Ska jag betala min avdragsgilla innan jag kan få sjukvård?
Så som det brukade vara
Tidigare var det allmänt accepterat att patienter förväntades betala sina copays vid tjänstgöringstidpunkten, men avgifter som räknades mot avdragsgilla skulle faktureras efter det faktum. Så om din hälsoplan hade en $ 20-kopia för ett kontorbesök, skulle läkarmottagningen samla in det när du kom fram till mötet. Men om din plan hade en $ 2000 självrisk och du gick in för operation, skulle du inte betala något vid operationens gång, men skulle få en räkning från sjukhuset några veckor senare.Först skulle de skicka fordran till din försäkringsgivare, där den förhandlade räntan skulle beräknas och belopp över det som skulle skrivas av. Då skulle försäkringsgivaren betala sin del och meddela sjukhuset om patientens del av räkningen. Vid den tidpunkten skickade sjukhuset dig en räkning för din självrisk och eventuell tillämplig samförsäkring.
Varför blir patienterna faktureras i förskott?
Du kan fortfarande konstatera att ditt sjukhus använder den traditionella metoden att vänta på att skicka en räkning till efter att ditt förfarande är klart och ditt försäkringsbolag har behandlat din räkning. Men det är allt vanligare att sjukhusen begär att du betalar partiellt eller i full av din självrisk före schemalagda sjukvårdstjänster.Detta beror på en rad olika faktorer, bland annat ökade medicinska kostnader och ökade självrisker och totala kostnader för out-of-pocket. Men i allmänhet är tanken att sjukhus inte vill fastna med obetalda räkningar. De vet att patienterna efter det att proceduren är avslutad kan eller inte betala den del av kostnaderna de är skyldiga. Sjukhuset kan skicka patienter till samlingar, men att få betalt på förhand är en effektivare metod för att säkerställa att räkningen blir betald.
Vad ska jag göra om sjukhuset ber om betalning i förskott?
Helst är det här som du vill diskutera med sjukhusets faktureringskontor i god tid före din procedur. Att hitta 18 timmar före operationen att sjukhuset vill att du ska betala din $ 4 000 självrisk direkt är en stressig situation, minst sagt.Om du planerar en medicinsk procedur där din avdragsgilla kommer att gälla, fråga om sjukhusets policy från början. Prata med din försäkringsgivare för att se om de har några kontraktsförhandlingar med sjukhuset som kräver att fakturan skickas till försäkringsgivaren innan patienten debiteras. Om inte, kan sjukhuset mycket väl vilja att du betalar åtminstone en del av självrisken i förskott.
Om du är i tvivel är det också klokt att kontakta statens försäkringsavdelning för att se om de har några råd om regler och föreskrifter i staten som gäller medicinska fakturor. Ju mer du vet, desto bättre kommer du att kunna navigera i systemet.
Hur mycket kommer du faktiskt att äta?
Be sjukhuset att ge dig en uppskattning av vad du är skyldig, med tanke på att förhandlade medicinska kostnader är mycket lägre än detaljhandelskostnaderna. Till exempel, låt oss säga att din självrisk är $ 5000, du planerar en MR, och du har ännu inte betalat något mot din självrisk för året. Den genomsnittliga kostnaden för en MRT är mer än 2600 dollar, även om den varierar avsevärt från ett sjukhus till ett annat. Och hur mycket sjukhusavgifterna sannolikt kommer att vara ganska högre än den förhandlade räntan som din försäkringsgivare har med det sjukhuset. Sjukhuset kan fakturera 2 000 dollar, men försäkringsgivarens förhandlade ränta kan till exempel vara 1 225 USD. I så fall skulle det belopp du skulle betala mot din självrisk vara $ 1 225, inte $ 2000.
