Öppna anmälan för 2019 Individuell försäkring Vad du behöver veta
Detta är samma schema som använts i de flesta stater för 2018-täckningen, även om det bara är hälften så länge som tidigare års öppna anmälningsperioder. Såsom var fallet för 2018, kommer den öppna anmälan att sluta innan 2019-planerna träder i kraft, så ingen får inte chansen att ändra sina tankar om deras täckning efter det att det träder i kraft.
Några av de omvälvningar och osäkerheter som plågade den enskilda marknaden till 2018 har lösts, men det finns ytterligare problem som har skurits upp under tiden. Försäkringsmarknaderna är i allmänhet stabilare och lönsamma än de var 2017, men Trump Administration fortsätter att vidta åtgärder som undergräver stabiliteten på marknaden. Och det faktum att kongressen upphävde det individuella mandatstraffet, som började 2019, har också haft en negativ inverkan på försäkringsmarknaderna.
Sjukförsäkringspremierna för 2019 kommer att vara högre som en följd av dessa åtgärder än vad de annars skulle ha varit, men takten på höjningarna för 2019 bildar sig i allmänhet upp till att vara mycket mer blygsamma än de ögonblickande höjningar som tillämpas i många stater för 2018.
Detta trots att Trump Administration har arbetat för att utöka tillgången till kortsiktiga hälsoplaner och associeringshälsoplaner, vilka båda förväntas vädja till hälsosamma insatser. När friska insatser lämnar den ACA-kompatibla marknaden blir riskpoolen mindre hälsosam övergripande och priserna tenderar att öka. Men det finns indikationer på att associeringshälsa planer kanske inte är lika populära som Trump Administration hade antagit. Och även om försäkringsgivare nämner associeringshälsoplaner och kortsiktiga planer som orsaker till de höjningar som de har föreslagit för 2019 (tillsammans med den förestående avskaffandet av det enskilda mandatstraffet), är inverkan inte lika stor som ursprungligen förväntat.
Den federala regeringen fortsätter inte att finansiera kostnadsreduceringar, men det är inte längre en osäker faktor för försäkringsgivarna, eftersom de vet vad de kan förvänta sig. I de flesta stater lägger försäkringsgivarna till kostnaden för CSR till silverplanspremier, vilket resulterar i större premiesubventioner. I många fall är brons- och guldplaner särskilt överkomliga på grund av de oproportionerligt stora subventionerna som kan användas för att kompensera premierna (personer som inte är berättigade till premiesubventioner kan välja en icke-silverplan eller i många stater en silverplan som säljs utanför utbytet och undviker att betala premier som inkluderar kostnaden för CSR).
Anmäl dig på Healthcare.gov
Ytterligare nedskärningar till Navigator Program Budget
Under veckorna som ledde fram till öppet inskrivning för 2018 täckte Trump Administration en uppsägning och marknadsfinansiering för HealthCare.gov, vilket resulterade i mycket mindre reklam för utbytet och färre personlig assistenter för att hjälpa människor att registrera sig.U.S. Department of Health and Human Services (HHS) spenderade bara 10 miljoner dollar på marknadsföring för HealthCare.gov hösten 2017, ner från 100 miljoner dollar året innan. I perspektiv har Kalifornien, som har sin egen utbyte, planerat att spendera 111,5 miljoner dollar, mer än 11 gånger så mycket som HHS spenderade på HealthCare.gov, trots att HealthCare.gov inskrivit nästan sex gånger så många människor för 2017 som Omfattad Calfornia gjorde (34 stater förlita sig på HealthCare.govs marknadsbudget).
Trump-administrationen minskade också budgeten för Navigator-organisationer (anmälningsstöd) med 41 procent hösten 2017. Navigatorbudgeten var 63 miljoner dollar hösten 2016 och minskades till 36 miljoner dollar 2017.
I juli 2018 tillkännagav CMS en annan drastisk nedskärning till Navigators finansieringsbudget, vilket reducerade den till bara 10 miljoner dollar i alla 34 stater som mottar bidrag.
Den otänkbara motiveringen för Navigator-finansieringsnedsättningen baserades på att Navigatörer har registrerat en ganska liten andel av de personer som har anmält sig till privata planer i utbytena och med antagandet att människor efterhand behöver mindre hjälp med registreringsprocessen.
