Vad du behöver veta innan du köper kortfristig sjukförsäkring
Begränsade möjligheter till inskrivning på den enskilda marknaden gäller både på och utanför börsen. Men det finns fortfarande vissa typer av täckning som är tillgängliga året runt. Planer som inte regleras av ACA kan köpas när som helst och är ofta ganska billiga jämfört med ACA-kompatibel stor medicinsk täckning. Men det är viktigt att vara medveten om det fina trycket när man överväger en plan som inte är ACA-kompatibel.
Vad är icke-ACA-kompatibla planer?
Icke-överensstämmande planer inkluderar kritiska sjukdomsplaner (dvs. en plan som ger fördelar om du har diagnosen specifika sjukdomar), vissa förmånsbestämda pensionsplaner, olyckstillägg (dvs. planer som betalar en begränsad mängd om du är skadad i en olycka), dental / vision planer (pediatrisk dental täckning regleras av ACA, men vuxen dental täckning är inte), och kortfristig sjukförsäkring.De flesta av dessa täckningsalternativ har aldrig utformats för att fungera som fristående täckning. De var avsedda att komplettera en stor sjukförsäkring. Så en person med hög självrisk kan välja att även ha ett olyckstillägg som täcker hennes självrisk i händelse av en skada-men ett tillskottstillägg på egen hand skulle vara helt olämpligt om det köptes som en persons enda täckning.
364-dagars varaktighet tillåts igen från och med oktober 2018
Kortfristig försäkring är utformad för att fungera som fristående täckning, om än bara för en kort tid. Före 2017 definierades kortfristig försäkring av den federala regeringen som en policy med en löptid på upp till 364 dagar, även om vissa stater begränsade det till sex månader och de flesta planer som var tillgängliga över hela landet såldes med högst sex månaders varaktighet.Men med början 2017 kunde kortsiktiga planer endast säljas med löptider på upp till tre månader. Detta berodde på förordningar som HHS slutfördes i slutet av 2016, med verkställighet som började i april 2017 (kortfristiga planer som trädde i kraft före april 2017 fick tillåtas till slutet av 2017 eller ett tidigare datum som ställdes av försäkringsgivaren).
Reglerna ändras dock igen under Trump Administration. I oktober 2017 tecknade president Trump en verkställande order som riktade olika federala myndigheter att "överväga att föreslå föreskrifter eller revidera vägledning, i enlighet med lagen, för att utöka tillgången på" kortfristig sjukförsäkring.
I februari 2018 utfärdade arbets-, finans- och hälsovårdsdepartementen föreslagna förordningar för kortsiktiga planer, som en återgång till den tidigare definitionen av "kortsiktiga" som en plan med en löptid på högst 364 dagar.
Förvaltningen slutförde de nya reglerna i början av augusti 2018, och de träder i kraft 60 dagar efter att de publicerades i Federal Register (publiceringsdatumet var 3 augusti). Den nya regeln gör tre saker:
- Tillåter kortsiktiga planer att ha initiala villkor på upp till 364 dagar.
- Tillåter förnyelse av kortsiktiga planer, men planens totala varaktighet (inklusive den ursprungliga terminen och eventuella förnyelser) får inte överstiga 36 månader.
- Kräver försäkringsbolag som säljer kortsiktiga planer för att inkludera en upplysning om planinformationen som klargör att täckningen inte regleras av ACA och kanske inte täcker olika medicinska behov som personen kunde ha.
Vissa stater har lagt till bestämmelser i 2018 för att begränsa kortsiktiga planer för att förhindra att de lösare federala riktlinjerna träder i kraft i staten och andra stater förväntas ansluta sig till dem under lagstiftningsperioden 2019.
Vad behöver jag veta om kortsiktiga planer?
På grund av dess många begränsningar (beskrivs nedan) är kortfristig sjukförsäkring mycket billigare än traditionell stor sjukförsäkring. Och även om kortfristig försäkring inte är tillgänglig i alla stater, är den tillgänglig året runt, utan en särskild öppen anmälningsperiod, i de flesta stater.Men kortfristig försäkring regleras inte av ACA. Som ett resultat är det flera saker att vara medveten om det du överväger att köpa en kortsiktig plan:
- Kortsiktiga planer behöver inte täcka ACA: s tio viktiga hälsofördelar. Många kortsiktiga planer täcker inte barnomsorg, beteendeshälsa eller förebyggande vård.
