Hur man får livförsäkring om du har HIV

Livförsäkring är ett viktigt sätt att skydda dina nära och kära i händelse av din död. Att hitta en prisvärd politik kan ofta vara utmanande om du är äldre eller inte i bästa hälsa. För vissa med kroniskt eller existerande tillstånd kan det tyckas nästan omöjligt.
Sådan är fallet med personer som lever med hiv. Oavsett hur hälsosam du är eller hur vidhäftande du är till behandling, är dina alternativ idag få och många gånger dyrare än den genomsnittliga personen skulle förväntas betala.
Det är inte att säga att du inte kan få livförsäkringar. I vissa fall kan du. Men den hårda verkligheten är att livförsäkringar i hiv kan vara extremt kostsamma, till och med orimlig, vilket gör problemet inte så mycket om tillgängligheten men överkomliga priser.

Livförsäkring som diskriminering

Låt oss börja med att säga att det är: Försäkring är och har alltid varit diskriminerande. Försäkringsbolag baserar sina kostnader och kvalifikationer på aktuariell risk, skriver en statistisk linje om vem som är och vem som inte är en bra risk. De ser inte på dig som en individ utan snarare amalgam av faktorer som sannolikt kommer att få dig att dö tidigare än du borde.
Den långa och korta av det är att livförsäkring är ett vadslagningsspel, och för de flesta försäkringsbolagen är människor med hiv helt enkelt en dålig satsning.
Men är detta reflekterande av fakta eller en ogrundad bias som aktivt diskriminerar hela hiv-befolkningen? När vi tittar objektivt på överlevnadsstatistik vet vi det säkert:

Enligt en forskning från den nordamerikanska AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) kan en 20-årig HIV-positiv person på antiretroviral behandling nu förvänta sig att leva i hans eller hennes tidiga 70-talet.
En studie från 2014 av Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) stödde vidare dessa påståenden och slog fast att personer som börjar behandla tidigt (när deras CD4-tal är över 350) borde kunna ha en förväntad livslängd som är lika med eller ännu större än den för allmän befolkning.

Som jämförelse, människor som röker raka i genomsnitt 10 år av sina liv. Även om detta inte tyder på att de inte kommer att straffas av försäkringsgivare, skulle de inte automatiskt spärras eller utsättas för samma höga premier som en frisk icke-rökare med hiv skulle.

Varför försäkringsbolagen motstår täckning

Försäkringsgivarna ser det inte på samma sätt. Deras mål är att hantera de risker och osäkerheter som kan påverka båda sidor av balansräkningen, och för dem väger statistiken tungt mot de personer med hiv. Tänk på följande:

Trots vinster i förväntad livslängd är människor med HIV mer benägna att få icke-hiv-relaterade sjukdomar år före deras icke-infekterade motsvarigheter. Hjärtattacker, till exempel, ses typiskt 16 år tidigare än i den allmänna befolkningen, medan icke-hiv-associerade cancerformer diagnostiseras var som helst 10-15 år tidigare.
Medan normala livslängden har uppnåtts till följd av tidig antiretroviral behandling, kvarstår ett enormt gap i antalet personer som kan bibehålla en odetekterbar virusbelastning. Idag är det bara omkring 30 procent av de som diagnostiserats med hiv att uppnå viralundertryck, medan mindre än hälften är kvar i vård efter diagnos.

I slutändan hävdar försäkringsbolagen att oavsett hur "bra" en enskild kandidat kan vara, kan de inte styra den enda som är förknippad med lång livslängd, oavsett om någon kommer att ta hans eller hennes piller eller ej.
På något sätt är det ett föråldrat argument, eftersom HIV-terapi är mycket effektivare och förlåtande än tidigare. I ögonkontrollens ögon sätter den kroniska hanteringen av sjukdomen HIV i samma riskkategori som människor som lever med kongestiv hjärtsvikt.
Den enda skillnaden är att du inte behöver vara sjuk från det kroniska tillståndet som ska hindras från att skaffa försäkringar. du måste helt enkelt ha hiv.

Individuella livförsäkringar

Idag finns det bara ett försäkringsbolag i USA som erbjuder individuell hel och lång livslängd till personer med hiv. AEQUALIS är bildad i partnerskap med Fortune 500 jätteprudential finans. En oberoende organisation är inriktad på att tillhandahålla finansiella tjänster till underskattade samhällen som lever med sjukdomen.
AEQUALIS erbjuder för närvarande fyra olika försäkringsfordon, var och en med olika täckning, begränsningar och kvalificerade kriterier:

