Varför inte vänta tills jag är sjuk att köpa sjukförsäkring?
Eftersom reglerna om överensstämmande omsorgslag kräver att sjukförsäkringsgivarna täcker befintliga villkor kan det verka billigare och säkert att försena köpäckningen tills du behöver det. Men det finns tvingande skäl att inte vänta.
Öppen inskrivning är inte öppen
Du kan bara köpa sjukförsäkring på den enskilda marknaden (som ingår genom sjukförsäkringsutbyten såväl som utanför utbytet) under öppen inskrivning, en tid då alla kan köpa sjukförsäkring.Om du inte köper din sjukförsäkring under öppen anmälan måste du vänta tills nästa öppna anmälan till en annan möjlighet. Om du blir sjuk i tiden kommer du förmodligen att vara otur.
Perioden för öppen inskrivning har blivit kortare. Ursprungligen var det sex månader och sedan tre månader långt. Men öppen inskrivning i de flesta stater är nu bara ungefär sex veckor, som löper från 1 november till 15 december varje år, med täckning som är effektiv den 1 januari det kommande året (statliga sjukförsäkringsutbyten kan ha längre inskrivningsperioder, de flesta har sålunda valt att förlänga öppen inskrivning med minst en vecka eller två, och två stater-Kalifornien och Colorado-har permanent förlängt öppen inskrivning).
Om du arbetar för en arbetsgivare som erbjuder sjukförsäkring, är du också begränsad till att anmäla dig under öppen inskrivning. Och öppen inskrivning för arbetsgivare-sponsrade planer är i allmänhet kortare än det fönster som gäller på den enskilda marknaden. Arbetsgivare kan sätta sina egna öppna inskrivningsfönster (det finns ingen uppsättning schema som det finns för den enskilda marknaden). De sker vanligtvis under hösten, för täckning från och med den 1 januari, men arbetsgivarplanerade planer kan ha planår som skiljer sig från kalenderåret, så du kan upptäcka att din arbetsgivare utför en öppen anmälan vid en annan tidpunkt på året. Men på ett eller annat sätt kan din möjlighet att anmäla dig till den täckning som din arbetsgivare erbjuder begränsas till ett kort fönster varje år. Du kommer inte att kunna vänta tills du behöver vård för att anmäla dig till sjukförsäkring.
Undantag för öppet inskrivning
Situationsförändringar i ditt liv (men inte förändringar i din hälsotillstånd) skapar en särskild inskrivningsperiod under vilken du kan köpa sjukförsäkring eller ändra din hälsoplan. Särskilda inskrivningsperioder gäller för arbetsgivare-sponsrad täckning samt täckning som du köper på egen hand.Kvalificerade evenemang för individuell marknadstäckning inkluderar:
- Förlora tillgången till din befintliga sjukförsäkringsplan av andra skäl än att du inte betalar premie eller bedrägeri (till exempel lämnar ditt jobb och förlorar tillgången till din arbetsgivares sponsrade försäkring eller skiljer sig åt och förlorar tillgången till sjukförsäkring som du hade via din ex plan).
- Att bli beroende eller bli beroende. Att gifta sig, ha en baby eller anta ett barn är exempel.
- Permanent omlokalisering kan skapa en särskild inskrivningsperiod. men sedan mitten av 2016 har detta bara tillämpats om du redan var försäkrad i din tidigare plats - du får möjlighet att byta försäkring om du flyttar men inte får täckning för första gången.
Särskilda inskrivningsperioder är tidsbegränsade. För arbetsgivarsponserade planer har du i allmänhet bara 30 dagar från den kvalificerade evenemanget för att anmäla dig. På den enskilda marknaden har du 60 dagar. Men om du inte registrerar dig under det aktuella fönstret måste du vänta på nästa öppna anmälningsperiod.
Sjukförsäkrings väntetider
Sjukförsäkringen täcker inte den dag du köper den. Oavsett om du är försäkrad genom arbete eller genom ett företag som du hittat på hälsoväxlingen finns det vanligtvis en väntetid innan din täckning sparkar in. Till exempel:- Om du anmäler dig under din arbetsgivares öppna anmälningsperiod kommer din täckning att träda i kraft den första dagen i det kommande planåret. I de flesta fall är det 1 januari, även om din arbetsgivares planår kanske inte följer kalenderåret.
- Om du anmäler dig till din arbetsgivares plan på grund av en kvalificerad händelse, börjar din täckning den första dagen i följande månad [se 29 CFR 2590.701-6 (4)].
- Om du anmäler dig till höstens öppna anmälan för individuella marknadsplaner, börjar din täckning den 1 januari (notera att om en statsled sjukförsäkring utökar öppen inskrivning till det nya året kanske folk som ansöker senare i anmälningsfönstret inte har täckning gäller till februari eller mars).
