Hur man sparar pengar med höga hälsovårdskostnader

Om du når din sjukförsäkring utan kostnad, kan du få möjligheter att spara pengar. Försäkringsutgifter kan vara otillåtna om du:

Är på en dyr medication
Kräver frekventa infusioner
Behöver återkommande kostsamma behandlingar

Men dina höga hälsoutgifter är nyckeln till två sparande möjligheter.

Du kan eventuellt spara på dina utgifter som du betalar, som copays, coinsurance och deductibles.
Du kanske kan spara på sjukförsäkringspremier.

Dessa besparingar tekniker endast arbeta för människor som förväntar sig att nå sin plan maximala fack varje år.

Välj en plan med en lägre siktgräns

Sjukförsäkringsbolag betalar 100 procent av dina täckta utgifter för resten av året efter att du har uppfyllt din årliga maximala kostnad. Det enda du fortsätter att betala är ditt månatliga sjukförsäkringspremie, och avgifterna för tjänster som helt enkelt inte omfattas av din plan (t ex vuxen tandvård, till exempel eller elektiv kirurgi).
Om du väljer en hälsoplan med en lägre prisnivå än vad du för närvarande betalar kan du spara pengar, beroende på skillnaden i premier. I många fall kommer du att upptäcka att den lägre lösenkvoten mer än kompenserar de högre premierna.
ACA-kompatibla planer (dvs. alla större medicinska planer som inte är mormor eller grandfathered) måste ha maximala priser på $ 7.350 per person år 2018. Den övre gränsen ökar till 7 900 USD år 2019. Men i vilket år som helst finns det många planer som har fackmängder som ligger långt under de övre gränserna.

Så här hittar du en plan med lägre priser utanför facket

Leta efter en plan med en relativt hög självrisk och samförsäkring, men en lägre total out-of-pocket-gräns. Eftersom de flesta aldrig når upp till facket, desto högre är självrisken och dess medborgarskap, desto mindre måste företaget betala för hälso- och sjukvården för sina typiska medlemmar. Detta gör det möjligt för dem att ta ut en lägre premie.
Eftersom du vet att du kommer att betala hela beloppet utan kostnad under året, ökar inte den högre självrisken och samförsäkringen din årliga kostnad. Faktum är att du väljer en plan med en lägre total out-of-pocket maximalt, dina årliga kostnader kommer att vara lägre än de skulle ha varit på en plan med en högre out-of-pocket max-oavsett avdragsgilla.
Med andra ord är det antal som är mest betydelsefullt den maximala exponeringen utan exponering eftersom du vet att du kommer att nå den gränsen på ett eller annat sätt. Det spelar ingen roll om du kommer dit via självrisk eller avdragsgill plus samförsäkring och / eller copays, så plandesignen utöver fackgränsen är inte lika viktig när du står inför betydande skadekostnader under året.
Men den högre självrisken och samförsäkringen har en inverkan på när du betalar dina out-of-pocket utgifter, flyttar det mot början av planåret. Du kommer att nå det maximala facket tidigare på året eftersom det är lägre så att det är lättare att nå, och eftersom din självrisk och samförsäkring är högre så att du betalar tidigare på året.

Välj en plan med samma högsta möjliga utan en lägre premie

Ett annat sätt att spara är att handla för en sjukförsäkring plan med samma out-of-pocket gräns som din nuvarande plan, men en lägre månatlig premie. Medan du fortfarande har samma årliga utgifter för sjukvård, kommer du att spara pengar varje månad på bekostnad av premien.
Återigen, titta på planer med en högre självrisk och samförsäkring än din nuvarande plan. Även om du måste ha pengar tillgängliga under de första månaderna av året för att möta dina nya utgifter, har du wiggle rum i din budget eftersom du kommer att betala mindre i månatliga premier.

Köpare varnas

Om du har ett medicinskt tillstånd som kräver betydande pågående vård, är det viktigt att vara uppmärksam på de specifika utöver premie och kostnadsdelning av de planer du överväger. Du vill se till att den nya planen har ett leverantörsnätverk som inkluderar dina läkare eller att du skulle vara bra med att byta till läkare som finns på planens nätverk.
Och kom ihåg att varje plan täcker olika receptbelagda läkemedel. Den täckta läkemedelslistan för en plan kallas formuläret, och formulär varierar från en plan till en annan. Om du oavsiktligt registrerar dig i en plan som inte innehåller din medicin i formuläret, måste du byta droger eller behandlingar eller betala hela kostnaden utan kostnad. Eftersom dina vårdkostnader är så höga är det avgörande att du grundligt undersöker en ny hälsoplanens förmånstäckning innan du byter.

Den Prisvärd Care Acten hjälper till med kostnader

Prisvårdsloven skapade också en sjukförsäkringssubvention för att hjälpa till att sänka det högsta tillåtna antalet personer med låg inkomst (upp till 250 procent av fattigdomsnivån). Du borde läsa om hur subventionen minskar din maximala ficka.

Innan du byter planer

Se till att du har tillräckligt med pengar tillgängliga tidigt i planåret för att betala de potentiellt högre initialkostnaderna som avdragsgill och samförsäkring innan du möter den nya fackgränsen och börja skörda besparingarna. Tänk på ett flexibelt utgifterskonto om din arbetsgivare erbjuder ett eller ett hälsokonto om du anmäler dig till en hälsoplan som är HSA-kvalificerad.
Om du sticker med din nuvarande läkare är viktigt för dig, se till att han eller hon är i nätverk med den hälsoplan du överväger.