Silver Loading och dina sjukförsäkring premier

Den 12 oktober 2017 meddelade Trumpadministrationen att finansieringen av kostnadsreduceringar (CSR, ibland kallade subventioner för kostnadsdelning) skulle sluta omedelbart. Människor som köper sjukförsäkring på den enskilda marknaden var förståeligt angelägna om tillkännagivandet, undrade om deras täckning och / eller bidrag skulle fortsätta att vara tillgängliga.
Men inget förändrats om tillgången till CSR-förmåner år 2018, och det kommer att fortsätta att vara fallet 2019. Hälsoförsäkringsutdelningar som är berättigade till CSR-förmåner fortsätter att ta emot dem. Och i de flesta stater är premiesubventioner (den andra typen av bidrag som skapas av Prisvärd Care Act) mycket större än vad de skulle ha varit om CSR-finansiering inte hade eliminerats. Vissa enrollees har funnit att deras sjukförsäkring är mycket billigare som ett resultat.
För 2019 kommer dessa större premiesubventioner att bli ännu mer utbredda, vilket gör täckningen billigare för ännu fler människor. De två typerna av subventioner - CSR och premiesubventioner - är ofta förvirrade, men den federala regeringen har inte slutade betala premiebidrag.
Låt oss ta en titt på vad som hänt med CSR-situationen och vilka insatser som kan vänta framåt. Först och främst sker allt detta inom ramen för den enskilda försäkringsmarknaden, där cirka 15,7 miljoner amerikaner får sin sjukförsäkring. Om du får din täckning från din arbetsgivare, eller från Medicare eller Medicaid, påverkar inte CSR-finansieringsfrågan din sjukförsäkring.

Kostnadsdelningsreduktioner

Det viktigaste att förstå är att CSR-förmåner fortfarande finns tillgängliga år 2018 och kommer att fortsätta vara tillgängliga år 2019. Från och med februari 2018 var det 10,6 miljoner människor som deltog i privata sjukförsäkringsplaner genom utbytena i USA och 53 procent av dem hade nytta av CSR, med lägre kostnader än vad de skulle ha utan CSR. Dessa förmåner kommer att fortsätta 2019.
87 procent av utdelningsinstituten får premiesubventioner, vilket inte är samma sak som CSR. Premiumbidrag sänker det belopp som du måste betala varje månad för att få din täckning, medan CSR sänker det belopp som du måste betala när du behöver använda din sjukförsäkring för att betala för sjukvård. Fler personer får premiesubventioner än att ta emot CSR eftersom inkomstgränsen för premiesubventioner är högre och eftersom CSR endast är tillgängligt på silverplaner, medan premiesubventioner kan användas för brons-, silver-, guld- eller platinaplaner.
Trots att Trump Administration har avskuren finansiering För CSR har ingenting förändrats om stödberättigande för CSR eller premiesubventioner. Båda fortsätter att vara tillgängliga för alla behöriga utbytesenheter.
Finansieringsklippet tillkännagavs den 12 oktober 2017, men försäkringsgivare i de flesta stater hade redan byggt sina premier på 2018 med antagandet att finansieringen skulle sänkas. Och försäkringsgivare i vissa andra stater fick ett kortfönster under vilket de kunde neka priserna med kostnaden för CSR-tillägget till premierna. Detta bidrog till att förhindra försäkringsbolag att lämna marknaden, eftersom de kunde kompensera bristen på federal CSR-finansiering med högre premier, varav de flesta omfattas av större premiesubventioner.

