Hur man gör budget för en sjukförsäkring avdragsgill

Det är inte ovanligt att ha problem med att betala din sjukförsäkring självrisk-några självrisker är tusentals dollar. Och om du inte har så mycket besparingar kan det känna att din självrisk är alltför hög.
Dina möjligheter att hantera kostnaden beror på om du är skyldig till din självrisk nu eller om du förbereder dig i förväg. Om du tittar på framtiden och inser att du måste komma upp med denna bit av förändring så småningom, här är några alternativ för att arbeta din självrisk i din budget.

Flexibelt utgifterskonto (FSA)

Om du har en arbetsbaserad sjukförsäkring kan du kanske delta i ett flexibelt utgifterskonto. En FSA är en särskild typ av skattefordelade sparkonto som endast kan användas för sjukvårdskostnader, som att betala din självrisk, copays och coinsurance.
Hur fungerar det? Anmäl dig till din FSA vid öppen inskrivning när du registrerar dig för sjukförsäkring. Din arbetsgivare tar då en liten summa pengar före skatt på varje av dina lönecheckar och lägger den i din FSA. När du behöver betala din självrisk kan du använda pengarna i din FSA.
Det är lättare att betala din självrisk med hjälp av en FSA, eftersom du i stället för att behöva komma upp med en stor summa pengar från ett enda lönecheck bryter du den ekonomiska bördan i mycket mindre belopp fördelat över hela året.
Dessutom kommer pengarna du lägger in i din FSA ut ur din lönecheck före skatt. Detta gör din skattepliktiga inkomst mindre - du betalar mindre inkomstskatt. Eftersom du får färre inkomstskatter tas ut från varje lönecheck, kommer dina FSA-bidrag inte att påverka din hemlön lika mycket som att säga samma pengar till ett vanligt sparkonto.
Till exempel kanske du sätter $ 40 per lönecheck i din FSA och det sänker din inkomstskatt med $ 8. Din hemlön kommer bara att bli 32 dollar mindre än tidigare, även om du squirreling away $ 40. (Dina exakta siffror beror på din inkomstskatt.)
Vad händer om det är tidigt på året och du har inte sparat tillräckligt i din FSA för att möta din självrisk än? Du kommer att kunna dra upp till det belopp som du har planerat att bidra över hela året och använd pengarna för din självrisk, även innan den har tagits från din lönecheck. Sedan, under resten av året, fortsätter du att göra bidrag till FSA, i huvudsak få tillbaka det till noll i slutet av året. På så sätt kan en FSA fungera som ett slags lånesystem, om du behöver sjukvård tidigt på året. Det finns dock vissa tillvägagångssätt:

Om du inte spenderar alla pengar i din FSA före årets slut kan du förlora det. Du får överföra 500 dollar till nästa års FSA eller överföra din återstående balans och använda den under de första två och en halv månaderna av det kommande året. Men förutom de undantagen förlorar du eventuella pengar kvar i din FSA i slutet av året.
Den federala regeringen begränsar hur mycket pengar du får lägga in en FSA varje år. Så om din självrisk är mer än cirka 2.650 dollar år 2018 kommer din FSA endast att täcka en del av den ($ 2.650 är FSA-bidragsgränsen 2018, detta belopp är indexerat för inflation varje år av IRS).

Hälsokostkonto (HSA)

En HSA är ett särskilt sparkonto som fungerar med högavdragsbara hälsoplaner (HDHP). Du lägger pengar i din HSA och använder den för medicinska kostnader, som din självrisk. Pengarna du bidrar till din HSA är avdragsgilla och räntor är undantagna från federala skatter.
IRS begränsar hur mycket du kan bidra till en HSA. I 2018 är gränsen $ 3,450 om du har HDHP-täckning för dig själv och $ 6 900 om du har HDHP-täckning för dig själv och minst en annan familjemedlem (personer som är 55 år eller äldre kan bidra med en extra $ 1000 per år).
Om du inte använder dina HSA-medel i slutet av året, ingen svettning. Den stannar kvar i ditt HSA-konto och samlar skattefri ränta tills du använder den. Du kommer inte att förlora det i slutet av året som pengarna i en FSA.
Faktum är att om du är frisk och inte slutar använda alla de pengar du bidrar till din HSA varje år, är det möjligt att växa en hel del skattebefriade besparingar. Vissa människor anser även deras HSA som ett annat pensionskonto.
Din arbetsgivare kan också bidra med pengar före skatt till din HSA, men inte alla arbetsgivare gör det. Till skillnad från en FSA behöver din HSA inte vara kopplad till arbetsbaserad sjukförsäkring. Du kan ställa in dig själv så länge du har en kvalificerad högavdragsbar hälsoplan (HDHP).
För att få din HSA igång snabbt kan du överföra pengar från ditt IRA (individuella pensionskonto) till din HSA en gång i din livstid utan några påföljder om du följer noggrant alla Internal Revenue Services (IRS) regler. Du får överföra upp till den maximala bidragsgränsen för det år då du gör överföringen, förutsatt att du inte har gjort några ytterligare HSA-bidrag det året. Återigen finns det förbehåll:

