Hur sjukförsäkring fungerar när du bor i flera stater
Om du har arbetsgivarsponserad sjukförsäkring och du måste flytta fram och tillbaka mellan två eller flera platser på grund av ditt jobb, har din arbetsgivare förmodligen redan utarbetat detaljerna. Om de har anställda i den situationen har de sannolikt en plan med ett rikstäckande nätverk och täckning inom alla de områden där deras anställda lever och arbetar.
Vad händer om du köper din egen sjukförsäkring eller omfattas av Medicare eller Medicaid? Specifikationerna varierar beroende på vilken täckning du har och var du bor. Att ha hem i två stater är inte bara reserverat för pensionärer som söker vackert väder. Det inkluderar också högskolestudenter som tillbringar skolåret i ett annat tillstånd, personer som flyttar på säsongsbasis för arbete och en mängd andra situationer.
Individuell sjukförsäkring
Individuell sjukförsäkring är täckning som du köper på egen hand, antingen genom sjukförsäkring eller direkt från ett försäkringsbolag. Mer än 11 miljoner amerikaner har individuell marknadstäckning genom börserna, och några miljoner har individuell marknadsdäck som köpts utanför börserna.Trots att den överkomliga omsorgsakten tillförde många federala bestämmelser som gäller för enskild marknadstäckning på landsomfattande plan, regleras också planerna på statsnivå, och planerna som säljs varierar mycket från en stat till en annan.
Typer av planer
Under de senaste åren har försäkringsbolag på den enskilda marknaden haft en tendens att flytta sig från de föredragna leverantörsorganisationsplanerna (PPO-planer) och har börjat erbjuda mestadels planer för hälsounderhållsorganisation (HMO) och exklusiva leverantörsorganisationsplaner. Kort sagt, HMOs och EPOs täcker inte nätverksvård, medan PPO: er gör. Även om det fortfarande finns PPO-planer tillgängliga på de enskilda marknaderna i vissa stater finns det andra stater där det inte längre finns några enskilda marknadsplaner som finns tillgängliga utan täckning.Nätverket tenderar att vara ganska lokaliserat, som sällan sträcker sig in i andra stater såvida det inte finns ett stort storstadsområde som sträcker sig över två stater.
Så vad betyder det om du köper din egen sjukförsäkring och bor i mer än ett tillstånd? I 2016 utfärdade den federala regeringen en rad vanliga frågor om bostad och permanenta flyttningar och de tog upp scenariet för en person som byter bostad i fler än en stat under året (se FAQ nummer 11).
Skillnaden mellan HMO, PPO, EPO och POS
Bostadsregler
Om du bor i huvudsak i ett tillstånd och bara reser till andra hemmet "för en kort tid", anses det väsentligen bara som en semester, och ditt boende fortsätter att vara baserat på ditt primära hem. Men vad innebär en "kort varaktighet"? Riktlinjerna förtydligar vidare att om du har ett andra hem där du tillbringade "en hel säsong eller annan lång tid", kan du välja att etablera bostad i det landet.Så, om du delar din tid mellan ditt sommarhem och ditt vinterhem, har du möjlighet att etablera bostad i antingen stat eller båda.
Tidiga pensionärer som ännu inte är berättigade till Medicare, och som har valt snowbirds livsstil (flyttar till varmare klimat under kalla månader), kan mycket väl finna sig att behöva köpa individuell sjukförsäkring med exakt denna situation. Och medan det är bra att ha flexibilitet att etablera bostad och köpa försäkring i endera eller båda staterna, finns det några punkter att tänka på.
Tips för att bo i två stater
Om du väljer att köpa en plan i ett tillstånd och hålla det hela året, kanske du inte har täckning för något annat än akutvård när du bor i andra staten. Om planen har ett nätverk som är begränsat till leverantörer inom staten (vilket gäller för de flesta enskilda marknadsplaner) måste du återvända till ditt första hem för att få medicinsk vård i nätverket.Om du upplever en medicinsk nödsituation i ditt hem hemma kommer din plan att täcka din akutsjukvård, men akutrummet och läkare utanför nätverket kommer att ha möjlighet att balansera räkningen för den del av deras faktura som ligger över "rimlig och vanligt "belopp som din försäkringsgivare betalar.
