Förevarande exklusionsperiod för tillstånd
I alla utom sex stater kan hälsoförsäkringar som säljs på den enskilda marknaden utesluta existerande villkor helt och hållet, komma med högre premier baserat på en sökandes medicinska historia eller helt enkelt vara otillgänglig till varje pris om de befintliga villkoren var allvarliga nog.
På den arbetsgivare-sponsrade marknaden kunde enskilda anställda som annars var berättigade till arbetsgivarens täckning inte avvisas eller betala extra premier baserat på deras medicinska historia (även om en grupps premier kan baseras på den totala gruppens medicinska historia i många stater) men anställda som inte kunde bevisa att de hade haft kontinuerlig täckning var föremål för existerande villkor uteslutningsperioder som varierade i längd beroende på hur länge arbetstagaren tidigare varit oförsäkrad.
Nu när ACA har implementerats, är de flesta inte längre föremål för existerande villkor för uteslutning. Även om det som diskuteras nedan har grandmothered och grandfathered planer på den enskilda marknaden olika regler.
Hur förevarande exklusioner av tillståndet fungerade före ACA
Före 2014, när ACA väsentligt omarbetade sjukförsäkringsbranschen, skulle vissa hälsoplaner acceptera nya insatser men med en existerande villkor uteslutningsperiod (det vill säga en väntetid innan täckningen skulle göras för allt som är relaterat till det existerande tillståndet). Detta var vanligare för arbetsgivare-sponsrade planer än enskilda marknadsplaner, eftersom enskilda marknadsplaner tenderade att ta en mer drakonisk inställning till existerande villkor, med undantag för dem på obestämd tid, avgiftsbelopp för högre premier eller minskad ansökan helt och hållet. Men vissa enskilda marknadsplaner kom med existerande villkor uteslutningar för endast en begränsad tid.Om du hade en existerande exkluderingsperiod för perioden hade du inte täckning för någon vård eller tjänster som är relaterade till ditt existerande tillstånd under en bestämd tid, trots att du betalar dina månatliga premier. Detta innebar att alla nya, icke-relaterade hälsoproblem som uppstod under den tiden var täckta av sjukförsäkringsbolaget, men några hälsoproblem som var relaterade till det existerande tillståndet täcktes inte förrän slutet av den existerande villkorstillståndet period.
Enligt HIPAA (lagen om hälso- och sjukvårdsförsäkring och ansvarsskyldighet från 1996) fick arbetsgivare-sponsrade (grupp) planer införa existerande villkor för uteslutning om en ny insats inte hade minst 12 månaders kreditgivningsskydd (dvs. varit oförsäkrad innan de anmälde sig i gruppplanen) utan luckor på 63 eller flera dagar. 18 månaders krediterande täckning kan krävas om personen anlände i gruppplanen sent efter att hans eller hennes första inskrivningsfönster hade passerat.
Planen fick se tillbaka under de senaste sex månaderna av personens historia och utesluta existerande villkor som behandlades under de sex månaderna, med undantagstiden som varade högst 12 månader. Längden på den existerande villkoren för utebliven tillstånd minskade med det antal månader som personen hade haft täckningsbar täckning under de senaste 12 månaderna. Så en insolvens som hade varit oförsäkrad i fyra månader kunde ha en fyra månaders existerande villkor uteslutningsperiod med den nya planen, förutsatt att han eller hon hade behandlats för ett existerande tillstånd under de senaste sex månaderna.
Vissa stater begränsade existerande förhållanden utöver HIPAA: s begränsningar, men de var i allmänhet något som folk hade att göra med om de upplevde ett gap i täckningen innan de anmälde sig i en ny plan före 2014.
På den enskilda marknaden gäller inte HIPAAs restriktioner generellt. Försäkringsgivare i många stater tittade ofta tillbaka på 10 eller fler år av sökandes medicinska historia och kunde utesluta existerande förhållanden i allmänhet obegränsad tid.
Redan existerande villkor
Ett existerande tillstånd är ett hälsoproblem som fanns innan du ansökt om en sjukförsäkring eller anmäler dig till en ny hälsoplan.Praktiskt taget alla medicinska problem kan falla under paraplyet av ett existerande tillstånd i före ACA-dagarna. Förevarande förhållanden kan sträcka sig från något så vanligt som astma till något så allvarligt som hjärtsjukdomar, cancer och diabetes. Sådana kroniska hälsoproblem som påverkar en stor del av befolkningen betraktades alla som existerande villkor.
Prisvärd Care Act
Affordable Care Act ändrade hur existerande villkor hanteras i USA. På den enskilda marknaden har hälsovägarna sedan 2014 inte kunnat ta hänsyn till din hälsohistoria när du bestämmer om du ska sälja en sjukförsäkring eller inte. De kan inte utesluta ett existerande villkor från täckning, och de kan inte debitera dig mer eftersom du har ett existerande villkor.Detsamma gäller för den arbetsgivar-sponsrade marknaden, och grupphälsoplanerna har inte längre existerande villkor för uteslutning, oavsett om enrollen har en historia av kontinuerlig täckning och / eller existerande villkor. Så snart insatsens täckning blir effektiv, är han eller hon helt täckt enligt hälsoplanens villkor, utan undantag för existerande villkor.
Grandmothered och grandfathered planer köpt på den enskilda marknaden (dvs planer att människor köper sig, istället för att skaffa sig från en arbetsgivare) är olika dock. De behöver inte följa ACA: s regler om att täcka existerande villkor och kan fortsätta att utesluta medlemmarnas existerande villkor.
Grandfathered individuella marknadsplaner har inte kunnat anmäla nya medlemmar sedan mars 2010 och mormorerade enskilda marknadsplaner har inte kunnat anmäla nya medlemmar sedan slutet av 2013.
Men om en befintlig enroll redan hade en existerande villkorstillstånd, kan den fortsätta att tillämpas på obestämd tid.
Existerande tillstånd exklusioner och Medicare
Medicare täcker existerande förhållanden, utan väntetider. Men Medicare kompletterande försäkring (Medigap) kan i vissa fall införa existerande villkor för väntetid.Så snart du är 65 och registrerad i Medicare Part B, börjar ditt halvmånaders första inskrivningsfönster för Medigap. Under de sex månaderna kan du välja vilken Medigap-plan som finns tillgänglig i ditt område, och försäkringsgivaren måste acceptera dig oavsett din medicinska historia. Men om du inte har haft kontinuerlig täckning innan du registrerade dig i Medicare (dvs. om du hade en lucka i täckning på mer än 63 dagar innan din Medicare-plan trädde i kraft), kan Medigap-försäkringsgivaren ålägga en väntetid på upp till sex månader innan Planen kommer att betala förmåner för existerande villkor.
Det finns ingen årlig öppen anmälningsperiod för Medigap som det finns för Medicare Advantage och Medicare Part D. Så om du ansöker om en Medigap-plan efter det att din första registreringsperiod slutar kan försäkringsgivaren titta på din medicinska historia för att avgöra om du vill acceptera din ansökan och hur mycket du ska debitera. Det finns begränsade situationer som utlöser garanterade problemfönster, under vilka du kan anmäla dig till vissa Medigap-planer och försäkringsgivaren kan inte avvisa dig baserat på medicinsk historia. Men om du registrerar dig med ett garanterat problem rätt och du inte har täckning 63 dagar innan du registrerar dig kan Medigap-försäkringsgivaren införa en väntetid på upp till sex månader innan planen täcker dina existerande villkor.