- Kortsiktiga planer har fortfarande förmåner, även för tjänster som anses vara nödvändiga hälsofördelar enligt ACA.
- Kortsiktiga planer använder fortfarande medicinsk försäkring och täcker inte existerande villkor. Ansökan frågar fortfarande om medicinsk historia för att bestämma behörigheten för täckning. Och även om listan över medicinska frågor om en kortfristig försäkringsansökan är mycket kortare än listan över frågor som brukade vara på en vanlig major sjukförsäkringsansökan före 2014, kommer kortfristiga policyer med en blankettuteslutning på allt före -existerande villkor.
- Kortsiktiga planer anses inte som minsta nödvändiga täckning, vilket innebär att personer som lita på dem är föremål för ACA: s straff för att vara oförsäkrade, om inte de annars är befriade från straff. Straffet kommer att elimineras 2019, men det gäller fortfarande 2018, och straff kommer att bedömas i början av 2019 för personer som var oförsäkrade år 2018 och inte befriade från straff.
- Eftersom de inte anses vara minsta väsentliga täckning är uppsägningen av en kortsiktig plan inte en kvalificerad händelse. Så om din kortsiktiga plan slutar mitt år och du är inte berättigad att köpa en annan kortsiktig plan (vilket skulle vara fallet om du utvecklade ett allvarligt existerande villkor medan det omfattas av den första kortsiktiga planen) Du kommer inte att ha möjlighet att anmäla dig till en vanlig sjukförsäkring förrän öppet inskrivning börjar igen.
- Du kan bara ha en kortsiktig plan i en begränsad tid. Och medan du vanligtvis får möjlighet att köpa en annan kortsiktig plan när den första tiden löper ut, är det viktigt att förstå att du börjar med en ny policy, i stället för att fortsätta den som du tidigare haft. Det innebär att du kommer att bli föremål för medicinsk försäkring igen när du registrerar dig i den andra planen och eventuella existerande villkor som beskickades medan du var försäkrad i den första planen kommer inte att omfattas av den andra planen.
- Om du bara behöver täckning i en eller två månader, och du vet att du har en ny täckning uppställd i slutet av den tiden, kan en kortsiktig plan vara en bra lösning. ACA-bötesbeloppet för att vara oförsäkrat gäller inte ett kort brister i täckningen under året, så länge det är mindre än tre månader långt (det är dock ett tre månaders gap). Om din lucka i täckning kommer att sträcka sig över tre månader eller mer, kan en kortsiktig plan fortfarande vara ett bra val (när kortsiktiga planer igen har en löptid på mer än tre månader), men du måste faktor i Kostnaden för straffavgiften utöver kostnaden för den kortsiktiga planen.
- Om du är befriad från ACA: s straff på grund av det faktum att det inte finns några överkomliga hälsoplaner i utbytet (för 2018 är överkomligt definierat som en plan som kostar mindre än 8,05 procent av din hushållsinkomst, efter eventuella premiesubventioner tillämpas) kan en kortsiktig plan vara en bra tillfällig lösning. I länder där sjukförsäkringen är väldigt dyr kan människor som inte kvalificerar sig för premiesubventioner ibland finna att en ACA-kompatibel hälsoplan ökar oss en betydande del av sin årliga inkomst. Om du befinner dig i denna situation och helt enkelt inte har råd att köpa sjukförsäkring och annars skulle bli oförsäkrad (om än utan straff, förutsatt att det inte finns några utbytesplaner som kostar mindre än 8,05% av din inkomst år 2018) siktplanen är bättre än att vara oförsäkrad, trots att det är en tillfällig lösning.
- Om du är frisk, kommer en kortsiktig planmedicinsk försäkring och existerande villkor uteslutningar inte vara ett problem. Men kom ihåg att din behörighet att köpa en andra kortsiktig plan när den första tiden löper ut är beroende av att du är fortsatt frisk.