Innan du väljer att förlita dig på en sjukförsäkring plan från ditt hemland medan du är i ditt andra hem, vill du noggrant diskutera förgreningarna med ditt försäkringsbolag och se till att du förstår alla ins och outs.
Du kan välja att etablera bostad i båda staterna och köpa en ny sjukförsäkring plan varje gång du flyttar från ett hus till ett annat. Förenta staternas avdelning för hälsa och mänskliga tjänster (HHS) har klargjort att ditt flytt räknas som en "permanent flytt" eftersom du tänker vistas i området åtminstone "en hel säsong eller annan lång tid".
Så, du är berättigad till en särskild anmälningsperiod som utlöses av ett permanent flytt, förutsatt att du har behållit sjukförsäkring året runt (den särskilda anmälningsperioden på grund av ett permanent flytt gäller endast om du redan hade minsta viktiga täckning i ditt tidigare plats).
Men genom att köpa en ny sjukförsäkring plan varje gång du flyttar mellan dina hem innebär du att du också börjar med en ny självrisk och maximal utelämning varje gång du flyttar. Individuella marknadshälsoplaner säljs med kalenderårets självrisker och maximala priser, vilket innebär att de återställs varje år den 1 januari.
Om du behåller samma plan från ett år till det andra måste du bara uppfylla din självrisk och maximala löptid en gång under varje kalenderår (även om du har kostnader för nätet, kommer de antingen att gälla för en separera out-of-pocket maximalt, kanske inte är begränsat eller kanske inte alls täckt, beroende på din plan).
Men vad händer om du bor någonstans varm från oktober till mars, och återvänder sedan till ditt norra hemland från april till september? Om du väljer att köpa en ny plan varje gång du flyttar, kommer du potentiellt att behöva träffa tre självrisker och maximala löften i ett givet kalenderår.
Du behöver en för planen du har från april till september, en annan för planen du köper i oktober när du kommer till ditt vinterhem och en tredjedel för den tid du har den planen från januari till mars, eftersom den kommer att förnya och återställ i januari (för det nya kalenderåret) även om du bara köpt det några månader tidigare.
Så medan möjligheten att köpa en ny plan varje gång du flyttar gör att du får tillgång till nätverksvård året runt, är det viktigt att förstå att det kan bli väldigt dyrt om du slutar behöva omfattande medicinsk vård.
Medicare
Snowbird-livsstilen är populär bland seniorer, och det är lätt att se varför: vem vill inte ha fint väder året runt? Original Medicares landsomfattande täckningsområde gör sömlös hälsoövervakning betydligt lättare än för personer som ännu inte är berättigade till Medicare.Om du är inskriven i Original Medicare (Medicare Parts A och B) har du i princip tillgång till ett rikstäckande leverantörsnätverk. Nationwide, de flesta läkare och sjukhus deltar leverantörer med Medicare, vilket innebär att de accepterar att acceptera Medicare-priser. Du behöver bara se till att du hittar medicinska leverantörer som deltar med Medicare i varje område där du bor.
Medigap och Del D
Medicare tillskott, även känd som Medigap planer, kommer att hämta fliken för några eller alla dina out-of-pocket kostnader för täckta Medicare utgifter, så länge du ser en leverantör som accepterar Medicare. Detta ger Medicare stödmottagare mycket flexibilitet när det gäller landsomfattande resor, inklusive att bo i ett annat land för en del av året.Original Medicare plus en Medigap-plan täcker de flesta kostnader, men inte receptbelagda läkemedel. För det behöver du en Medicare Part D receptbelagd läkemedelsplan. De säljs baserat på din primära plats (Medicare har ett verktyg som du kan använda för att se vilka del D-planer som finns i ditt område). Dessa utfärdas av privata sjukförsäkringsbolag.
De har apoteksnätverk, och det är viktigt att vara uppmärksam på nätets omfattning om du planerar att bo på mer än ett område under året. Vissa del D-planer har landsomfattande nätverk, medan andra har nätverk som är mer lokaliserade.
Även om din del D-plan har ett begränsat apoteksnätverk, kan du undersöka möjligheten att använda planens alternativ för postorder apotek och få medicinerna vidarebefordrat till ditt andra hem.
