Vad är Fixed Health Insurance?

Skadeförsäkring för fast ersättning är en typ av politik som betalar den försäkrade en viss summa pengar baserat på den medicinska tjänst som personen får, oavsett den faktiska kostnaden för vården. Planen kan betala ett fast belopp baserat på en viss typ av tjänst som tillhandahålls och / eller betala ett fast belopp baserat på en tidsperiod under vilken vården ges.
Fasta ersättningsplaner kan innehålla leverantörsnätverk, det betyder att den försäkrade betalar mindre om de använder en nätleverantör. Det faktiska kontantbeloppet som försäkringsplanen betalar är dock detsamma oavsett vilken medicinsk leverantör den försäkrade använder.
Även om en vanlig modell används i Förenta staterna har sådana planer blivit out of favor eftersom kostnaderna för hälso- och sjukvården har ökat och försäkringsbolagen har fokuserat på att hantera kostnaderna med de nätverksarrangemang som de skapat med medicinska leverantörer.
Fasta ersättningsplaner marknadsförs nu i allmänhet för att fungera som tilläggstäckning till personer som har omfattande stor sjukvård, men med ganska höga kostnader.
Vissa väljer att endast förlita sig på fast ersättning. Detta sparar pengar i början, eftersom de totala premierna är lägre. Det kan emellertid resultera i väldigt stora kostnader utan kostnad, om en patient löper ut i ett allvarligt medicinsk behov.

Villkor

Enligt definitionen begränsar de fasta ersättningsplanerna inte patientens out-of-pocket-kostnader, eftersom det belopp försäkringen betalar är förutbestämt (baserat på policyns villkor) och baseras på faktorer som antalet dagar som personen är på sjukhus, antalet läkarmottagningar de har, antalet operationer de har och mer. Den totala fakturan beaktas inte med en fast ersättningsplan.
Fasta ersättningsplaner är därför inte förenliga med ACA-avtalet, eftersom ACA kräver att alla godkända hälsoplaner täcker kostnaderna för viktiga hälsoeffekter. År 2019 kan den högsta tillåtna gränsen för en ACA-kompatibel plan vara 7 900 dollar för en individ och 15 800 USD för en familj. Detta är bara en del av anledningen till att fasta ersättningsplaner inte är ACA-kompatibla.
Fasta ersättningsplaner behöver inte täcka alla väsentliga hälsoeffekter, de garanteras inte utfärdas och de kan begränsa det totala belopp de ska betala i årliga eller livslånga förmåner. Faktum är att begränsningen av de totala förmånerna är en integrerad del del av utformningen av en fast ersättningsplan.
En fast ersättningsplan kan överväga en sökandes medicinska historia vid fastställandet av stödberättigande för täckning.

ACA-förordningen

Det är sant i de flesta fall att alla nya planer som säljs med effektiva datum i januari 2014 eller senare är skyldiga att följa ACA. ACA: s föreskrifter gäller emellertid inte för planer som anses vara "undantagna förmåner". Några av förordningarna gäller inte heller farmoriska eller grandfathered planer.
Undantagna fördelar är planer som är specifikt undantagna från ACA: s föreskrifter. För det mesta är det planer som inte är utformade för att fungera som fristående täckning. De omfattar saker som tandvård och synförsäkring (även om barns dental täckning är föremål för vissa ACA-regler), kritiska sjukdomsplaner, olycksfallsavgifter, kortfristiga hälsoplaner och fasta ersättningsplaner. 
År 2014 utfärdade hälso- och sjukvårdsdepartementet föreskrifter som förbjuder försäljning av fast ersättningsplaner till personer som inte hade någon annan täckning som ger en minimal väsentlig täckning. Avdelningen krävde också att planerna skulle säljas med en varningsetikett som informerade sökande om att planen inte skulle anses vara en lämplig ersättning för större sjukförsäkring. En rättegång i denna fråga resulterade i att förbudet mot att sälja fast ersättningsplaner till personer utan annan täckning avskaffades.
Även om fasta ersättningsplaner fortfarande måste innehålla en upplysning om att täckningen inte är lämplig att fungera som en persons enda sjukförsäkring, är försäkringsgivare inte förbjudna att sälja fast ersättningsskydd till en person som inte har någon annan sjukförsäkring.
Konsumenterna bör dock vara särskilt försiktiga med detta tillvägagångssätt. Faktiska medicinska kostnader kan vara överdrivna i förhållande till de belopp som en fast ersättningsplan kommer att betala, vilket innebär att patienten är ansvarig för enorma kostnader utan kostnad.

