Är jag berättigad till COBRA sjukförsäkring?

Om du förutser en förändring i ditt liv, är planeringen för sjukförsäkring efter den förändringen en viktig del av att upprätthålla din ekonomiska säkerhet och din hälsa. Ett populärt sätt att få sjukförsäkring efter en stor livshändelse är att fortsätta med din arbetsgivare-sponsrade sjukförsäkring med hjälp av COBRA fortsättningsskydd.
Om du får en skilsmässa, bli en änka eller änkling eller förlora ditt jobb, kan förlusten av din sjukförsäkring lägga till ännu mer stress när dina coping-mekanismer redan är maxed-out. Om du krypterar för att hitta ett nytt jobb, flytta, lära sig att leva utan en partner eller alla dessa saker på en gång kan det vara överväldigande att välja en ny hälsoplan på den enskilda marknaden (för att vara tydlig, välja en ny plan är inte så svårt som det kan tyckas, och du vill definitivt jämföra individuella marknadsplaner med det COBRA-erbjudande du får. Men i vissa fall fortsätter din befintliga täckning via COBRA det bästa alternativet).
Med COBRA fortsättning täckning behöver du inte välja en ny plan. Du fortsätter helt enkelt samma arbetsgivares sponsrade täckning som du för närvarande har. Ingen att hitta en ny läkare eftersom din nuvarande läkare inte är i nätverk med din nya hälsoplan. Ingen överföring av journaler eller recept. Du kan fortsätta din nuvarande sjukförsäkring i upp till 18 eller 36 månader (beroende på dina omständigheter), vilket bör vara tillräckligt med tid för att komma tillbaka på dina fötter och få ny täckning.
Men inte alla får använda COBRA-lagen för att fortsätta sin sjukförsäkring. Att förstå om du är berättigad till COBRA sjukförsäkring hjälper dig att planera för en säker framtid.
För att vara berättigad till COBRA måste du uppfylla alla tre av följande krav:

1. Din nuvarande hälsoplan måste vara omfattas av COBRA lag. Inte alla hälsoplaner är.
2. Du måste betraktas som a kvalificerad mottagare av din nuvarande hälsoplan.
3. Du måste ha en kvalificerad händelse.

Är min sjukförsäkring underställd COBRA?

Inte alla hälsoplaner måste erbjuda COBRA fortsättningstäckning. Din plan gör om det är en gruppplan som erbjuds genom en privat sektor arbetsgivare med minst 20 heltidsanställda. COBRA gäller också för de flesta statliga och kommunala hälsoplaner.
Du kommer inte att vara berättigad till COBRA om det inte finns någon hälsoplan att fortsätta eftersom din arbetsgivare gick i konkurs. Dessutom gäller inte COBRA hälsoplaner som erbjuds av den federala regeringen, av kyrkor eller av några kyrkorelaterade organisationer.
Till exempel när jag avgick från mitt omvårdnadsjobb med Florida sjukhus var jag inte berättigad till COBRA sjukförsäkring. Detta hade ingenting att göra med mig; Det berodde på att min tidigare arbetsgivare, Florida Hospitals, är en del av Adventist Healthcare, en organisation som drivs av Seventh Day Adventist Church. Eftersom Florida sjukhus är en kyrkorelaterad organisation, är dess anställdas hälsoplan inte föremål för COBRA-lagen.
Men när jag slutade jobba på ett Kaiser Permanente sjukhus var jag berättigad till COBRA sjukförsäkring. Kaiser är en stor, privat sektor, icke-kyrkorelaterad arbetsgivare. Kaiser hälsoplan var föremål för COBRA-lagen den var tvungen att erbjuda mig COBRA fortsättningstäckning.

Är jag en kvalificerad mottagare?

För att betraktas som en kvalificerad mottagare måste du vara försäkrad av hälsoplanen dagen innan den kvalificerade händelsen händer. Dessutom måste du vara ett av följande:

• En anställd hos arbetsgivaren som sponsrar hälsoplanen.
• En make eller maka till den anställde.
• En beroende av den anställde.
• En agent, direktör eller oberoende entreprenör som inte är det tekniskt en anställd, men deltar i hälsoplanen.
• I vissa fall, du kan vara berättigad om du är pensionär, pensionärs make eller pensionärs beroende barn och du förlorar täckning eftersom din tidigare arbetsgivare går i konkurs.

Har jag en kvalificerad händelse?

Vad som kvalificerar som en livshändelse beror på om du är anställd förlorad täckning, eller en make eller beroende av den anställde. Din livshändelse kommer att kvalificera dig för COBRA-täckning om du är anställd och:

• Du är avskild.
• Du slutar.
• Du är avfyrade, men inte för grov missförhållanden som att stjäla eller angripa chefen.
• Din anställning upphör av någon annan anledning.
• Du är fortfarande anställd, men dina timmar sänks till en nivå som gör att du kan förlora din sjukförsäkringsförmån (det kan vara en frivillig förändring i timmar som du begär, eller en ändring som åläggs dig av din arbetsgivare, du skulle vara berättigad att fortsätta din täckning med COBRA).