Men som Kaiser Family Foundation påpekar är allmänhetens medvetenhet om inskrivningsförfarandet relativt låg bland oförsäkrade personer och de som köper egen täckning. Och även om Navigatörer inte registrerar ett stort antal personer i privata planer, är deras hjälp ovärderlig när det gäller Medicaid-registrering (som inte räknas när grupperna bedöms med avseende på deras totala inskrivningar). Och många Navigatororganisationer samarbetar också med volontärregistreringsrådgivare, men de inskrivningar som underlättas av dessa volontärer räknas inte heller. Kort sagt, det stöd som Navigators tillhandahåller är mer än det som visas vid första anblicken, och de drastiska finansieringsnedskärningarna (som är strängare i vissa stater än i andra) kommer att minska den mängd hjälp som finns tillgänglig för personer som anmäler sig under hösten 2018.
Med allt det i åtanke, låt oss ta en titt på vad du behöver veta i höst om du köper din sjukförsäkring på den enskilda marknaden.
timing
I de flesta stater, om du behöver köpa individuell marknadstäckning-på eller utbyte-för 2019, kommer du drygt sex veckor för att slutföra din anmälan eller göra ändringar i din befintliga täckning.I nästan alla stater börjar öppna inskrivningar den 1 november och sluta den 15 december. I juli 2018 hade två statliga utbyten (California och DC) tillkännagivit förlängda anmälningsplaner, och andra statliga utbyten kan välja att följa efter. Men om du inte befinner dig i en stat som väljer att förlänga öppen inskrivning har du inte möjlighet att anmäla eller ändra dina täckningar efter den 15 december utan en kvalificerad händelse.
Om din försäkringsgivare släpper ut marknaden i slutet av 2018 har du en särskild anmälningsperiod (de första 60 dagarna i 2019) under vilken du kan välja en ny plan. Men från och med juli 2018 har det inte blivit några meddelanden om operatörer som planerar att lämna marknader i slutet av 2018. Detta står i skarp kontrast till situationen för 2017 och 2018, då många transportörer lämnade utbyten över hela landet. Bristen på försäkringsgivare går ut för 2019 (och det faktum att försäkringsbolag ingår i utbytet eller utökar sina täckningsområden för 2019) är en indikation på att förbättra stabiliteten på marknaden.
Tillgänglig täckning
Den 1 november till och med den 15 december öppna anmälningsfönstret gäller individuell marknadstäckning som överensstämmer med Affordable Care Act (ACA, aka Obamacare), både på och utbyte. Enligt en analys av Mark Farrah Associates fanns det cirka 17,6 miljoner människor på denna marknad 2017, men anmälan har minskat (främst bland personer som inte får premiesubventioner, inklusive alla som registrerar utbyte) år 2018.Det finns öppna inskrivningsfönster som gäller för personer med Medicare och med arbetsgivarsponserad sjukförsäkring, men de skiljer sig från inskrivningsperioderna som gäller på den enskilda marknaden och påverkas inte av någon av finansieringsnedskärningarna, tidsändringar eller tillstånd -specifika förlängningar.
Människor som har mormor eller grandfathered individuell marknadstäckning påverkas inte heller av förändringar i samband med öppen inskrivning. Dessa planer är inte längre tillgängliga för köp och har således inte tillämpliga öppna anmälningsfönster.
Om du har en farmor eller en grandfather plan, är det dock helt av intresse att se hur det jämförs med de ACA-kompatibla planerna som kommer att finnas tillgängliga för 2019, särskilt om du är berättigad till premiesubventioner eller kostnadsdelningsbidrag i utbytet.
Vad man ska veta innan registrering
Det är särskilt viktigt att du uppmärksammar de meddelanden du får från utbytet eller från din försäkringsgivare om du har utbytesskydd. Se till att du förstår hur mycket din premie går upp och om du har premiumbidrag genom utbytet, förstå hur mycket ditt efterbidragspremie kommer att förändras.Var uppmärksam på de täckningsuppgifter som sammanfattas i förnyelsebeskrivningen från din försäkringsgivare och / eller utbytet. Försäkringsgivare kan säga upp en plan vid årsskiftet och "crosswalk" eller "map" enrollees till en ny plan med liknande men inte identiska fördelar. Utbyten kan också göra detta om en försäkringsgivare lämnar utbytet helt och hållet.