Silver Laddar

När försäkringsbolagen skapade sina priser för 2018-planer var frågan om CSR-finansiering väldigt mycket uppe i luften. Stater och försäkringsgivare var inte säkra på vad som skulle hända och hade inte någon federal vägledning för att förlita sig, så statliga försäkringsregulatorer och försäkringsbolag utarbetade olika lösningar.
En handfull stater gav inte heller försäkringsgivare möjlighet att lägga till kostnaden för CSR till premier alls eller krävde att de skulle jämföras med premier för alla planer (totalt sju stater och likvärdigt valde en av dessa två tillvägagångssätt). Resten av staterna gav antingen eller krävde försäkringsgivare att endast lägga till kostnaden för CSR till silverplansbidrag (dvs. silverbelastning) eftersom CSR-förmåner endast är tillgängliga på silverplaner.
Men även inom gruppen av stater som silver laddades, fanns olika metoder. Vissa riktade försäkringsgivare för att lägga till kostnaden för CSR till Allt silverplaner, inklusive de som sålde utbyte, medan andra riktade försäkringsgivare till att bara öka kostnaden för CSR till utbyte av silverplaner. Vissa stater uppmuntrade försäkringsbolagen att skapa nya silverplattformar som endast skulle kunna bytas ut som skulle kunna säljas utan att kostnaden för CSR skulle läggas till sina premier.
För 2018 fungerade det mesta bra. Registreringen var fortsatt stabil och folk i många delar av landet fann att de kunde få gratis eller nästan gratis bronsplaner och fyndiga guldplaner på grund av de större premiesubventionerna som resulterade när kostnaden för CSR tillfördes silverplanspremier ( premiesubventioner baseras på priset på en silverplan, så högre priser på silverplan resulterar i större premiesubventioner).
I början av 2018 fanns det bekymmer att kanske den federala regeringen skulle förbjuda silverbelastning i framtida år. De större premiesubventionerna innebär mer offentliga utgifter, så det var ett legitimt bekymmer att kanske regeringen kan komma in för att förhindra detta. CMS var ursprungligen cagey i sina svar på frågor om silverbelastning, men HHS-sekreterare Alex Azar bekräftade i juni 2018 att försäkringsbolag kunde fortsätta att använda silverbelastning för 2019. Men hans anmärkningar, levererade under en hushållsutfrågning, lämnade dörren öppen för potential framtida lagstiftning som kan begränsa försäkringsgivarnas förmåga att använda silverbelastning år efter 2019.
Men i början av augusti gav HHS vägledning som uppmuntrar stater att tillåta försäkringsgivare att bara lägga till kostnaden för CSR för att byta silverplaner. Det finns ingen garanti för att reglerna inte kommer att förändras i framtiden, men för närvarande är den federala regeringens ståndpunkt att staterna aktivt bör uppmuntra utbyte av silverbelastning. 
Detta är det bästa sättet att skydda konsumenterna, av flera anledningar:

• Det resulterar i de största möjliga premiesubventionerna, eftersom den fulla kostnaden för CSR spridits över endast premieutbetalningarna på silverplansnivå, vilket resulterar i högre priser för dessa planer och motsvarande större premiesubventioner.
• Människor som kvalificerar sig för CSR fortsätter att få dessa förmåner, och deras premier kompenseras av premiesubventioner (personer som kvalificerar sig till CSR kvalificerar sig nästan alltid för premiesubventioner).
• Människor som kvalificerar sig till premiumbidrag men inte CSR kan köpa brons eller guldplaner med en betydande rabatt eftersom de större premiesubventionerna också kan tillämpas på planer på andra metallnivåer, även om de i planerna inte innehåller kostnaden för CSR.
• Personer som inte kvalificerar sig till premiesubventioner kan köpa en icke-silverplan eller en silverplan, och undvika att betala CSR-tillägget i sina premier.

premier

Genomsnittliga individuella marknadsbidrag är högre år 2018 än vad de skulle ha varit om den federala regeringen hade fortsatt att finansiera CSR. Brist på CSR-finansiering svarade för nästan hälften av den totala genomsnittliga höjningen för 2018, även om den direkta effekten var koncentrerad på silverplaner i de flesta stater och mestadels omfattas av den federala regeringen i form av större premiesubventioner.
Du kan se betygsförteckningar, inklusive aktuariella noteringar som normalt anger orsakerna till kursändringarna, på ratereview.healthcare.gov (välj "ACA-kompatibla produkter", välj sedan ditt tillstånd och sätt 1 januari 2018 i både start- och slutkartorna för det effektiva datumintervallet). Om du tittar på kursansökningarna får du en bra uppfattning om de faktorer som körde premieökningar för 2018. Osäkerhet om CSR-finansiering var en stor del av bilden.
Med de reviderade räntor som arkiverades senare på sommaren valde försäkringsbolagen i allt högre grad att anta att CSR-finansiering helt enkelt inte skulle fortsätta och prissätta sina planer i enlighet med detta. Trumpadministrationen eliminerade inte officiellt CSR-finansiering fram till oktober 2018, men president Trump hade antydt under sommaren att finansieringen kunde avskäras, vilket gjorde försäkringsgivarna begripligt oroliga under inlämningsförfarandet.
För 2018 var skarpa premieökningar - mestadels på silverplaner - nödvändiga i de flesta stater för att täcka kostnaden för CSR. Men för 2019 är räntehöjningarna mycket mindre betydande (ensiffrig ökning i de flesta stater) eftersom de är i förhållande till 2018-räntorna, som redan inkluderade ökningen för att täcka kostnaden för CSR. Så det är redan bakat i premier i nästan alla stater, och ökningen för 2019 fortsätter bara status quo när det gäller att täcka kostnaden för CSR (det finns andra faktorer som driver takten för 2019, men de är inte lika signifikanta som de faktorer som var på spel för 2018 priser).
Vad vi ser, är emellertid 2019, att det är ännu fler stater, och försäkringsgivarna väljer att bara lägga till kostnaden för CSR för att byta silverplaner. Vermont tillät till exempel inte försäkringsgivare att lägga till kostnaden för CSR till premier för 2018, men tillåter dem att bara lägga till den till utbyte av silverplaner för 2019. Colorado, som krävde försäkringsbolag att sprida kostnaden för CSR över premier för alla planer år 2018, har riktat försäkringsgivare till att bara lägga till kostnaden för CSR till att byta silverplaner för 2019.
Och i några av de stater där kostnaden för CSR tillfördes alla silverplanspremier för 2018, är den koncentrerad till endast silverplanspremier på utbyte för 2019, och utbyte av silverplaner kommer att ha lägre räntesatser.

