Vad är en silverplan enligt den prisvärda hälsovårdslagen?

På de enskilda och smågruppernas sjukförsäkringsmarknader betalar en silverhälsoplan i genomsnitt ungefär 70 procent av insatsernas hälso- och sjukvårdskostnader. Enrollees betalar de andra 30 procenten av sina sjukvårdskostnader i form av copayments, coinsurance och deductibles.
Detta är också känt som att ha ett 70 procent aktuarmässigt värde, eller AV. Det betyder inte att du personligen kommer att få 70 procent av dina sjukvårdskostnader som betalas av din silverplan. Planen betalar snarare 70 procent av de genomsnittliga kostnaderna för en standardbefolkning. Men de kommer att betala en mycket lägre andel av de totala kostnaderna för en hälsosam insats med mycket lite vårdutnyttjande, medan de kommer att sluta betala långt mer än 70 procent av de totala kostnaderna för en mycket sjukskrivare som ställer upp en miljon dollar i fordringar.
Observera att medan en silverplan kommer att ha en AV på ungefär 70 procent, finns det ett tillåtet de minimus-sortiment, eftersom det skulle vara mycket utmanande för sjukförsäkringsbolagen att utforma planer som träffade exakt 70 procent av AV. Under 2017 var de minimus-intervallet +/- 2, så silverplaner hade AV i intervallet 68 till 72 procent. Men i april 2017 slutförde HHS marknadsstabiliseringsbestämmelser som sträcker sig i slutet av sortimentet, vilket gör att silver planerar att ha AV någonstans från 66 till 72 procent år 2018 och framtida år.
Icke-täckta sjukvårdskostnader räknas inte vid bestämning av hälsoplanens värde. Om din hälsorelaterade plan inte innehåller täckning för läkemedel mot disken, ingår inte kostnaden för dem vid beräkningen av din plans värde. Utanför nätverkstjänster räknas inte heller, och bryr sig inte heller om att det inte omfattas av ACAs definition av viktiga hälsofördelar.

Den Prisvärd Care Actens Standardiserade Nivånivåer

För att göra det enkelt för dig att jämföra det värde du får för de pengar du spenderar på sjukförsäkringspremier, standardiserad omsorgslagen standardiserade värdenivåer för hälsoplaner på marknaderna för enskilda och små grupper. Dessa nivåer eller nivåer är:

brons
silver-
guld-
platina

Dessutom finns katastrofala planer tillgängliga på den enskilda marknaden för personer under 30 år och för personer som är berättigade till ett undantag från hotet från ACA: s individuella mandat.
Detta klassificeringssystem gäller planer som säljs i respektive statss hälsovårdsutbyte, men de gäller även för alla enskilda stora sjukförsäkringar som säljs var som helst i USA, även utanför utbytena. Planer som inte är ACA-kompatibla (och som inte passar in i någon av dessa förmånskategorier) kan inte längre säljas på den enskilda stora medicinska marknaden, även utanför börsen ("undantagna förmåner", som inkluderar saker som fast ersättning planer och kortfristig sjukförsäkring, kan fortfarande säljas, behöver inte överensstämma med ACA och passar inte in i någon av dessa förmånskategorier - men undantagna förmåner anses inte som enskilda stora medicinska täckningar).
Alla hälsoplanerna inom en given nivå ger samma totala värde:

Silver-planer erbjuder ett 70 procent aktuariellt värde (intervallet 66 till 72 procent).
Bronsplanerna erbjuder ett 60 procent aktuariellt värde (intervallet 56 till 65 procent, bronsplaner har ett -4 / 5 de minimus-sortiment som börjar 2018).
Guldplaner erbjuder ett 80 procent aktuariellt värde (intervallet 76 till 82 procent).
Platinplanerna erbjuder ett 90 procent aktuariellt värde (intervallet 86 till 92 procent)
Katastrofala planer måste ha ett aktuariellt värde under 60 procent, även om de inte behöver falla inom ett visst sortiment. Men de måste följa ACA: s maximala gränsvärden.

Vad ska jag betala med en silverplan?

