Sjukförsäkring Vad är garanterat problem?
Garanterad utgåva enligt lagen om prisvård (ACA)
Enligt lagen om prisvård ska alla individuella sjukförsäkringar med effektiva datum i januari 2014 eller senare säljas på en garanterad utgåva. Försäkringsgivare kan inte längre basera berättigande till täckning på sökandens medicinska historia, och existerande villkor kan inte längre uteslutas från nya planer.Detta var verkligen inte fallet före den prisvärda vårdlagen. Från och med 2012 fanns det bara sex stater där individuell marknadstäckning (den typ du köper dig själv, istället för att få från en arbetsgivare) var garanterad fråga. I de återstående 44 staterna såg försäkringsgivarna på varje sökandes journaler och de med betydande eller ibland ganska mindre existerande förhållanden nekades täckning.
Förutom att vara garanterad problem, är täckning på individ- och smågruppsmarknaden nu också utfärdad med modifierad samhällsbedömning till följd av ACA. Det innebär att premier inte kan baseras på medicinsk historia; De kan bara variera beroende på ålder, tobaksbruk och postnummer. Garanterad fråga och ändrat samhällsbetyg är säkert goda nyheter för dem med redan existerande medicinska tillstånd.
Det är dock fortfarande viktigt att diskutera dina existerande villkor med en mäklare, registreringsassistent eller den person som hanterar din arbetsgivares personalavdelning innan du väljer en plan. Det beror på att leverantörsnätverk och formulär för receptbelagda läkemedel varierar signifikant från en plan till en annan. Om du har ett befintligt tillstånd vill du se till att planen du väljer inkluderar om möjligt dina läkare i sitt nätverk och täcker de mediciner du tar. Detaljerna i planens kostnadsdelning (självrisk, samförsäkring och copays) kommer också att vara viktiga om du har befintliga villkor, eftersom du vill ha en god förståelse av hur mycket du sannolikt måste betala i out-of-pocket kostnader under året.
Garanterad fråga om du köper sjukförsäkring för ett litet företag
Federell lag kräver att alla planer för hälso- och sjukvård avsedda för företag med två till 50 anställda erbjuds på en garanterad fråga. Detta har varit fallet sedan HIPAA trädde i kraft 1997 - i två decennier har försäkringsgivarna inte kunnat neka täckningen till små arbetsgivare utifrån deras anställdas hälsotillstånd.HIPAA hindrade emellertid inte försäkringsgivarna från att basera premier för små grupper på koncernens övergripande medicinska historia. Det innebar att om inte en stat gjorde det, kunde försäkringsgivare erbjuda rabatter till friska grupper och ta ut högre premier för grupper med mindre hälsosamma anställda och / eller tillhörande. De kan också ta ut högre premier för grupper med yrken som anses vara farliga, trots att arbetstagare comp (i motsats till anställdas sjukförsäkring) täcker arbetsskador.
Men ACA slutade praxisen att basera premier på små gruppers medicinska historia eller typ av industri. Förutom att vara garanterad problem följer den små gruppdäckningen nu samma ändrade regler för samhällsbedömning som används på den enskilda marknaden: premier kan variera endast beroende på ålder, tobaksbruk och postnummer.
Garanterad utgåva för stora arbetsgivargrupper
Stora arbetsgivare är skyldiga att erbjuda täckning till sina anställda under ACA. För att underlätta detta får försäkringsgivare inte längre införa minimikrav på deltagande när stora arbetsgivare söker täckning för sina anställda. De flesta väldigt stora gruppförsäkringsmän gör det här en viktig punkt.Även om försäkringsgivarna måste erbjuda en stor grupptäckning på en garanterad frågeställning (det vill säga att gruppen inte kan avvisas helt), behöver stor grupptäckning inte följa de modifierade reglerna för samhällsbedömning som gäller för små grupper och individuella planer. Det betyder att räntorna för stora grupper fortfarande kan baseras på gruppens totala skadeupplevelse, med rabatterade priser för friskare grupper och högre priser för mindre friska grupper.
För referens betyder "stor grupp" vanligtvis fler än 50 anställda, även om det finns några stater där det gäller grupper med mer än 100 anställda.
Täckning som är undantagen från ACA-reglerna
Det finns fortfarande en mängd olika typer av täckning som inte regleras av ACA, och behöver inte säljas på garanterad basis. Detta inkluderar saker som kortsiktiga sjukförsäkringar, kritiska sjukdomsplaner, hälso- och sjukvårdsdelningsdepartement och individuella livförsäkringar. Sökande för dessa typer av täckning måste vanligtvis bevisa att de är hälsosamma för att kunna accepteras och kan avvisas eller debiteras högre premier om de har befintliga medicinska tillstånd.Medicare, Medicaid och CHIP
Offentliggjord sjukförsäkring, inklusive Medicare, Medicaid, och Barnsjukförsäkringsprogrammet (CHIP), är garanterad fråga. Sökande måste annars vara berättigade till täckning, men deras medicinska historia är inte en faktor. Detsamma gäller för de flesta privata kompletterande täckning som erbjuds Medicare-mottagare.Men Medigap-planer som säljs utanför den ursprungliga inskrivningsperioden är ett undantag. När en person fyller 65 och registrerar sig i Medicare Delar A och B, finns det ett sexmånadersfönster under vilken någon Medigap-plan som säljs i det området är garanterad fråga. Men efter det att fönstret stängs kan Medigap-planer i de flesta stater använda medicinsk försäkring (dvs. titta på personens medicinska historia) för att avgöra om en sökande är berättigad till täckning och vilket pris de ska debiteras. Det finns vissa begränsade särskilda inskrivningsperioder när Medigap-planer är garanterade problem, och vissa stater har upprättat årliga garanterade emissionsfönster för Medigap-planer. Men i de flesta stater finns det ingen årlig inskrivningsperiod för Medigap som den som finns för Medicare Advantage och Medicare Part D planer.