Före 2018 hade folk möjlighet att ändra sina täckningar i januari om de blev fångade av ett högre premie eller täckningsändringar i början av det nya året. Denna möjlighet är inte längre tillgänglig i de flesta stater, så det är viktigt att du förstår detaljerna före mitten av december och gör några ändringar som du anser vara nödvändiga.
Stater med utökad inskrivning
Det finns 12 fullt utrustade börser som kör sina egna inskrivningsplattformar och har därmed möjlighet att lägga till ytterligare tid före eller efter den regelbundna schemalagda inskrivningsperioden. För år 2018 valde tio av de 12 att göra det. Endast Vermont och Idaho fastnat med 1 november - 15 december schema.I 2019 kommer DC och Kalifornien att ha längre öppna anmälningsperioder, och vissa andra statliga utbyten kan välja att även förlänga öppen inskrivning.
- Den öppna inskrivningen i DC körs från 1 november 2018 till 31 januari 2019.
- Öppen anmälan i Kalifornien kommer att löpa från 15 oktober 2018 till 15 januari 2019. Denna 15 oktober-15 januari schema kommer att gälla även under framtida år, enligt en lag som Kalifornien antog i slutet av 2017.
Inskrivningsassistans
Efter att ha minskat finansieringen för Navigator-organisationer med 41 procent hösten 2018 valde Trump Administration en annan drastisk Navigator-finansieringsnedskärning före den öppna anmälningsperioden för 2019-täckning. Navigatororganisationen mottog totalt 63 miljoner dollar 2016, fördelat på 34 stater. År 2018 får de bara 10 miljoner dollar. Så att hitta anmälningsassistans kan vara svårare än det har varit under de senaste åren.Statskontor utbyter egna budgetar för personligt stöd. Till exempel började Connecticut utbyta sin personliga hjälp 2017, med olika nya platser i hela staten. Men majoriteten av staterna är beroende av den federalt löpande utbytet och kommer inte att ha så mycket finansiering i höst för inlämning av personuppgifter.
Om du tror att du kanske behöver hjälp med att välja en plan eller registrerar dig, är det klokt att göra tid före tid med en mäklare eller navigatör i ditt område eller för att få reda på vilka organisationer i ditt samhälle som ska ha certifierade registreringsrådgivare till hands under öppen inskrivning.
Skäl för kortare inskrivning
Det är viktigt att förstå att den kortare öppna anmälningsperioden, som ingår i en marknadsstabiliseringsinsats, faktiskt planerades under Obama-administrationen och slats att träda i kraft hösten 2018. Trump-administrationen flyttade det bara ett år, ha det i kraft hösten 2017 istället.Förflyttningen att förkorta den öppna anmälan som började hösten 2017 var en del av den marknadsstabiliseringsreglering som HHS slutförde i april 2017. Tanken var att försäkringsbolagen måste ha så många som möjligt inskrivna i helårsdäck för att behålla riskpoolen stabil och avslutar öppen anmälan före utgången av december är medel för att uppnå det målet.
Under tidigare år, när öppen inskrivning fortsatte in i det nya året, kunde folk anmäla sig till täckning i slutet av januari och ha ett 1 mars effektdatum. Det innebar att de bara betalade premier i 10 månader av året, i stället för 12.
Sjuka människor kommer inte troligen att göra det här. Det var friska insatser - de personer som mest behövs i riskpoolen för att hålla den stabil - vem anmälde sig till delårsdäck. Försäkringsgivare och utbyten visste att detta inte var hållbart och den kortare öppna anmälningsperioden är ett sätt att ta itu med problemet.
Och igen, HHS, under Obama-administrationen, hade kommit till samma slutsats i förordningar som de slutförde i början av 2016. Men planen på den tiden var att ge försäkringsbolag, utbyten och konsumenter mer tid att förbereda sig för den kortare öppna anmälan period som det inte var slated att träda i kraft fram till hösten 2018.
Istället rullades de nya datumen ut i april 2017, bara lite över sex månader före starten av öppen inskrivning för 2018 täckning.
Det är också viktigt att notera att Obama-administrationen inte planerade att skära medel för utbytesmarknadsföring och anmälningsbistånd, vilket Trump Administration stod i takt med den snabba förkortningen av anmälningsperioden.