Premiebidrag

Premiebidrag baseras på kostnaden för den näst billigaste silverplanen i varje område. Tanken är att subventionens belopp sänker kostnaden för den silverplanen till en nivå som anses rimlig. Så när silverpriserna ökar oproportionerligt i jämförelse med priserna för icke-silverplaner (vilket är vad som händer när kostnaden för CSR endast läggs till silverplanpriser), blir premiesubventionerna också oproportionerligt stora.
När "bred lastning" (dvs. fördelning av kostnaden för CSR över priserna för alla planer - ett tillvägagångssätt som fortfarande används av några stater för 2019) används, resulterar det i större premiesubventioner, eftersom silverplanerna ökar till reflektera CSR-belastningen. Men eftersom takten i alla övriga planer ökar också på grund av den ökade CSR-belastningen, är silverplanerna inte oproportionerligt höga jämfört med de andra planernas räntor och de högre premiesubventionerna tjänar bara till att kompensera de högre räntorna. Med andra ord slutar människor i "bred belastnings" stater inte de fantastiska rabatterna på brons- och guldplaner som vi ser på några av de områden där silverbelastning används.
Men silverbelastningen var det vanligaste tillvägagångssättet för 2018, och det kommer att bli ännu mer utbrett 2019. I stater där silverbelastning används (speciellt om det endast är silverbelastning på utbyte), kommer de som får premiumbidrag i allmänhet att finna att deras efterbidragskostnad för en bronsplan är mindre än vad som skulle ha varit före 2018. Och på många områden i landet kommer de att kunna köpa en guldplan för mindre än kostnaden för vissa silverplaner, efter premien subvention tillämpas.
Detta beror helt på de oproportionerligt stora premiesubventioner som uppstår när kostnaden för CSR läggs till silverplanspremier. 
Enligt en analys av kongressens budgetkontor i augusti 2017 om effekten av att minska CSR-finansiering kommer det federala underskottet att öka med 194 miljarder dollar under de kommande tio åren tack vare de högre premiesubventionerna och det ökade antalet personer som skulle kvalificera sig för premiesubventioner (när silverplanen ökar, behöver fler personer subventioner för att få efterbidragspremien ner till den procentandel av deras inkomst som anses rimlig).