Din livshändelse kommer att kvalificera dig för COBRA-täckning om du är maka eller beroende av den omfattas arbetstagaren och du förlorar täckning eftersom:

• En av ovanstående saker hände med arbetstagaren.
• Arbetstagaren blir berättigad till Medicare. Om det här är din situation, upptäck dina alternativ om du förlorar din sjukförsäkring för att din make får medicare? "
• Arbetstagaren dog.
• Du blir skild eller juridiskt åtskild från arbetstagaren.
• Du är en ung vuxen och du förlorar din beroendestatus med hälsoplanen. Om det här är din situation, upptäck dina alternativ om att vrida 26 och bli sparkad av din föräldras sjukförsäkring.

Hur vet min hälsoplan att erbjuda mig COBRA?

Om du är berättigad till COBRA sjukförsäkring får du inte ett COBRA-valmeddelande från din hälsoplan om hälsoplanen inte vet om ditt livsförändrande evenemang. Någon måste berätta för hälsoplanadministratören. Detta är känt som "ger kvalificerande händelsemeddelande".
Arbetsgivaren kommer att berätta för din hälsoplan om din förlust av täckning beror på uppsägning av arbetstagaren, anställdas död, anställd Medicare, eller minskning av arbetstiden för arbetstagare. Dess ditt ansvar att berätta för din hälsoplan om din förlust av täckning beror på skilsmässa, separation, eller en ung-vuxen som förlorar beroende status enligt planregler.
I vissa fall kan du bli frestad att häva meddelande. Om arbetsgivaren och hälsoplanen inte vet att du är juridiskt åtskild, kanske du tror att du inte behöver betala COBRA-sjukförsäkringspremierna. Du skulle bara fortsätta med spousal täckning som om du är ett gift par. Tänk om.
Du är nödvändig att meddela kvalificerad händelse i tid. Att inte ge kvalificerad händelseanmälan är en typ av bedrägeri. du stjäl i princip sjukförsäkring, för vilken du inte längre är berättigad. Arbetsgivaren kan kräva ersättning för sin andel av de månatliga premier som betalats för den täckning du inte längre berättigade till att få. Hälsoplanen kan kräva ersättning för den hälso- och sjukvård som den betalade för medan du fick täckning bedrägligt.
Med detta sagt behöver du inte meddela när du går igenom skilsmässa eller skiljedom. Du är inte skyldig att meddela tills skilsmässan eller avskiljningen faktiskt äger rum.

Hur ska jag bestämma om jag ska fortsätta min täckning med COBRA?

Om du har möjlighet att fortsätta din hälsoplan med COBRA behöver du inte avgöra omedelbart. Du har ett 60-dagars fönster under vilket du kan anmäla dig till COBRA (det börjar den dag du får COBRA-anmälan eller den dag då din arbetsgivares sponsrade täckning annars skulle sluta - beroende på vilket som är senare).
Så om din täckning är planerad att sluta den 30 juni, kan du tänka på det en stund och registrera dig för COBRA i augusti. Du måste betala premierna för juli och augusti på den tiden, för att COBRA är utformad så att den är sömlös täckning. Den plan du hade genom ditt jobb fortsätter bara att täcka dig, utan några raster.
I den situationen har du också en särskild anmälningsperiod under vilken du kan välja en plan på den enskilda marknaden, antingen genom utbytet i ditt land eller direkt via en försäkringsgivare (se till att du använder utbytet om du är berättigad till premie subventioner, eftersom de inte är tillgängliga utanför utbytet).
Din speciella anmälningsperiod för individuell marknads täckning börjar 60 dagar innan din arbetsgivares sponsrade plan slutar och fortsätter i ytterligare 60 dagar efteråt. Du har tillgång till den särskilda anmälningsperioden oavsett om du har möjlighet att fortsätta din arbetsgivares sponsrade plan med COBRA. Och din speciella registreringsperiod på den enskilda marknaden fortsätter hela 60 dagar efter det att din arbetsgivare-sponsrade plan skulle ha upphört, även om du väljer COBRA under den tiden.
Så du kan ta dig tid och jämföra COBRA med de alternativ som finns tillgängliga på den enskilda marknaden. Men när ditt COBRA valfönster stängs, kan det inte öppnas igen. Och om du saknar din särskilda anmälningsperiod för individuell marknadstäckning, måste du vänta på nästa årliga öppna anmälningsperiod (1 november till 15 december i de flesta stater) om du bestämde dig för att du ville anmäla dig till en individuell marknadsplan istället för COBRA (om du väljer COBRA och sedan helt utnyttjar täckningen, får du möjlighet att anmäla dig till en individuell marknadsplan - eller en plan från en ny arbetsgivare - då uppsägningen av din COBRA-täckning skulle utlösa en speciell anmälningsperiod. Men frivillig uppsägning av din COBRA-plan skulle inte utlösa en särskild inskrivningsperiod).