Individuell löptid och permanent livförsäkring med täckning från $ 100.000 till uppåt av $ 4.000.000
Instant Issue term försäkring som inte kräver en läkarundersökning och erbjuder täckning på mellan $ 25.000 och $ 300.000
Instant problem hel livförsäkring, betraktas som en startpolicy, som ger täckning på mellan $ 5.000 och $ 35.000 utan ökning av premiebetalningar
Förenklad livsförsäkring för försäkringsavtal utan medicinskt prov eller laboratorium med täckning från $ 25.000 till över 350.000 dollar

Brister och överväganden

Så bra som allt detta kan låta, det finns få tillvägagångssätt för AEQUALIS-erbjudandenen:

För det första, förvänta dig en rejäl premie. Vid inlämning av ett citat för en permanent livförsäkring begärde vi 250 000 kronor i täckning för en 55-årig hiv-positiv man vid behandling som inte hade någon sjukdomshistoria, rökte inte och en bestående odetekterbar virusbelastning. Det telefoniska citatet var drygt 650 dollar per månad, eller ungefär fem gånger vad mannen skulle debiteras om han var HIV-negativ.
För det andra är kriterierna för acceptans inte så enkelt som det verkar. Röda flaggor kommer att höjas om du någonsin haft ett behandlingssvikt eller har bott utomlands under en lång tid. Detsamma gäller om ditt CD4-tal var någonsin under 200, om du har haft hepatit B eller C (även om du har behandlats) eller om du någonsin haft en allvarlig opportunistisk infektion.

Medan du inte tekniskt måste avslöja dessa saker kan det inte vara något sätt att dölja det. Även om du har valt en "ingen läkarundersökning" -policy, bör du inte anta att försäkringsgivaren tar dig på ditt ord.
När du väl har passerat den första intervjun skulle nästa steg vara att köra en check med Medical Information Bureau (MIB) och begära verifiering av din medicinska historia från din primära vårdgivare. För att bli godkänd måste du anmäla tillgång till dessa och andra medicinska filer.
Medan du har en röd flagg betyder det inte nödvändigtvis att du kommer att nekas, det kan öka din månatliga premie eller begränsa din tillgång till vissa försäkringsprodukter.

Andra livförsäkringar

Om det inte finns traditionella former av livförsäkring finns det fortfarande ett antal alternativ du kan utforska. I allmänhet kommer de inte att erbjuda dig så hög en dödsförmån som en individuell politik, men de kan räcka för att täcka vissa kostnader (till exempel begravnings- eller utbildningsutgifter) ska du dö.
Bland de mest genomförbara alternativen:

Arbetsgivarbaserad grupp livförsäkring kan erbjudas av ditt företag, i vissa fall för både arbetstagaren eller medarbetarens maka. Dödsförmånerna ligger i intervallet $ 10 000 för arbetstagaren och $ 5 000 för makan. Som en gruppplan tenderar kostnaderna att vara billigare.
Frivillig livförsäkring från din arbetsgivare är ett annat alternativ som erbjuds av större företag, vilket gör det möjligt för anställda (och ibland deras makar) att täcka livet utan bevis på försäkringsförmåga. Några av dessa planer erbjuder dödliga förmåner på upp till $ 100.000.
Garanterad utfärda livförsäkring (även känd som garanterad acceptanspolicy) är små, hela livspolitiken med dödsförmåner som sträcker sig från $ 5 000 till $ 25 000. Vanligtvis finns det inga hälsofrågor och godkännande garanteras. Som sådan kommer premierna att vara höga och alla fördelar kommer vanligtvis inte att sparka in till ett eller två år efter det att datumet trätt i kraft.

Om alla andra alternativ misslyckas kan du ansöka om en förbetald begravningsplan (även känd som en plan före behov). Dessa säljs främst genom begravningshem och låter dig betala antingen en schablonbelopp eller en avbetalningsplan. Vissa begravningshem kommer att placera dina pengar i en förtroendefond som utlöses för frisläppande vid din död; andra kommer att ta ut en försäkringspolicy som betecknar sig som mottagare.

Ett ord från Verywell

Om du möter en livförsäkring, kan du överväga att flytta ditt fokus till pensionsplanering. Detta gäller särskilt om du har en bra hälsa och fortfarande arbetar.
Många organisationer har börjat erbjuda program som tar itu med den långsiktiga ekonomiska välbefinnandet hos människor som lever med hiv. Chefen bland dem är Manhattan-baserade New York Life, som i 2013 lanserade initiativet "Positiv planering" för att utbilda 11 000 av sina agenter om de ekonomiska behoven hos hiv-befolkningen.
Många samhällsbaserade hivorganisationer erbjuder liknande program, så att kunderna kan delta på gratis seminarier eller att träffas med finansiella specialister på en-till-en-basis. Du kan också kolla med lokala samhällskollegor, varav många erbjuder kurser om pensionsplanering.
Oavsett om du kan få livförsäkring eller inte, det mest produktiva du kan göra är att förbereda så långt nog i förväg för att ta itu med alla aspekter av din pension, inte bara din död.