Det här är inte en fråga om du har ett förfarande som är många gånger dyrare än din självrisk. Om du håller på att få ett knäbyte, som är nästan $ 50 000, och din självrisk är $ 5 000, måste du betala hela självrisken. Sjukhuset kanske ber dig att betala hela eller en del av det på förhand, eller de kan fakturera dig efter att de skickat fordran till din försäkringsgivare, men det går inte att komma runt om att du måste betala hela $ 5 000.
I det föregående exemplet om MR, är det faktiska beloppet du måste betala dock inte säkert förrän din försäkringsgivare har behandlat fordran. Om sjukhuset ber dig att betala en del av din självrisk i förskott och det är oklart hur mycket du faktiskt är skyldig, var noga med att du diskuterar situationen med din försäkringsgivare innan du ger några pengar till sjukhuset. På ett eller annat sätt vill du se till att du bara betalar det belopp som ditt försäkringsgivares EOB i slutändan säger att du är skyldig, i stället för det belopp som sjukhuset tar ut.
Finns det en betalningsplan?
Sjukhus arbetar i allt högre grad med banker för att fastställa betalningsplaner för patienter som behöver dem, ofta utan intresse och med tillgänglighet som inte beror på patientens kredithistoria. Om sjukhuset ber dig att betala din självrisk i förskott av ett medicinskt förfarande och det finns inget realistiskt sätt kan du göra det, fråga dem om möjligheten till en betalningsplan.
Sjukhuset vill att du ska få den vården du behöver och bli bra, men de vill inte fastna med dålig skuld om du inte kan betala din del av räkningen. En betalningsplan som gör det möjligt för patienterna att sträcka ut sin faktura under flera månader eller till och med år är att föredra att patienten går utan omsorg eller att sjukhuset inte blir betalt alls. Om du inte kan betala det belopp som de ber om, föreslå ett belopp som du kan betala, och fråga om de låter dig schemalägga betalningar för resten.
Fråga om det finns en fallchef eller socialarbetare på sjukhuset som kan hjälpa patienter att navigera i fakturerings- och betalningsprocessen. Du behöver inte räkna ut det här ensam, och det kan visa sig att sjukhusets betalningskrav kan vara mer flexibla än de först visas.
Beroende på din ekonomiska situation borde du också fråga om sjukhusets välgörenhetsvårdsprogram, eller om de kan avskriva en del av dina kostnader baserat på din inkomst.
Kan sjukhus neka vård baserat på förmåga att betala?
Det finns ibland en missuppfattning om sjukhusens skyldigheter när det gäller vård, oavsett patientens betalningsförmåga. Sedan 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krävt alla sjukhus som accepterar Medicare (vilket är praktiskt taget alla sjukhus i USA) för att tillhandahålla screening och stabiliseringstjänster till alla patienter som anländer till akuten, inklusive kvinnor i aktiva arbetskraft, oavsett patientens försäkringsstatus eller förmåga att betala för vård.Nödrummet är obligatoriskt för att skärpa alla patienter för att avgöra vad problemet är och att tillhandahålla stabiliseringstjänster - de kan inte låta en patient blöda ihjäl på golvet på grund av brist på medel. Men de behöver inte ge något utöver stabiliseringen om de inte är säkra på att patienten kommer att kunna betala för det, och EMTALA omfattar inte någon vård utom akuttjänster.
Så ett förutbestämt medicinskt förfarande kommer inte att bli föremål för några regler som kräver att sjukhus ska vårda oavsett patientens betalningsförmåga.