Förstå kontroversen
Konceptet med en kortare inskrivningsperiod som slutar i december med alla planer som var effektiv den 1 januari var kontroversiell även när HHS under Obama-administrationen föreslog det sen i 2015. HHS diskuterade de motsägna åsikterna i förordningen som de slutförde i början av 2016.Så, även om president Trump har upprepade gånger sagt att han ska "låta Obamacare implodera", var den kortare öppna anmälningsperioden inte Trumpadministrationens idé och kontroversen som omger det fanns redan före Trump vann 2016-valet. Men den minskade finansieringen för marknadsföring, outreach och inskrivningsbistånd var Trumpadministrationens idé och är potentiellt destabiliserande för den enskilda marknaden. Det var oro för att anmälan skulle bli mycket lägre år 2018 än det hade varit 2017, men registreringen slutade bara lite lägre (och något högre när vi bara tittar på effektuerade inskrivningar, men du kan inte riktigt jämföra äpplen till äpplen för effektuerad inskrivning i 2017 och 2018, på grund av olika slutdatum för öppen inskrivning).
Förespråkare av en kortare inskrivningsperiod noterar att det bidrar till att alla har fullårsdäck. De tror också att ett tre månaders inskrivningsfönster inte längre är nödvändigt nu att utbytet fungerar smidigt och försäkringsgivare och konsumenter är vana vid den nya normalen på den enskilda marknaden.
Men motståndare till det kortare öppna inskrivningsfönstret noterar att den enskilda marknaden är volatil, vilket innebär att människor cyklar in och ut från det från ett år till det andra och det är ständigt nya människor som behöver köpa individuell marknadsdekning för första gången. De påpekar också att det nya fönstret överlappar med den befintliga Medicare öppna anmälningsperioden. Och många av de mäklare som hjälper människor på den enskilda marknaden hjälper också människor på Medicare-marknaden, som sträcker biståndsresurserna ganska tunna.
Planerna för försäljning på den enskilda marknaden är också särskilt volatila, med olika försäkringsbolag på en given marknad från ett år till det andra, tillsammans med nät- och förmånsförändringar. Detta gör det svårare (och inte allmänt fördelaktigt) för människor att "ställa in det och glömma det" när det gäller deras individuella marknadsförsäkring. Det är viktigt och ofta nödvändigt att shoppa varje år och det komprimerade registreringsfönstret gör det mer utmanande för alla på den enskilda marknaden att kunna göra det, särskilt om de behöver hjälp med processen.
Motståndare till ett kortare öppet inskrivningsfönster noterar också att sjuka människor tenderar att anmäla sig så snart som möjligt tidigt i inskrivningsfönstret. Men unga, friska människor (det vill säga de "unga invinciblesna") är mer benägna att förhalta och anmäla sig i sista minuten. Så det är särskilt viktigt att kommunicera med den befolkningen att öppna inskrivningen slutar den 15 december så att de inte väntar för länge och saknar fönstret helt och hållet.
Vad om jag har täckning via min arbetsgivare?
Den öppna anmälan ändras och bestämmelserna ovan beskrivs endast på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden, så de påverkar inte personer som får sjukförsäkring från sina arbetsgivare. Men om du har en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring kan din öppna anmälningsperiod överlappa med den enskilda marknadens öppna anmälningsperiod.Många arbetsgivare-sponsrade hälsoplaner håller sina öppna anmälningsperioder under hösten, så att täckningsändringar kan träda i kraft den 1 januari det kommande året. Det är dock inte alltid fallet, men din arbetsgivare kan ha en plan som inte följer kalenderåret, så din öppna anmälan kan vara en annan tid på året.
Öppen anmälan till arbetsgivare-sponsrade planer är ofta kortare än inskrivningsfönstret som används på den enskilda marknaden, men din arbetsgivare kommer att kommunicera de nyckeldatum som gäller för din plan. Din arbetsgivare kan hålla möten för anställda att förbereda sig för öppen inskrivning, eller de kan skicka personlig information till varje anställd. Om du har frågor, är det dags att fråga. Om du är osäker på någon av de terminologier som används för att beskriva planerna, fråga om hjälp innan du fattar ett beslut.
