Hur fungerar medelpolitiken?
Vissa Medigap-policyer kommer också att betala för vissa hälsovårdstjänster utanför USA och ytterligare förebyggande tjänster som inte omfattas av Medicare.
Medigap försäkring (även kallad Medicare Supplement Insurance) är frivillig och du är ansvarig för månatliga eller kvartalsvisa premier. Medicare betalar inte några av dina kostnader för att köpa en Medigap-policy.
Hur fungerar medelpolitiken?
Om du är i Original Medicare (del A och del B) och du har en Medigap-policy betalar Medicare först sin andel av Medicare-godkända belopp för dina täckta kostnader för sjukvård. Då betalar din Medigap-policy sin andel av kostnaden.Men det är viktigt att förstå att Medigap-planen i de flesta fall plockar upp de extra kostnaderna för saker som Medicare täcker, bara inte fullt ut. En Medigap-plan kommer inte att täcka saker som långtidsvård eller tandvård och visionvård, eftersom det är saker som Medicare inte täcker.
Till exempel: Alice G har typ 2-diabetes och besöker sin primärvårdspersonal var tredje till fyra månader för uppföljningsvård. Hennes Medigap-politik täcker del B-försäkring, men inte hennes del B självrisk. I början av året betalar hon för de första $ 185 av hennes medicinska besökskostnader (detta är del B avdragsgilla år 2019). Därefter betalar Medicare 80% av Medicare-godkänd mängd av hennes doktors besök och hennes Medigap-policy betalar resterande 20%. Medicare godkänner ett kontorbesök på $ 65, så Medicare betalar $ 52, Medigap betalar $ 13, och Alice behöver inte betala något.
Medelpolicyer säljs av privata försäkringsbolag. Dessa policyer måste tydligt identifieras som Medicare Tillägg Försäkring. Och varje politik måste följa federala och statliga lagar som är utformade för att skydda konsumenterna.
I alla utom tre stater kan Medigap försäkringsbolag bara sälja dig en standardiserad Medelpapolitik som identifieras med bokstäverna A till och med N. Det finns några bokstäver saknas, eftersom planerna E, H, I och J inte längre såldes efter juni 2010 och Planer M och N tillkom. Människor som redan hade planer E, H, I eller J fick lov att behålla dem.
Varje Medigap-plan måste erbjuda samma grundläggande fördelar, oavsett vilket försäkringsbolag som säljer det. Så, Medigap Plan F har samma uppsättning förmåner oavsett försäkringsbolag eller plats.
Ett Medigap-tips från Dr Mike: Inte alla planer finns tillgängliga på alla områden. Och tre stater, Massachusetts, Minnesota och Wisconsin-har egna Medigap-policyer som skiljer sig från de vanliga Medigap-planerna.
Hur mycket kostar Medigap Insurance?
Hur mycket du betalar för en Medigap-policy beror på vilken plan du väljer och vilket försäkringsbolag du använder.Var och en av planerna (A through N) erbjuder en annan uppsättning fördelar och kostnaderna varierar med mängden täckning. I allmänhet har Plan A, som ger de minsta fördelarna, generellt de lägsta premierna. Medelpapningsplaner som erbjuder fler fördelar, som Plan F och G, har vanligtvis en högre premie.
Enligt American Association for Medicare Supplement Insurance är Plan F det överlägset mest populära valet, med 57 procent av Medigap-medlemmarna att välja Plan F 2017 (Planerna D och G är nästa, med bara 15 procent av de enskilda insatserna). Plan F är också det mest omfattande Medigap-alternativet, och tenderar att vara den dyraste. Enligt en Business Insider-analys var den genomsnittliga kostnaden för Medigap Plan F 2018 (för en 65-årig) $ 143 / månad. Men det varierade från ett genomsnitt på bara $ 109 / månad på Hawaii till i genomsnitt $ 162 / månad i Massachusetts.
Även om Medicare definierar vad varje Medigap-plan erbjuder, reglerar det inte vad försäkringsbolaget kan ladda. Privata försäkringsbolag kan ta ut olika premier för exakt samma Medigap-täckning.
Till exempel: I North Carolina, från och med 2019, varierade den månatliga premien för Medigap Plan A (för en 65-årig) från en låg av $ 91 till en hög på $ 245. Detta skulle uppgå till en årlig skillnad på $ 1848!
Vilken typ av förmåner tillhandahåller medelpapolicyn?