- Om du köper din egen täckning utanför öppen inskrivning (med en särskild inskrivningsperiod) och du anmäler dig före den 15: e månaden börjar din täckning i början av nästa månad
- Om du köper din egen täckning och du anmäler dig efter den 15: e månaden börjar din täckning inte börja till början av den andra följande månaden. Om du till exempel upplever en kvalificerad händelse och registrerar dig den 25 mars 2019, kommer din täckning inte att träda i kraft till 1 maj 2019 (om inte din kvalificerade händelse är förlust av annan täckning eller äktenskap, i vilket fall särskilda regler gäller för det aktuella datumet och din täckning kan träda i kraft den 1 april 2018. Observera att du i alla fall kan få täckning som är effektiv för en ny bebis eller ett adoptivt barn retroaktivt till födelsedatum eller adoption så länge du anmäler dig före den särskilda anmälan periodens slut).
Sjukförsäkring för oförutsedda omständigheter
Det är en dålig plan att vänta med att köpa sjukförsäkring tills du behöver använda den. Även om du är ung och frisk kan dåliga saker fortfarande hända.Vad händer om du skivade din hand när ett vinglas bröt när du tvättade det? Stygn i ett akutrum kan vara mycket dyrt. Vad händer om du snubblar över katten medan du går nerför trappan? En bruten fotled kan inte vänta på behandling och kan till och med kräva operation.
Även om något sådant händer när du kan skriva in täckning direkt (under öppen inskrivning eller under en särskild inskrivningsperiod), kommer din täckning inte att träda i kraft direkt. Det är tveksamt att du skulle vilja vänta i veckor för att gå till akuten. Du måste vänta månader bara för att anmäla dig.
Kostnaden för sjukförsäkring
Den vanligaste orsaken som människor ger för att inte ha sjukförsäkring är att det är för dyrt. Men ACA har hjälpt till att göra täckningen mycket billigare för personer med låga och medelstora inkomster.Om din inkomst är mindre än cirka 17,236 kronor år 2019 (för en enskild individ) kan du kvalificera dig för Medicaid. Det beror på om ditt tillstånd har expanderat Medicaid, men 33 stater och DC har sålunda valt att expandera Medicaid under ACA. I stater som har utökat Medicaid är du berättigad om din inkomst inte överstiger 138 procent av fattigdomsnivån (här är 2019 fattigdomsnivåer, bara multiplicera med 1,38 för att se om din inkomst skulle göra dig berättigad till Medicaid).
Om din inkomst är för hög för Medicaid men upp till fyra gånger föregående år fattigdomsnivå kan du vara berättigad till subventioner för att täcka en del av ditt premie i börsen. Övre inkomstgränsen för subventioner för 2019-täckning för en enskild individ är $ 48.560-säkerligen väl in i medelklassen för en enda person (för en familj på fyra sträcker inkomstgränsen hela vägen till $ 100.400).
För att kvalificera sig för subventioner måste du köpa din sjukförsäkring genom utbytet. Du kan antingen ta subventionerna framåt, betalas direkt till din försäkringsbolag under hela året, eller du kan betala fullt pris för din täckning och sedan ansöka om ditt bidrag på din avkastning.
Katastrofala planer
Om du är yngre än 30 år eller om du har ekonomiska svårigheter kan du vara berättigad till en katastrofal hälsoplan. Även om dessa planer har de högsta självriskerna och kostnaderna för out-of-pocket som tillåts enligt ACA, är deras premier lägre än de andra tillgängliga alternativen, och åtminstone får du viss täckning.Katastrofala planer kan inte köpas av personer över 30 år, om inte de har ett ont om befrielse. Och det är också viktigt att notera att subventioner inte kan användas för att hjälpa till att betala för katastrofala planer, så de är i allmänhet inte ett bra val för alla som kvalificerar sig för bidrag baserat på inkomst.
Och precis som alla andra stora medicinska hälsoplaner kan katastrofala planer endast köpas under öppen inskrivning eller en särskild anmälningsperiod.
Vad om kortfristig sjukförsäkring?
Kortfristig sjukförsäkring är tillgänglig för initiala villkor på upp till ett år i flera stater, och eftersom det inte regleras av ACA, är det tillgängligt året runt. Kortfristig sjukförsäkring kan även köpas med ett effektivt datum så snart som efter dagen efter ansökan. Men nästan alla kortsiktiga hälsoplaner har blankettuteslutningar på existerande villkor.Försäkringsgivaren kan avvisa din ansökan helt och hållet baserat på din medicinska historia, men även om de accepterar dig, kommer planen att innehålla fint tryck och notera att de inte kommer att täcka några medicinska problem som du upplevde innan din plan trädde i kraft. Så en kortsiktig plan kommer inte att vara en lösning om du hoppas att vänta tills du behöver sjukvård och sedan köpa täckning vid den tidpunkten.
