Vad är betalningsbar täckning?
Varför skulle du behöva kredit för tidigare försäkringsskydd? I vissa fall kan din nya försäkringsgivare straffa dig för att du inte tidigare haft liknande täckning. Men om du hade liknande kreditvärdiga täckning under det senaste förflutna får du kredit för den täckningen och kommer inte att straffas.
Två situationer i vilka betalningsbara täckningsfrågor
Medicare Del D & Betydlig täckningOm du inte registrerar dig för Medicare Part D receptbelagd läkemedelsförsäkring när du först är berättigad till det, vanligtvis när du fyller 65 år kommer du att straffas genom att betala högre månatliga premier om du senare väljer att köpa Medicare Part D rapportering.
Denna regel är på plats för att förhindra att personer spelar systemet. Utan denna regel kan människor avstå från del D-täckning för att spara på månatliga premier när de har låga läkemedelskostnader, men anmäler sig till del D-täckning när deras månatliga droger är dyrare än de månatliga försäkringskostnaderna skulle vara. Medicare förhindrar detta spel av systemet genom att göra folk som anmäler sig till Medicare Del D sen betalar ett ekonomiskt straff i form av högre månatliga premier. För varje månad går du utan täckning, din Medicare Part D premie blir 1% högre. Om du registrerar dig 25 månader sen, blir dina premier 25% högre så länge du har Medicare Part D.
Det är dock inte riktigt rättvist att straffa dig med högre premier om orsaken till att du inte köpte Medicare Part D-täckningen när du först blev berättigad var att du redan hade liknande receptbelagd läkemedelsförsäkring via din arbetsgivare, fackföreningen, makens arbetsgivare eller en pensionär planen. I det här fallet försökte du inte spela systemet. du försökte undvika att betala två gånger för samma täckning.
Ange begreppet kreditförlust. Om du kan visa dig om du hade annan täckning som ger liknande fördelar, får du kredit för den täckningen och du betalar det normala premiet, inte straffavgiften.
Receptbelagd drogtäckning som räknas som kreditvärdig täckning för Medicare Del D måste uppfylla båda följande kriterier:
- Prescription drug täckning du hade kontinuerligt utan paus i täckning av 63 dagar eller mer eftersom du först var berättigad att anmäla dig till Medicare Part D.
- Försäkringens aktuariella värde är lika med eller större än det aktuariella värdet av en standard Medicare Part D-plan.
Medicare Del B & Betydlig täckning
Samma grundläggande regler gäller för Medicare Del B. Det här är den del av Medicare som täcker öppenvård och läkartjänster, och alla Medicare-mottagare betalar ett premie för del B-täckning (till skillnad från del A, som är gratis för de flesta enrollees, eftersom de betalade Medicare löneskatter under deras arbetsår).
Men straffet beräknas lite annorlunda. För varje 12-månadersperiod som du inte registrerade dig i del B efter att du var berättigad, och under vilken du inte hade täckbar täckning som tog plats för del B-täckning, ökar ditt Del B-premie med 10 procent. Så om du inte registrerar dig i del B till 37 månader efter att du är berättigad, och du inte har täckningsbar täckning under den tiden, betalar du Del B-premier som är 30 procent högre än standardräntan för resten av tiden du har del B täckning.
Om du ska fördröja anmälan i del B måste din kreditgivande täckning vara från en nuvarande arbetsgivare-sponsrad plan (din eller din make). Till skillnad från del D, som beskrivs ovan, anses pensionärens hälsofördelar inte betraktas som en kreditvärdig täckning för att fördröja del B. Om du har pensionärers hälsovinster måste du anmäla dig till del B när du först är berättigad för att undvika ett eventuellt straff senare.
Existerande villkor exklusioner, väntetider, och rimlig täckning
FörePrisvärd Care Act, existerande villkor var ett hinder för personer som fick täckning på den enskilda marknaden, och även på den arbetsgivargesponserade marknaden. På den enskilda marknaden kan försäkringsgivare i de flesta stater helt enkelt avvisa ansökningar från personer med existerande villkor, utesluta det existerande villkoret på obestämd tid eller höja premien. Det spelade vanligtvis ingen roll om personen hade tidigare kreditvärdighet eller inte.
Nu förbjuder ACA redan existerande villkor uteslutningar i alla omfattande större sjukförsäkringar planer utom grandfathered individuella hälsoplaner. Grandfathered planer har inte varit tillgängliga för köp sedan 2010, men människor som har haft dem sedan innan ACA antogs kan behålla dem så länge som försäkringsgivaren tillåter dem att förbli i kraft, och många av dessa planer hade existerande villkor uteslutningar.
Men på den arbetsgivar-sponsrade marknaden har HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) begränsat effekten av existerande förhållanden sedan mitten av 1990-talet. Under HIPAA kunde arbetsgivarsponserade planer inte avvisa enroll på grundval av medicinsk historia, och även om redan existerande villkor för väntetid var tillåtna skulle de kunna minskas eller elimineras när enrollees kunde visa bevis på tidigare kreditgivningsskydd. Om du vill veta mer om hur HIPAA hjälpte personer med redan existerande villkor använder du deras kreditförluster, se "Preliminära villkor - Förstå undantag och betalningsbar täckning."
Trots att HIPAA-skyddet förblir på plats, behöver personer som registrerar sig i arbetsgivare-sponsrade planer inte längre visa bevis för kreditskyldig täckning för att undvika existerande villkor för väntetider, eftersom ACA inte tillåter sådana väntetider längre.