premier
Silverplanspremier tenderar att vara billigare än guld- eller platinplattformar eftersom silverplaner förväntar sig att betala mindre mot dina sjukvårdsräkningar. Men räntorna varierar kraftigt från en försäkringsgivare till en annan, och du kommer ofta att finna att ett företags silverplaner kan vara dyrare än ett annat företags guldplaner.
Och på den enskilda marknaden kan du hitta ett betydande antal guldplaner som är billigare än silverplaner, på grund av att kostnaden för kostnadsdelningssänkningar nu läggs till silverplanräntor i de flesta stater. Och om du får premiesubventioner kanske du upptäcker att några av de bronsplaner som är tillgängliga för dig är helt gratis efter att subventionen tillämpas. Trumpadministrationens beslut från oktober 2017 att eliminera federal finansiering för kostnadsreduktioner har indirekt resulterat i oproportionerligt större premier för silverplaner och därmed oproportionerligt stora premiesubventioner. Kort sagt, antar inte någonting! Ta en närmare titt på alla planer som är tillgängliga för dig innan du gör ett urval.
Kostnadsdelning
Förutom dina månatliga premier, varje gång du använder din sjukförsäkring, måste du betala kostnadsdelning som självrisk, samförsäkring och copays.
Hur varje silverplan gör att du betalar din andel av kostnaderna varierar. Till exempel kan en silverplan ha en $ 4000 självrisk ihop med en 20 procent försäkring. En konkurrerande silverplan kan ha en lägre $ 2000 självrisk, men koppla den med en högre samförsäkring och en $ 40-kopia för recept.
Men människor som köper individuell marknadstäckning i utbytet och som har en inkomst mellan 100 procent av fattigdomsnivån (139 procent i stater som har utökat Medicaid) och 250 procent av fattigdomsnivån, kostnadsfördelningsminskningar (kostnadsdelningsbidrag) finns att göra silver planer-och bara silver planer-har AV som är högre än 70 procent. För lägre intäkter är AV ökat till så mycket som 94 procent, vilket gör den bättre täckning än en platinplan, utan extra kostnad för enrollen (den federala regeringen betalar försäkringsbolagen för att ge denna fördel).
Du kan bara få kostnadsfördelningsfördelningen om du har en berättigad inkomst, är inte berättigad till en prisvärd arbetsgivarsponserad sjukförsäkring som ger lägsta värde, är lagligt närvarande i USA och registrerar dig i en silverplan genom utbytet i ditt stat.

Varför ska jag välja en silverplan?

Välj en silver hälsoplan om du:

letar efter att balansera kostnaden för dina månatliga premier med kostnaden för dina out-of-pocket-utgifter
vill undvika de höga premiekostnaderna för guld- och platinaplaner, men vill också skydda dig från möjligheten att behöva betala de högre självriskarna som i allmänhet kommer med bronsplaner,
är berättigade till kostnadsdelningsbidrag, eftersom du måste välja en silverplan för att få subventionerna. Detta är en av de viktigaste skälen till att välja en silverplan. Om din inkomst inte överstiger 250 procent av fattigdomsnivån (och i synnerhet om den inte överstiger 200 procent av fattigdomsnivån) kommer en silverplan med kostnadsdelningssubventioner troligen att vara det bästa värdet för dig.

Kostnadsdelningsbidrag minskar din avdragsgilla, copis, coinsurance och out-of-pocket maximalt så att du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring. De ökar det aktuariella värdet av din hälsoplan utan att höja premien.

Varför ska jag undvika en silverpanel?

Du bör inte välja en silverplan om:

Du vet att du kommer att drabbas av åtminstone blygsamma sjukvårdskostnader under året och bestämma att guld- eller platinaplanen med en lägre maximal kostnad kommer spara pengar, även när du tar hänsyn till de högre premierna.
Du försöker begränsa dina utgifter varje gång du använder din sjukförsäkring - igen kan en guld- eller platinplan vara ett bättre alternativ.
Om du använder din sjukförsäkring mycket och vet i förväg, kommer dina utgifter för out-of-pocket att överstiga den maximala fackkostnaden, kanske du kan spara pengar genom att välja en brons-plan med en liknande out-of- pocket max men lägre premier. Din totala årliga kostnad för utgående kostnader kommer att vara densamma, men du betalar mindre för premier. Du kan läsa mer om hur den här tekniken fungerar, "Hur man sparar på sjukförsäkring om du når ut maximalt."
Du kvalificerar dig inte för kostnadsdelningsbidrag och förutser mycket lite kostnader för vårdkostnader under det kommande året. En bronsplan kan vara ditt bästa alternativ, eftersom det kommer att ha lägre premier än en silverplan, i handel för mindre robust täckning.

Du kvalificerar dig inte för premiumbidrag och vill minimera dina premier. I de flesta stater har kostnaden för kostnadsdelning minskat med silverplanspremier. I vissa stater gäller detta för alla silverplaner, inklusive planer som säljs utanför börsen (förutsatt att försäkringsgivaren har åtminstone några planer tillgängliga i utbytet). I andra stater gäller den endast för planer som säljs i utbytet. Men om du inte kvalificerar dig för premiesubventioner och väljer en silverplan som köpts i utbytet är det en bra chans att du betalar ett tilläggspremie för att täcka kostnaden för kostnadsdelningreduktioner. I de flesta stater kan du undvika detta genom att välja en plan på en annan metallnivå (eller genom att välja en silverplan som säljs utanför valutakontrollen med en mäklare eller försäkringsgivare i ditt område för att se om detta är ett tillgängligt alternativ).