På de flesta områden i landet är Medicare Advantage ett alternativ för Medicare-mottagare som föredrar att få alla sina Medicare-täckningar i en plan, som erbjuds av en privat försäkringsgivare. Men Medicare Advantage planer har leverantörsnät som är mer begränsade än det rikstäckande nätverket av leverantörer som accepterar Original Medicare. Medicare Advantage planer använder hanterad vård, vilket innebär att de kan vara HMOs, PPOs, (etc.), och nätverks räckvidd varierar från en plan till en annan.
Om du är inskriven i en Medicare Advantage PPO, kommer du att ha lite täckning för vård utanför nätverket, även om dina kostnader kan vara betydligt högre än vad de skulle vara om du var kvar i nätverket.
Om du har eller överväger Medicare Advantage täckning och du funderar också på att dela din tid mellan hem i mer än ett tillstånd, vill du noggrant läsa det fina trycket och prata med Medicare Advantage försäkringsgivaren för att se hur du ska täckas när du är utanför ditt hemland.
Medicaid
Även om Medicaid är tillgängligt i alla stater är det helt annorlunda än Medicare. Medicare drivs av den federala regeringen, varför Original Medicare täckning är densamma i varje stat och inkluderar rikstäckande tillgång till leverantörer. Å andra sidan drivs Medicaid gemensamt av den federala regeringen och varje stat. Varje stat har sitt eget Medicaid-program så, fördelar, behörighet och leverantörsåtkomst varierar från ett tillstånd till ett annat.Detta innebär att Medicaid i allmänhet endast täcker vård som mottas i det tillstånd som tillhandahåller Medicaid-täckningen, även om akutvård är täckt utanför staten, precis som med privata planer. Icke-akutsjukvård är generellt inte täckt.
Om du flyttar från ett hem till ett annat och kan etablera bostad enligt reglerna i den nya staten, kan du ansöka om Medicaid-täckning varje gång du flyttar. Medicaid täckning träder i kraft i början av månaden där du ansöker, så du kan få sömlös täckning om du ansöker i rätt tid. Det är dock viktigt att förstå att även om du kan kvalificera dig för Medicaid i ett tillstånd, betyder det inte att du kommer att kvalificera dig i varje stat.
Den Prisvärd Care Acten krävde att Medicaid-stödberättigande skulle utvidgas till 138 procent av fattigdomsnivån i varje stat, men högsta domstolen bestämde att stater inte kunde tvingas utvidga sina riktlinjer för stödberättigande, och vissa har vägrade att göra det. I stater som inte har utvidgat Medicaid, icke-funktionshindrade, är icke-äldre vuxna utan mindre barn i allmänhet inte berättigade till Medicaid alls, oavsett inkomstnivå.
Från och med 2019 finns det 17 stater där Medicaid-stödberättigande inte har utökats, även om expansion förväntas 2019 i Nebraska, Utah och Idaho enligt villkoren för omröstningsåtgärder som passerade i de staterna i 2018-valet.
För låginkomstsledare, barn och personer med funktionshinder finns det mindre skillnad vad gäller Medicaid behörighet från stat till stat, men reglerna för stödberättigande varierar fortfarande.
Om du är med i Medicaid och funderar på möjligheten att leva deltid i en annan stat är det viktigt att prata med Medicarekontor i båda staterna för att se hur du kan behålla kontinuerlig täckning.
Reseförsäkring
Om du ska tillbringa en del av året i ett annat land och är oroad över att ha täckning för mer än bara nödsituationer, kanske du vill överväga en resepedepolitik. Dessa planer är billigare än enskilda stora medicinska täckningar eftersom de är mer begränsade.De täcker vanligen inte existerande villkor, och de kommer med kepsar på det totala förmånsbelopp som planen kommer att betala. Men de kan ge ytterligare sinnesro beroende på omständigheterna.
Om du väljer att behålla den individuella stora medicinska planen eller Medicare Advantage-planen som du köpt i ditt hemland kompletterar den med en resepolicy ytterligare skydd utöver den enda nödsituationen som du sannolikt kommer att ha med din befintliga täckning utan krångel och kostnad för att byta till en helt ny stor medicinsk politik varje gång du flyttar.
Rimlig och sedvanlig: Vad det betyder för försäkringar
