Hur uppskattar och maximerar ditt flexibla utgifterskonto

Ett flexibelt utgifterskonto är en förmån som kan erbjudas av din arbetsgivare som tillåter dig att avsätta pengar under kalenderåret för att betala hälso- eller sjukvårdskostnader, plus ytterligare kvalificerade utgifter såsom daghemskostnader. Nyckeln är att veta hur man bäst kan uppskatta hur mycket pengar som ska avsättas, för att maximera användningen så att du inte förlorar någon av pengarna. 
1

Översikt - Maximera dina besparingar från ett flexibelt utgifterskonto (FSA)

Varje år, när du bestämmer vilken sjukförsäkringsplan som är den rätta för dig under din öppna anmälningsperiod, kan din arbetsgivare också tillåta dig att skapa ett flexibelt utgifterskonto. För att kunna göra det framgångsrikt vill du förstå hur man maximerar användningen av ett flexibelt utgifterskonto (FSA).
Att maximera dina besparingar med hjälp av en FSA behöver inte vara svårt. Här är några steg att gå igenom genom att bestämma vad som är mest exakt uppsatt från dina lönecheckar:

1. Känn IRS-reglerna om FSAs
2. Bestäm hur mycket pengar du behöver täcka nästa års utgifter (FSA)
3. Gör matematiken för att bestämma din FSA-uppsättning
4. Sista steget - förhindra förlusten av dina pengar nästa år

(Obs! Förväxla inte ett flexibelt utgiftskonto (FSA) med ett HSA-konto (HSA). Reglerna och användningen är olika. Läs mer om skillnaderna här.)
2

Känn IRS-reglerna om FSAs

Bland andra regler för Internal Revenue Service (IRS) finns det två huvudpunkter att veta om en FSA:

1. Du bestämmer en summa pengar som du förväntar dig att spendera under ett kalenderår på kvalificerade kostnader utan kostnad (se nästa.) Den summan kommer att delas med det antal lönecheckar du får på ett år, och det beloppet blir dras av, lägg sedan in ditt FSA-konto. Vissa arbetsgivare gör bidrag till anställda FSAs, i vilket fall beloppet som tas från din lönecheck kommer att minskas med det belopp som din arbetsgivare bidrar med.
   Eftersom de pengar som dras från din lönecheck kommer ut innan du betalar skatter, sparar du hur mycket pengar dina skatter skulle ha kostat dig. Beloppet du sparar beror på din skattesats och dina andra avdrag. Exempel: om du är i 25% skattefästet och du sätter $ 1000 i din FSA, kan du spara $ 250 i skatter.
2. Så länge du bara spenderar pengar på kvalificerade kostnader, betalar du aldrig skatter på den. Du kommer inte få möjlighet att spendera det på någon annan kostnad, men ...
3. Om du inte spenderar alla pengar som har deponerats till din FSA före slutet av det år då det deponeras, förlorar du pengarna. Du kan inte överföra det från år till år.
   Därför kan du veta att det kan vara en stor sparare så länge du använder upp alla pengar på kontot, du vill uppskatta mycket noggrant det belopp som ska avsättas i din FSA. Du vill sätta in så mycket pengar som möjligt för att få den största skatteavbrottet, men du vill vara säker på att du inte deponerar en öre extra så att du inte förlorar några pengar i slutet av året.

Nästa steg: Bestäm hur mycket pengar du behöver täcka nästa års utgifter
3

Bestäm hur mycket pengar du behöver täcka nästa års utgifter

Precis som du har beräknat dina sjukvårdskostnader för att bestämma ditt bästa alternativ för sjukförsäkring under öppen inskrivning, vill du räkna ut ditt bästa gissning på dina utgifter för sjukvård (och andra kvalificerade utgifter) under det närmaste året. Inkluderad i denna lista kommer att vara alla de hälso- och sjukvårdskostnader som din försäkringsgivare inte täcker, till exempel vision, dental, hörapparat batterier och dussintals mer.
IRS upprätthåller en lista över hälso- och sjukvårdskvalifikationer som kan förändras från år till år. Observera att FSA: er också tillåter uppsättningar för ytterligare icke-medicinska utgifter.
Så mycket som möjligt kan du göra en lista över vad dessa kostnader kan vara. Utveckla ett scenario för dig och din familj som blir den guesstimate du kommer att arbeta med. Inkludera belopp som antalet läkarutnämningar varje familjemedlem kan ha medeltal i ett kalenderår multiplicerat med medlön för varje enskild. Har någon i din familj glasögon eller kontakter? Ange i dina out-of-pocket-kostnader för dem. Betalar du out-of-pocket för tandvård? Vad sägs om födelsekontroll? Inkludera dessa kostnader i din lista också.
Obs! Det var en förändring av reglerna som börjar med taxeringsåret 2011 - de flesta diskotekstjänster anses inte längre som kvalificerade kostnader om du inte har recept på dem. Därför bör du inte räkna dem när du bestämmer hur mycket du ska spara i din FSA. Här finns mer information om FSAs och överdriven droger från IRS.
Nästa steg: Gör matematiken för att bestämma din FSA-uppsättning
4

