Ska du köpa kompletterande sjukförsäkring?

Tilläggsförsäkring är extra eller tilläggsförsäkring som du kan köpa för att hjälpa dig betala för tjänster och out-of-pocket utgifter som din vanliga försäkring inte täcker.
Några tilläggsförsäkringsplaner kommer att betala utgifter för out-of-pocket-sjukvård, till exempel självrisker, copayments och coinsurance. Andra kompletterande planer kan ge dig en kontantförmån som betalas ut över en tidsperiod eller ges till dig i en enda summa. Kontanterna kan användas för att täcka förlorade löner, transport i samband med ditt hälsotillstånd eller betala för mat, medicinering och andra oväntade utgifter som du har på grund av sjukdom eller skada.

Medigap: Medicare Tilläggsförsäkring

En av de vanligaste typerna av tilläggsförsäkring är Medigap, som kan säljas av privata försäkringsbolag till personer som är inskrivna i Original Medicare. (Medigap-planer kan inte kombineras med Medicare Advantage-planer).
Original Medicare, som inkluderar del A sjukförsäkring och del B sjukförsäkring, betalar för många, men inte alla, hälso-relaterade tjänster och medicinska försörjning. Du kan köpa en Medigap-policy för att täcka några eller alla out-of-pocket-kostnader som du annars skulle ådra dig under Original Medicare, inklusive copayments, coinsurance och deductibles. Dessa kan lägga till mycket, särskilt om du är sjukhus eller behöver kompetent vårdhem.
Om du har Original Medicare men saknar Medigap-täckning, finns det ingen gräns för hur höga kostnaderna för din egen kostnad kan vara. Däremot planerar Medicare Advantage att täcka out-of-pocket kostnader utan att behöva kompletterande försäkringar.
Generellt sett tar Medigap bara upp kostnaderna för out-of-pocket för tjänster som annars omfattas av Medicare. Planerna betalar inte för saker som Medicare inte täcker. Vissa Medigap-policyer kommer också att betala för vissa hälsotjänster utanför USA som inte annars omfattas av Medicare.
Om du är inskriven i Original Medicare (Delar A och B) och har en Medigap-policy, betalar Medicare först sin del av din täckta vårdkostnad. Din Medigap-policy kommer då att täcka resten.
Medan det finns Medigap-planer som täcker alla utgifter för alla tjänster som omfattas, kommer dessa planer inte längre att säljas efter den 31 december 2019. Från den 1 januari 2020 kommer Medicare Part B-självrisken inte längre att omfattas av någon Medigap plan.
För närvarande innehåller Medigap Plans C och F täckning för del B avdragsgilla. Personer som har dessa planer i slutet av 2019 kommer att få lov att behålla dem. Nya insatser kommer endast att kunna köpa de justerade planerna från och med 2020 och därefter.

Vanliga typer av kompletterande försäkringar

Utöver Medigap-politik säljs tre andra typer av kompletterande sjukförsäkringar i USA. Dessa tilläggspolicyer kan vara tillgängliga som en frivillig förmån från din arbetsgivare eller du kan köpa en direkt från ett försäkringsbolag.
Kritisk sjukdom försäkring: Kritisk sjukförsäkring, även känd som sjukdomsspecifik försäkring, är avsedd att underlätta den ekonomiska bördan av en allvarlig sjukdom som cancer. Dessa policyer kan ge en kontant kontantförmån för att hjälpa dig att betala för extra kostnader som är relaterade till din sjukdom men som inte omfattas av din vanliga hälsoplan eller funktionshinder.
Beroende på den specifika politiken kan täckningen användas för att betala för:

• självrisk
• Utanför nätverksspecialister
• Resor och logi när behandlingen är långt ifrån hemmet
• Experimentella behandlingar, vanligen relaterade till cancer
• Barnomsorg och hushållsassistans
• Normal levnadsutgifter, till exempel bilbetalningar, räkningar och matvaror