Du måste ha en kvalificerad hög självrisk hälsoplan att öppna en HSA. Inte varje hälsoplan med vad som verkar som en hög självrisk är faktiskt en HDHP. Om du inte är säker på att din sjukförsäkring är en HDHP, kontakta hälsoplanen eller din personalavdelning för att kontrollera innan du satte upp en HSA.
Om du använder pengarna i din HSA för något annat än en kvalificerad medicinsk kostnad, kommer du att möta skattepåföljder.
Det finns gränser för hur mycket pengar du kan lägga in i en HSA under ett visst år, men inga gränser för det maximala som kan ackumuleras i det över tiden.

Hälsebidragsordning (HRA)

En HRA är ett arrangemang mellan dig och din arbetsgivare som gör det möjligt för din arbetsgivare att ersätta dig för dina medicinska kostnader, inklusive din självrisk. Det liknar en HSA eller FSA, förutom att endast din arbetsgivare kan bidra med pengar till det - du kan inte finansiera det själv.
Eftersom din arbetsgivare betalar kontot är det inte dina pengar, som medel i en HSA är. Om du avslutar ditt jobb kan du eller kanske inte hålla kontot beroende på hur din arbetsgivare strukturerat HRA. Fonder kvar i kontot brukar rollover till nästa år, men det är upp till din arbetsgivare.

Kostnadsdelningsbidrag

Prisvärd Care Act skapade subventioner för att hjälpa människor med blygsamma inkomster (och som köper egen sjukförsäkring, i motsats till att få det via en arbetsgivare) betala sina sjukförsäkringsavdrag, copayments och coinsurance. Det finns inkomst riktlinjer för att kvalificera och du måste ha en silver-nivå sjukförsäkring plan som du köpt från din stat s sjukförsäkring utbyte.
Om du kvalificerar dig för kostnadsdelningsbidraget, kommer du säkert också att kvalificera dig för premiesubventionen som är utformad för att hjälpa dig betala dina månatliga sjukförsäkringspremier. Du kan använda de pengar du sparar i premiumkostnader för att sätta mot din självrisk.
Se bort från detta bidrag bara för att din nuvarande hälsoplan inte är en silverbaserad utbytesbaserad plan. Om du tror att du kan kvalificera dig, läs om det nu så att du kan välja en kvalificerad plan under nästa inskrivningsperiod (1 november till 15 december för täckning som är effektiv den 1 januari det kommande året). Det kommer inte hjälpa dig i år, men nästa år behöver du inte oroa dig.

Budget för nödsparande

Om du är disciplinerad kan du ekorre bort ett visst belopp varje lönecheck för att sätta mot din självrisk. Medan du inte får några särskilda skattefördelar som du skulle med en FSA eller HSA, kommer du inte att vara begränsad av många IRS-regler om hur du kan spara och vad du måste använda pengarna för antingen.
Det kan vara lättare att bygga upp en räddningsfond för att betala din självrisk om du tänker på det som att betala en räkning i förväg snarare än att närma sig den som att spara. Sammantaget är sannolikheten för att du i slutändan behöver sjukvård hög och du måste betala din självrisk när du söker behandling. Den fakturan kommer så småningom att komma tillfälle. Betala det till dig själv i förväg.
Ställ in ett specialkonto för att hålla din självrisk. Varje månad när du betalar din hyra, verktyg, bilförsäkring och andra räkningar, lägger du pengar i din sjukförsäkrings självriskfond också. Om du har din bank automatiskt överför den från ditt checkkonto till ett spar- eller penningmarknadskonto, kommer du mer sannolikt att göra det konsekvent.