Medigap planer A through N alla innehåller följande grundläggande fördelar:- Sjukhusvård: Omfattar Medicare del A samriskförsäkring (men inte del A årlig självrisk) plus täckning för ytterligare 365 dagar efter att Medicare-täckningen slutar.
- Poliklinik och läkarkostnader: Omfattar Medicare Part B-samförsäkring (men inte delårsbeloppet årligt självrisk) eller copayments för sjukhusvårdstjänster. Del B-sammanslutningen är i allmänhet 20% av det Medicare-godkända beloppet för tjänsten.
- Blod: Täcker de tre första blodkropparna du behöver varje år.
- Hospice Care: Täcker del A hospice vård samförsäkring.
Beroende på vilken Medigap-plan du väljer kan du få täckning för ytterligare kostnader och fördelar som Medicare inte täcker, inklusive:
- Sjukhus (del A) årligt avdragsgilla (planer B till N, men med partiell täckning från planerna K och L)
- Kompetensförsäkring för vårdcentraler (planer C till N, men med delvis täckning från planerna K och L)
- Del B årlig avdragsgilla (planerna C och F; Dessa planer kommer inte längre att säljas till nya medlemmar som blir godkända för Medicare efter utgången av 2019. Medicare Access och CHIP Reauthorization Act-MACRA-kommer inte längre tillåta nyberättigade enrollees att köpa planer som täcker del B självrisken börjar år 2020. Från och med 2019 är del B självrisken $ 185)
- Nödvård under utlandsresor (planer C, D, F, G, M och N)
- Medicare del B ökar läkemedelsavgifter (planer F och G). En överladdning är beloppet över Medicare-godkänt belopp som en läkare som inte deltar i Medicare-programmet kan ladda.
När kan jag köpa en Medigap-policy?
Till skillnad från Medicare Advantage och Medicare Part D finns det ingen årlig öppen anmälningsperiod för Medigap-planer. Federal regler beviljar ett engångs öppet inskrivningsfönster för Medigap, som börjar när du är minst 65 år och registrerad i Medicare Part B. Under det här fönstret finns alla Medigap-planer som finns tillgängliga i ditt område på ett garanterat sätt -bas, oberoende av din medicinska historia. Men efter det att fönstret slutar är det borta för alltid. Det finns vissa begränsade omständigheter som ger dig möjlighet att garantera en rätt att köpa en Medigap-plan efter det att det första fönstret slutar, men för det mesta är Medigap-planerna medicinskt godkända efter det att sexmånadersfönstret slutar.Dessutom finns det inget federalt krav att Medigap försäkringsgivare erbjuder planer på garanterad grund när en sökande är under 65 år och är inskriven i Medicare på grund av funktionshinder (16 procent av alla Medicare-mottagare rikstäckande - nästan 10 miljoner människor är under åldern 65).
Men stater kan ställa egna regler för Medigap-behörighet. Majoriteten av staterna har infört lagar som säkerställer åtminstone viss tillgång till Medigap-planer för mottagare under 65 år och vissa stater har gjort det enklare för enrollees att byta från en Medigap-plan till en annan, även efter det att deras första inskrivningsfönster slutar. Du kan klicka på ett tillstånd på den här kartan för att lära dig hur Medigap-behörighet är reglerad i staten.
Behöver jag en medelpolicy om jag är inskriven i en Medicare Advantage Plan?
Så länge du är inskriven i en Medicare Advantage Plan behöver du inte köpa en Medigap-policy. Faktum är att det är olagligt för någon att sälja dig en Medigap-politik om du har en förmånsplan. Fördelarna som erbjuds av en Medigap-policy omfattas av din förmånsplan och Medigap-tillägget betalar inte för din förmånsplanens avdrag, kopiering eller samförsäkring.Var kan jag lära mig mer om Medigap-täckning?
Innan du köper en Medigap-plan, är det viktigt att du förstår Medicares Medigap-regler, dina rättigheter, samt de tillgängliga Medigap-alternativen i ditt tillstånd. Följande resurser är ett bra ställe att börja:- Välja en Medigap Policy: En guide från Medicare
- Tilläggsförsäkring för Original Medicare: En interaktiv resurs om Medigap-täckning från Medicare Rights Center
- State Health Insurance Assistance Program: ett program som erbjuder en-till-en-rådgivning och hjälp till personer med Medicare