Ökande avdragsgilla sätta patienter och sjukhus i en hård position
Den oförsäkrade räntan är lägre än vad som var när Prisvärd Care Act genomfördes, även om den har ökat under Trump Administration. Enligt amerikanska folkräkningsuppgifter var 14,5 procent av USA: s befolkning oförsäkrad 2013. Den hade fallit till 8,6 procent år 2016, men växte något till 8,7 procent, år 2017. Även om folkräkningsdata för 2018 ännu ej är tillgängliga, kan andra uppgifter indikerar att den oförsäkrade räntan klättrade igen 2018, men den ligger fortfarande långt under den försäkringsräntan före ACA. Medan det utan tvekan är en bra sak, har vissa av de nyförsäkrade personerna särskilt höga kostnader för sina pengar.ACA begränsar hur högt in-network-out-of-pocket-kostnaderna kan vara, men gränsen är ganska hög. I 2019 kan hälsoplaner ha kostnader för out-of-pocket så hög som $ 7 900 för en individ och $ 15 800 för en familj. Och för 2020 har HHS föreslagit att de övre kepsarna ökas till $ 8 200 respektive $ 16 400. Många hälsoplaner har fackgränser som ligger mycket under dessa belopp, men avdrag för individuella marknadsplaner är ofta flera tusen dollar (kostnadsdelningstänkningar sänker dessa självrisker för personer som är berättigade till dem, så länge de väljer ett silver planera i utbytet).
Arbetsgivarplanerade planer måste också följa ACA: s cap på out-of-pocket-kostnader, men de tenderar att ha självrisker och out-of-pocket-kostnader som är lägre än de på den enskilda marknaden. År 2018 var den genomsnittliga självrisken för personer med arbetsgivare-sponsrad sjukförsäkring $ 1 350, men det inkluderade den lyckliga 15 procenten av täckta arbetstagare som inte hade någon självrisk alls. När vi bara anser 81 procent av de täckta arbetstagarna som hade självrisker, var deras genomsnittliga självrisk mer än 1500 dollar.
Ändå rapporterade Federal Reserve 2017 att 44 procent av respondenterna i sin undersökning om hushållsekonomi och beslutsfattande inte skulle kunna komma upp till 400 dollar för att täcka en oväntad faktura eller skulle behöva sälja något för att täcka kostnaden. Det ger en överraskning när människor har en oväntad men nödvändig medicinsk procedur och en ganska hög självrisk.
Det presenterar också ett möte för sjukhus-uppgiften å ena sidan att tillhandahålla vård till lokalbefolkningen, men också behöva generera tillräckliga intäkter för att hålla sig ekonomiskt genomförbart. Att kräva betalning av åtminstone en del av självrisken är ett sätt för sjukhusen att undvika situationer där patienterna inte kan betala sina räkningar.
Tänk på en HSA om du har tillgång till en HDHP
Om din arbetsgivare erbjuder en HSA-kvalificerad hög självriskplan (HDHP), eller om du köper din egen sjukförsäkring på den enskilda marknaden, överväga att anmäla dig till en HDHP. De är inte rätt passform för alla, men om du är täckt av en HDHP kan du bidra med pengar före skatt till en HSA, och det kommer att finnas om och när du behöver det.I 2019 kan du bidra till upp till $ 7 000 till en HSA om du har familjedäckning under en HDHP, och upp till $ 3.500 om du har självskyddande täckning under en HDHP. Även om du bara kan bidra med en liten mängd varje månad kommer det att lägga sig över tiden, och det finns ingen "använd det eller förlora det" provision-pengarna förblir på ditt konto tills och när du behöver dra tillbaka det. Du kan bygga upp en kudde i en HSA medan du har täckning under en HDHP och dra tillbaka den vid ett senare tillfälle för att täcka framtida sjukvårdskostnader, även om du inte längre har HDHP-täckning vid den tidpunkten.
Så borttagningsplatsen här är att om du har tillgång till en HSA-kvalificerad plan, registrerar dig och gör bidrag till HSA kommer det att bli lättare att hantera en eventuell framtida situation där ett sjukhus plötsligt ber dig betala en betydande bit av pengar innan du kan få vård.
Om din arbetsgivare erbjuder en FSA, det är också ett bra alternativ, men tänk på att oanvända pengar i din HSA kommer att förbli i kontot från ett år till nästa - det är inte fallet med FSA-medel.