Öppen registrering

Öppen anmälan för 2019 individuell marknadsförsäkring kommer att löpa från 1 november 2018 till 15 december 2018 i de flesta stater, även om det finns vissa stater med förlängda inskrivningsperioder.
Som ett resultat av elimineringen av CSR-finansiering är premiesubventioner större än de annars skulle vara i de flesta stater, det är sant 2018 och kommer att vara sant i ännu fler stater 2019. Men resultatet är att konsumenterna måste vara särskilt försiktiga välja sin hälsoplan under öppen inskrivning. Att förlita sig på automatisk förnyelse är aldrig en bra idé, och det är speciellt sant nu att silverbelastningen har blivit norm.
Det kommer fortfarande att finnas några stater där kostnaden för CSR läggs till planer på alla metallnivåer och premiesubventioner inte är oproportionerligt stora. Det finns också stater där olika försäkringsbolag tar olika tillvägagångssätt. Men i de flesta fall är de högre premierna för att täcka kostnaden för CSR begränsade till silverplaner.
Här är vad du behöver veta när du handlar om täckning i höst, om du förnyar din nuvarande plan eller handlar på den enskilda marknaden för första gången:
För personer som får premiesubventioner, subventionerna kommer att kompensera hela eller större delen av premieökningen. Premiesubventioner sträcker sig upp till 400 procent av fattigdomsnivån, vilket är 48 4860 dollar för en enskild person år 2019 och 100 400 USD för en familj på fyra.
Men det kommer fortfarande vara viktigt att jämföra butik under öppen inskrivning. CSR är endast tillgängligt om du väljer en silverplan, men CSR är också bara tillgänglig för personer med inkomst upp till 250 procent av fattigdomsnivån ($ 30 350 för en enskild person och $ 62 750 för en familj på fyra år 2019). Om du är berättigad till CSR, särskilt om din inkomst är under 200 procent av fattigdomsnivån, kommer du förmodligen att välja en silverplan så att du kan dra nytta av CSR.
Men om du är inte berättigad till CSR, men du är berättigad till premiesubventioner (dvs. din inkomst är mellan 250 procent och 400 procent av fattigdomsnivån), kan du tycka att en brons- eller guldplan kommer att erbjuda det bästa värdet för 2019.
Det beror på att premiesubventionerna kommer att baseras på kostnaden för en silverplan, vilket kommer att vara högre än vad det skulle ha varit om CSR-finansiering hade fortsatt. Men dessa premiesubventioner kan sedan användas för att köpa planer på någon metallnivå - inte bara silverplaner. Det gör brons- och guldplaner (och platinaplaner, i områden där de är tillgängliga) ett relativt bättre värde efter tillämpningen av premiesubventionen.
I vissa fall kommer silverplaner faktiskt att bli dyrare än guldplaner, vilket gör dem till ett tydligt bättre värde för personer som inte får CSR, eftersom fördelarna med guldplaner är mer robusta än fördelarna med icke-CSR-silverplaner.
För personer som inte får premiesubventioner, Det blir viktigt att se hur planerna på varje metallnivå jämför varandra. Om silverplaner blir dyrare än guldplaner i ett visst område, är det vettigt att välja en guldplan istället för en silverplan (eller en bronsplan som blir billigare).
Och människor som har ACA-kompatibel individuell marknadsdekning utanför utbytet (dvs. köpta direkt från försäkringsbolaget, snarare än genom utbytet) måste också vara uppmärksam på denna fråga. Off-exchange-silverplaner kan eller kanske inte ha kostnaden för CSR-tillägg i sina premier - det varierar mellan stat och försäkringsgivare.
I de områden där det är möjligt att köpa en silverplansavgift som inte inkluderar kostnaden för CSR i sina premier, kommer detta sannolikt att ge ett bättre värde än en liknande silverplansplan (som kommer att kosta CSR inräknat i premierna). Men det är viktigt att komma ihåg att om du går den här vägen kommer du inte att kunna ändra ditt sinne mitt år om din inkomst minskar och gör dig berättigad till premiebidrag.
Låt oss säga att en person har för höga intäkter för premiesubventioner och registrerar sig därmed i en silverplan för utbyte för att få lägre premier. Men sedan halvvägs under året sjunker hennes inkomst oväntat till en nivå som skulle ha gjort henne berättigad till subventioner. Det finns inget sätt för henne att göra anspråk på dessa subventioner, för att hon inte är inskriven i en plan genom utbytet och inte kan byta till en om hon inte upplever en kvalificerad händelse. Och en arbetsförlust eller en inkomstminskning är inte en kvalificerad händelse om du inte redan är inskriven i en plan genom utbytet.
En person i denna situation kan överväga att välja en icke-silverplan i utbytet istället för att behålla tillgången till premiesubventioner som säkerhetskopia. I de flesta stater kommer de icke-silverplanerna i utbytet inte att kosta CSR till sina premier, men personen skulle fortfarande kunna börja ta emot ett premiebidrag (eller hävda det på sin avkastning) om och när hennes inkomst minskade till en stödberättigande nivå.

Ett ord från Verywell

Medan CSR finansiering avbröts i slutet av 2017 och det fortsätter att vara fallet, tillgången på CSR i sig har inte förändrats. Finansieringen av premiesubventioner har fortsatt utan avbrott och premiesubventionerna är själva betydligt större än vad de skulle ha varit om CSR-finansiering inte hade eliminerats.
Detta är fördelaktigt för de miljoner konsumenter som får premiesubventioner i sjukförsäkringsutbytena. Men det är viktigare än någonsin för enskilda marknadskonsumenter - både på och utanför börsen - att noga jämföra de tillgängliga alternativen under öppen inskrivning.
Om du behöver hjälp med att räkna ut vad som planerar att välja, nå ut till en navigerare eller mäklare i ditt samhälle eller ring utbytet i ditt tillstånd (starta hos HealthCare.gov, och om ditt land har sin egen utbyte kommer du att styras där när du väljer ditt tillstånd).