Gör matematiken för att bestämma din FSA-uppsättning

Nu när du har din bästa guesstimate av vad din totala kostnad för kvalificerade utgifter kommer att vara för året kan du använda den för att göra matte i två riktningar, en konservativ och en som borde vara närmare vad du faktiskt spenderar:

• Ju mer konservativa tillvägagångssätt är att vara säker på att du avsätter mindre än du tror att du spenderar så att du inte förlorar några pengar i slutet av året. Om du spenderar mer än du lägger åt sidan betyder det helt enkelt att du kommer att ha betalat skatt på den extra kostnaden, eftersom den inte kommer att vara inkluderad i FSA-uppsättningen. Om detta är det tillvägagångssätt du vill ta, multiplicera du din guesstimate med 80% eller 90% för att komma till FSA-uppsättningen som du ska rapportera till din arbetsgivare.
• Ett mer riskfyllt tillvägagångssätt är att rapportera hela guesstimate beloppet till din arbetsgivare, även om du inte är säker på om du ska spendera allt. Det ger dig den största skattefördelen.
  När du kommer närmare slutet av året och om du inte har spenderat alla pengar på ditt konto finns det några strategier som hjälper dig att spendera det så det kommer inte att förverkas.
  Även om du inte spenderar allt, kommer pausen på skatten för det belopp du inte spenderade sannolikt att göra skillnaden. I exemplet ovan sparade du $ 250 på dina skatter. Så länge du spenderar mer än din guesstimate minus de $ 250, har du fått en fördel av din FSA.

I båda fallen kommer din arbetsgivare att dela upp det totala FSA-beloppet du anger genom det antal lönecheckar du får om ett år när du har kommit med ditt nummer. Det är det belopp som kommer att dras av från varje lönecheck - och det är det belopp som du inte längre behöver betala skatt på.
Sista steget: Förhindra förlusten av dina pengar nästa år
5

Förhindra förlusten av din FSA-uppsättning av pengar nästa år

Det finns ett slutligt viktigt steg för att maximera användningen av ditt flexibla utgifterskonto:
Gör dig själv en kalendernota för att se över din användning av din FSA i mitten av oktober nästa år. Din recension kommer att berätta vilka steg du ska ta om du har pengar, eller om du riskerar att förlora några av de pengar du ställer åt sidan.
Om du inte har tillräckligt med pengar för att betala för dina återstående möten, läkemedelsföreskrifter och andra, bestämma sedan vilka utgifter du kan skjuta upp till nästa år. Var noga med att inkludera dem i din guesstimate för följande år när du bestämmer vilka justeringar du vill göra till din FSA.
Om du finner att du kanske har pengar kvar, gör sedan de möten du redovisade i din guesstimate, men har inte följt igenom på. Till exempel kan du ha lagt till visuella möten för familjemedlemmar som ännu inte har varit i ögonläkaren. Eller kanske har din läkare rekommenderat ett screeningtest som du kan passa in före årets slut. Här hittar du några strategier för att spendera eventuella outnyttjade FSA-uppsatta pengar om du inte har spenderat det.
Och ja, du kan spendera pengar på hälsorelaterade kostnader som du inte inkluderade på din ursprungliga lista, och skicka in dem för ersättning. Till exempel kan du komma till ett medicinskt problem som du inte kunde ha förväntat när du gjorde din guesstimate. IRS bryr sig inte om vad dessa kostnader är, så länge de ingår i listan över kvalificerade utgifter.
Slutligen bokmärke denna artikel för nästa år! Du kommer att göra matematiken igen och det är ett bra verktyg för att hjälpa dig att uppskatta exakt.