Varför har du sjukförsäkring men betalar fortfarande för sjukvård

Om du är ny på sjukförsäkring kan du bli förvånad över att du fortfarande måste betala för sjukvård. Är inte din hälsoplan tänkt att betala dina medicinska räkningar nu?
Tja, ja och nej. Din sjukförsäkring ska betala del av kostnaden för din hälso- och sjukvård, men du kommer fortfarande sluta betala självrisk, copayments och coinsurance.

Varför behöver du fortfarande betala medicinska räkningar när du har sjukförsäkring

Sjukförsäkrare vill att du ska ha lite hud i spelet så att du inte får dyr sjukvård frivolously. Om du måste betala något, till och med en liten kopia varje gång du läser doktorn eller fyller på recept, är du mer benägen att använda bra bedömning om du verkligen behöver se läkaren eller fylla på receptet. Du kommer inte att springa till läkaren för varje liten sak eller fylla recept för medicin du kanske inte behöver.
Ännu effektivare än copays, samförsäkring som kräver att du betalar en procentandel av räkningen är utformad för att motivera dig för att säkerställa att vården du får är inte bara nödvändig utan det är också det mest ekonomiska behandlingsalternativet som kommer att fungera för dig.
Till exempel när min vän fick reda på att receptet för aknemedicin som föreskrivs för hennes tonårs son skulle kosta 1 000 dollar (efter hälsoplanens förhandlade rabatt) bestämde hon sig för att det var överdrivet och det var nödvändigt att vara ett mer rimligt behandlingsalternativ. Med hennes 30% samförsäkring skulle hon ha betalat omkring 300 dollar för varje receptbeläggning. Sjukförsäkringen skulle ha betalat $ 700.
I stället för att hämta massor av medicinska räkningar undersökte hon billigare behandlingsalternativ. Hon pratade med hudläkaren och fann att en äldre medicin som kostar mycket mindre var nästan lika effektiv. Eftersom hon var tvungen att betala en försäkringsprocent för läkemedlet, kunde hon spara mycket pengar genom att välja ett billigare läkemedel.

Vad är sjukförsäkring verkligen för, hur som helst?

Sjukförsäkring är inte utformad för att betala alla små kostnader för din hälso- och sjukvård. Den är avsedd att betala mycket när du har katastrofala utgifter och för att hjälpa dig lite när du har mer måttliga utgifter.
Även om copays, coinsurance, och särskilt deductibles kan vara ganska dyrt, är du skyddad av din hälso-plan är out-of-pocket maximalt. När de avdragsgilla, copagen och samförsäkringen du har betalat i år ökar din maximala budget, börjar din hälsoplan att hämta 100% av dina täckta sjukvårdskostnader.
Det betyder att du kanske måste betala några tusen dollar varje år mot dina sjukvårdskostnader trots att du har sjukförsäkring. Men det betyder också att när du behöver en $ 400.000 benmärgstransplantation för att rädda ditt liv betalar din sjukförsäkring för alla utom några tusen dollar av det.
Problemet är att sjukvården kostar så mycket; det är lätt att överväldiga den genomsnittliga familjebudgeten med jämnliga hälsovårdskostnader. Medan det inte finns någon perfekt lösning för detta dilemma finns det några saker som kommer att hjälpa till med tiden.
Om du är berättigad till en prisvärd Care Act-subsidie för att sänka dina månatliga sjukförsäkringspremier, ansöka om det (det betyder att du måste handla för din hälsoplan i utbytet i ditt land). Det finns även subventioner som hjälper till att sänka kostnaden för din avdragsgilla, copays och coinsurance. Läs mer om dessa bidrag i "Kan jag få hjälp att betala för sjukförsäkring?"
Se till att du förstår din hälsoplan och du får det absolut bästa valet för din pengar. Lär dig hur i:

Så här får du ut det mesta av din PPO
Så får du ut det mesta av din HMO

Och tänk på att även om det är möjligt att köpa täckning med mycket låga kostnader, kommer du vanligtvis att betala mycket mer i månatliga premier som ett resultat. Var noga med att krossa siffrorna och se exakt hur mycket mer du ska betala i handel för en lägre exponering utan exponering. Det kanske inte är värt det, särskilt om du är relativt frisk och inte förutse betydande medicinska kostnader.

FSAs, HSAs och kompletterande täckning

Om din arbetsplats erbjuder ett flexibelt utgifterskonto, delta i det. FSA kommer att tillåta dig att betala din avdragsgilla, copays och coinsurance med pengar före skatt. Dessutom finansieras FSA med små belopp som tas från varje lönecheck. Det är mycket lättare att betala en $ 2,000 självrisk genom att ha $ 77 tas från lönecheckan varannan vecka än att det är att producera $ 2.000 från ditt kontokonto när du är sjuk.
Om du är berättigad till ett hälsokontot konto, registrera dig för det. Det kommer att släta ut din hälso-och sjukvård budget som en FSA gör, men det har flera fördelar jämfört med en FSA. Läs mer på "5 sätt en HSA är bättre än FSA."
Under vissa omständigheter kan tilläggsförsäkring vara till nytta. Men det kan också vara ett slöseri med pengar i vissa fall. Här är några resurser om du är nyfiken på att lägga till ytterligare täckning:

Vad är kompletterande sjukförsäkring och hur fungerar det?
5 saker att veta innan du köper kompletterande sjukförsäkring