Minsta viktiga täckning

Eftersom fasta ersättningsplaner betraktas som undantagna förmåner, ger de inte en minimal väsentlig täckning. För att vara tydlig behöver planerna inte helt överensstämma med ACA för att ge minimala väsentliga täckningar, farmorösa och grandfathered planer är inte fullständigt ACA-kompatibla, men ändå anses de vara nödvändiga. Undantagna förmåner betraktas aldrig som minsta nödvändiga täckning. 
Från och med 2014 till slutet av 2018 var personer utan minsta väsentlig täckning föremål för ACA: s individuella mandatstraff, om inte de kvalificerade sig för undantag. Därför kan personer som åberopar enbart en fast ersättningsplan (utan en annan politik som ger en minimal väsentlig täckning) kunna konstatera att de är skyldiga till en straffavgift till IRS.
Den enskilda mandatstraffen gäller emellertid inte längre senast 2018. Människor som är oförsäkrade 2019 och bortom - eller omfattas endast av en undantad förmån som inte ger en väsentlig täckning - blir inte längre straffade om de inte befinner sig i en stat som har sitt eget individuella mandat.
Hur skulle statsbaserade enskilda mandat fungera?

Täcker dina medicinska räkningar

Det finns en mängd fasta ersättningsplaner på marknaden, och deras fördelar varierar drastiskt i hur mycket de täcker. Den största oroen med fasta ersättningsplaner är att de inte täcker out-of-pocket-kostnader och det belopp de betalar är baserat på deras avgiftsschema, inte baserat på den faktiska kostnaden för vården som patienten mottar. 
Det är vanligt att se fast ersättningsplaner som betalar mellan $ 1000 och $ 5000 per dag för sjukhusvård, ett par hundra dollar för akutvård, upp till flera tusen dollar för operation, och kanske $ 100 per läkarmottagning medan patienten är sjukhus. Dessa låter som en anständig summa tills du inser hur höga sjukhusräkningar kan få, oavsett hur kort besöket är.
Till exempel, låt oss säga att en person har en high-end fast ersättning plan, med en $ 5000 per dag sjukhusvistelse förmån och $ 10.000 kirurgiska förmåner. Om en kort vistelse på sjukhuset och operationen för ett brutet ben kostar henne 70 000 dollar, kommer det belopp som den fasta ersättningsplanen betalar inte att jämföras i jämförelse. En del av problemet är att människor ofta är omedvetna om hur höga medicinska räkningar är när de inte täcks av försäkring som täcker patientens out-of-pocket-kostnader.

Kompletterande täckning

Att förlita sig på en fast ersättningsplan på egen hand kan vara ett recept på ekonomisk katastrof på grund av skillnaden mellan det belopp som sjukhuset tar ut och det belopp som planen betalar. Men fasta ersättningsplaner kan fungera som ett utmärkt komplement till en stor medicinsk plan som har ganska höga kostnader utan kostnad. 
Om du har en ACA-överensstämmande stor medicinsk plan kan dina kostnader för nätverksamhet uppgå till högst 7 900 USD år 2019 (och kostnaderna för out-of-pocket kan vara högre för mormor och grandfathered planer). Det är verkligen bättre än att behöva betala 70 000 dollar för ett brutet ben, men det är också ett belopp som de flesta amerikaner inte har tillgång till för att betala sjukhusräkning. 
En fast ersättningsplan kan hjälpa till att täcka en del av eller all denna out-of-pocket-kostnad, beroende på vad som utlöste den medicinska fordringen i första hand.
En patient som tillbringar flera dagar på sjukhuset kan konstatera att deras fasta ersättningsplan betalar dem tillräckligt för att täcka sin fulla kostnad. Å andra sidan kan en patient som hamnar i akutrummet och kanske tillbringar en natt på sjukhuset, bara få tillräckligt med från sin fasta ersättningsplan för att täcka en liten del av kostnaden utan kostnad, beroende på villkoren för täckningen.

Ett ord från Verywell

Det viktigaste att förstå om fasta ersättningsplaner är att medan de kan vara ganska användbara för att kompensera out-of-pocket-kostnader och hjälpa till att täcka olika kostnader medan du är sjuk är de inte riktiga sjukförsäkringar. Att förlita sig på en fast ersättning plan som din enda källa till täckning rekommenderas inte, eftersom du fortfarande kan hamna på tiotals eller till och med hundratusentals dollar för din sjukvård om du har allvarlig sjukdom eller skada och du inte har stora medicinska rapportering. 
Vad exakt är kompletterande sjukförsäkring?