerna på samma nivå, kan du spara pengar för att välja planen med det högsta facket maximalt. Du hittar mer information om hur den här tekniken fungerar i "Hur man sparar på sjukförsäkring om du når maximal pris."