Olyckshändelser för dödsfall: Det finns två typer av olyckspolitik, inklusive olycksfalls dödsförsäkring (AD & D) och olycksfallsförsäkring. De kombineras ofta och säljs tillsammans. Fördelarna varierar från stat till stat på grund av lokala försäkringsregler.
En AD & D-policy betalar dig en kontantbidrag om du är den namngivna mottagaren av någon som dog i en olycka. Dessa policyer kan också betala mindre belopp om personen inte döde men förlorat en lem, syn eller lida permanent förlamning. AD & D försäkring betalar inte för några dödsfall relaterade till sjukdom, självmord eller naturliga orsaker.
Sjukförsäkring, oavsett sjukförsäkring, kan betala för sjukvårdskostnader till följd av en olycka som inte omfattas av din vanliga sjukförsäkring. Vissa av dessa policyer kan också betala för utökade hemvårdstjänster samt resor och logiutgifter för familjemedlemmar.
Sjukvårdstilläggspolicyer är populära hos friska människor som har höga avdragsbara försäkringsplaner, som täcker premiekostnaderna före och ger en "reservplan" i det osannolika fallet av en katastrof.
Sjukhusersättning försäkring: Sjukhusförsäkringsförsäkring, även känd som försäkring för sjukhusbevakning, ger en kontantförmån om du är begränsad till sjukhus på grund av sjukdom eller allvarlig skada. Kontantförmånen utdelades antingen i ett envallsbelopp eller som dagliga / veckovisa betalningar, kanske inte starta förrän efter en minsta väntetid.
Liksom andra typer av tilläggsförsäkring är sjukförsäkringsskyddet avsett att hjälpa dig betala för tjänster och nödvändiga föremål som inte omfattas av din vanliga hälsoplan.

Bestämmer om du behöver kompletterande täckning

Kompletterande sjukförsäkringar planeras starkt i reklam till konsumenten. Många amerikaner är bekanta med Aflac duck, en reklam symbol som har hjälpt Aflac att bli den största leverantören av tilläggsförsäkring i USA.
Även om många tilläggspolitiska åtgärder inte är alltför dyra, kan dubbla täckning vara onödigt.
Generellt sett, om du är över 65 år och har Medicare, kan du få den fulla täckningen du behöver genom att köpa en vanlig Medigap-policy eller registrera dig i en Medicare Advantage-plan. I de flesta fall behövs inget annat.
Om du är under 65 år och / eller inte har Medicare, är ditt första steg att avgöra om du och din familj är fullt skyddade med en vanlig hälsoplan. Om du tror att du behöver kompletterande försäkring, börja med att fråga dig själv följande frågor:

• Om du eller en familjemedlem hamnar i en olycka eller utvecklar en allvarlig sjukdom, kommer din nuvarande hälsoplan att täcka kostnaderna för behandlingen?
• Har du ett sätt att täcka kostnaderna utanför din lobb som skulle uppkomma under din nuvarande hälsoplan, tillsammans med de extra kostnader som skulle kunna gå med att vara sjuk och / eller vara ute av arbete under en längre tid?
• Hur sannolikt är det att du eller en familjemedlem kommer att vara i en allvarlig olycka eller utveckla en stor sjukdom?
• Betydar extrakostnaden för tilläggsförsäkringen över tiden? 

Dessutom, innan du köper en kompletterande politik, är det viktigt att förstå begränsningarna och fördelarna med sådan försäkring.
Till exempel kan din kompletterande politik inte täcka alla utgifter du förväntade dig. Det kan innebära väntetider innan betalningar påbörjas. eller innehålla gränser baserade på hur mycket du betalat och hur länge.
Det är viktigt att förstå att tilläggsförsäkringen inte regleras av lagen om prisvård. Det innebär att en försäkringsgivare kan förneka täckning baserat på din medicinska historia, införa gränser för existerande förhållanden och cap-förmåner på ganska låga nivåer.

Ett ord från Verywell

Men de stora villkoren för kompletterande sjukförsäkring kan vara, planerna är varken avsedda att vara ensamma eller ersätta din vanliga sjukförsäkring. Tilläggsförsäkring är bara det: ett tillägg.
Innan du loggar på den prickade linjen, se till att du förstår helt och hållet fördelarna och begränsningarna i politiken. Om du inte gör det, kontakta din statens försäkringsavdelning för hänvisning till en konsumentförespråkare eller hjälplinje.
Gör hälsokravskoncentrationer förnuft?