Anställda håller ofta samma plan från ett år till nästa, helt enkelt på grund av tröghet, även när ett bättre alternativ blir tillgängligt. Om din arbetsgivare erbjuder mer än ett planalternativ är det värt att du noggrant överväger varje plan under öppen inskrivning. Titta på hur mycket du ska betala i premier (det belopp som kommer att dras från ditt lönecheck) och hur mycket du betalar i out-of-pocket-kostnader när du behöver sjukvård. Tänk på dina senaste hälsoutgifter och ta hänsyn till eventuella utgifter du förväntar dig att drabbas av under det kommande året. Om en av de andra planalternativen kommer att presentera ett bättre värde än det du har nu är öppen inskrivning din möjlighet att byta planer och din arbetsgivare har troligen en process på plats som gör det enkelt att göra det.
Om du eller någon av dina familjemedlemmar tar receptbelagda läkemedel eller ser en viss läkare, se till att du dubbelklickar på de täckta läkemedelslistorna (formulär) och leverantörsnätets detaljer för varje plan som din arbetsgivare erbjuder. Om du byter planer och sedan upptäcker att den nya planen träder i kraft så att din medicin och / eller läkare inte omfattas, måste du vänta tills nästa års öppna anmälan om att byta planer igen.
Vad om jag saknar öppen inskrivning?
Efter öppet inskrivning slutar din möjlighet att anmäla dig till sjukförsäkring för 2019 vara begränsad. Du kommer att kunna anmäla dig i mitten av året om du upplever en kvalificerad händelse (t ex förlust av täckning, födelse eller adoption av ett barn etc.) och i de flesta fall som gäller planer som köpts i utbytet eller direkt från ett försäkringsbolag. Men det är viktigt att notera att några av de kvalificerade evenemangen, inklusive flyttning till ett nytt område eller att gifta sig, endast utlöser en särskild anmälningsperiod om du redan hade en minimal väsentlig täckning inför den kvalificerade händelsen.Så om du saknar den öppna anmälningsperioden för 2018-täckning och inte upplever en giltig kvalificerad händelse senare på året kommer du inte att kunna anmäla dig till en enskild marknadsledande sjukförsäkringsplan tills nästa öppna anmälningsperiod börjar igen hösten 2019 (täckning i det fallet skulle träda i kraft januari 2020).
Medicaid och CHIP-inskrivning är året runt dock för dem som är berättigade. Och indianer kan också skriva in hälsoplaner genom utbyten året runt också.
Ett ord från Verywell
Vi vet att sjukförsäkring kan vara förvirrande, och 2017-2018 har säkert lagt till den förvirringen med den ständiga debatten om vårdreformen. Men den totala strukturen på den enskilda marknaden kommer att vara densamma 2019 som den var 2018.Dina premiesubventioner och kostnadsdelningssänkningar kommer fortfarande att finnas tillgängliga, och utbytena i varje stat fungerar bara som de var under den senaste öppna anmälningsperioden.
Trots att Trumpadministrationen avbröt finansieringen för kostnadsreduktioner under hösten 2017, påverkas effekten av detta (högre premier - i synnerhet för silverplaner - i nästan alla stater) mestadels av den federala regeringen, i form av större premiesubventioner. Kostnadsdelningsreduktionerna kommer att fortsätta att vara tillgängliga år 2019 till alla alla behöriga medlemmar.
Den individuella mandatstraffen kommer inte längre att gälla efter utgången av 2018 (om du inte befinner dig i en stat som har sitt eget mandatstraff), men det går inte att gå utan täckning, även efter att federal straff har eliminerats. Om du går utan försäkring kommer du sannolikt inte att ha möjlighet att få täckning fram till 2020, och du skulle lämnas oförsäkrad om en medicinsk kris skulle uppstå i halvår.
Men den goda nyheten är att räntehöjningarna för 2019 formas till att vara mindre allvarliga än de var för 2018, och försäkringsbolag går med i utbytena på många områden. Premiebidrag kommer att vara större än någonsin, och brons- eller guldplaner kommer att vara särskilt billiga på många områden för personer som kvalificerar sig för premiesubventioner (eftersom kostnaden för CSR i allmänhet läggs till silverplanräntor och subventioner baseras på kostnaden för en silverplan). Den öppna inskrivningen går från den 1 november till den 15 december i de flesta stater, och det är din möjlighet att anmäla dig till en plan och utnyttja dessa premiesubventioner om du är berättigad. Så om du känner någon som köper sin egen sjukförsäkring, sprida ordet!
Anmäl dig på Healthcare.gov
Vilka alternativ har du under Medicare Open Enrollment?
