En översikt över sjukförsäkringar
Oavsett var du får din sjukförsäkring är det viktigt att förstå den terminologi som används för att beskriva policy och täckning och att kunna jämföra planer. Att veta hur din plan fungerar - innan du behöver använda den - är nödvändig; du vill inte sortera ut detaljerna i din täckning medan du sitter på ett sjukhusrum.
Var kan du söka hjälp??
Ungefär hälften av amerikanerna får sin sjukförsäkring från en arbetsgivare. Ungefär en tredjedel av amerikanska befolkningen har täckning inom Medicaid eller Medicare och cirka sex procent har inköpt inköp på den enskilda marknaden - inklusive planer som köpts i utbytet samt utbytesplaner.["utbyte" avser planer som köpts direkt från ett försäkringsbolag (med eller utan hjälp av en mäklare) istället för via utbytet. Så länge dessa planer är individuella stora medicinska täckningar (och inte kortfristiga sjukförsäkringar), är de fortfarande helt överens med prisvärd vårdslagen, trots att de säljs utanför utbytet.]
Hjälp med planval, inskrivning och användning av din täckning är alltid tillgänglig, oberoende av var du får din täckning. Om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring, var inte blyg om att ställa frågor. Om det finns en personalavdelning hos ditt företag, hjälper du dig att förstå dina fördelar är en del av jobbet.
Om du arbetar för en mindre arbetsgivare som inte har ett dedikerat personalresurser kan de leda dig till resurser som kan hjälpa dig, inklusive sjukförsäkringsföretaget, mäklaren som hjälpt arbetsgivaren att välja täckning, småföretagens sjukförsäkring byta ut om ditt land fortfarande har ett eller ett tredje företagslön / arbetsgivarföretag som arbetsgivaren använder. När som helst du verifierar förmåner eller fordringsdata, be om detaljer skriftligen så att du säkert vet att informationen är korrekt.
Vid köp av din egen sjukförsäkring finns mäklare tillgängliga för att tillhandahålla hjälp online, via telefon eller i person - och det kostar ingen avgift för sina tjänster. Mäklare kan hjälpa dig att jämföra planer både på och utanför utbytet. Om du vet att du vill använda sjukförsäkringen, finns det navigatörer och certifierade registreringsrådgivare som kan hjälpa dig att anmäla dig. För att hitta utbytet i ditt tillstånd kan du börja på Healthcare.gov och välja ditt tillstånd. Om du befinner dig i en stat som har sin egen utbyte, kommer du direkt till den webbplatsen.
För Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP) kan din statliga byrå hjälpa dig att förstå de fördelar som är tillgängliga för dig, om du är berättigad, och hjälpa dig med registreringsprocessen. Du kan också anmäla dig till Medicaid eller CHIP via sjukförsäkringen i varje stat.
Om du är berättigad till Medicare kan du använda ditt statliga sjukförsäkringsassistansprogram som resurs. Det finns också mäklare rikstäckande som hjälper mottagare att anmäla sig i Medicare Advantage planer eller kompletterande täckning för Original Medicare.
Beslut, beslut, beslut
I vissa fall kan dina planalternativ begränsas, som om din arbetsgivare endast erbjuder en enda plan. Men de flesta har några val när det gäller att välja sin sjukförsäkring. Din arbetsgivare kan erbjuda en rad planer med varierande täckningsnivåer och månatliga premier. Om du köper din egen sjukförsäkring kan du välja från vilken plan som finns tillgänglig på den enskilda marknaden i ditt område (på eller utbyte, även om premiesubventioner endast är tillgängliga i utbytet).Om du är berättigad att anmäla dig till Medicare får du möjlighet att välja en Medicare Advantage-plan eller hålla fast vid Original Medicare och besluta om du ska komplettera den med Medigap och Del D-receptbeläggningen (det finns några län där Medicare Advantage-planerna är inte tillgänglig).
För alla täckningstyper gäller andra Medicaid / CHIP, årliga öppna anmälningsperioder. Speciella inskrivningsperioder är emellertid tillgängliga om du upplever vissa kvalificerade livshändelser, som ofrivillig förlust av täckning eller äktenskap. Det finns ingen storlek som passar alla när det gäller sjukförsäkring. Planen som är bäst för dig beror på olika faktorer:
- Har du några existerande villkor? Det här är inte längre ett problem när det gäller tillgängligheten av tillgängligheten, eftersom den överenskomna vårdlagen förbjöd medicinsk försäkring från och med 2014 (även om Medigap-planerna fortfarande är medicinskt undertecknade om du inte befinner dig i ditt första inskrivningsfönster eller en av de mycket begränsade speciella anmälningsperioderna som ansöka om Medigap planer). Men det kommer definitivt att vara en faktor när det gäller att välja en plan, eftersom förmåner, exponering för exponering, täckt läkemedelslista (formulär) och leverantörsnätverk varierar avsevärt från plan till plan.
Om en familjemedlem har redan existerande villkor eller förutser betydande sjukvårdskostnader under det kommande året, kanske du vill överväga att anmäla familjen i separata planer med mer robust täckning för familjemedlemmen som förväntas behöva mer sjukvård under år. - Tar du receptbelagda läkemedel? Var noga med att kolla formulären för de hälsoplaner du överväger. Du kan upptäcka att en plan täcker dina droger i en lägre kostnad än någon annan eller att vissa planer inte täcker din medicin alls. Hälsoplaner delar upp behandlade läkemedel i kategorier, allmänt märkta Tier 1, Tier 2, Tier 3 och Tier 4 (ibland finns det också Tier 5).
Läkemedel i nivå 1 är de billigaste, medan de i nivå 4 eller 5 är mestadels specialdroger. Narkotika i nivå 4 och 5 är generellt täckta med samförsäkring (du betalar en procentsats av kostnaden) i motsats till en fast copay. Med tanke på det höga klistermärkepriset på specialdroger, slutar vissa människor att uppfylla sina planer utan kostnad på mycket tidigt på året om de behöver dyra 4 eller 5 droger. Vissa stater har dock infört gränser för patientkostnader för specialdroger.
Om du registrerar dig i Medicare kan du använda Medicares planverktyg när du registrerar dig och varje år under öppen inskrivning. Det låter dig skriva in dina recept och hjälpa dig att bestämma vilken receptplan som ska fungera bäst.
- Sköter du för närvarande läkarvård från en viss läkare eller sjukhus? Leverantörsnätverk varierar från en operatör till en annan, så jämför leverantörslistorna för de olika planerna du överväger. Om din leverantör inte är i nätverket kan du fortfarande använda den operatören men med en högre kostnad utan kostnad eller om du kanske inte har täckning utanför nätverket alls.
I vissa fall måste du bestämma om att hålla din nuvarande leverantör värt att betala högre sjukförsäkringspremier. Om du inte har ett särskilt väletablerat förhållande till en viss läkare kan du upptäcka att det kan vara lägre premier att välja en plan med ett smalt nätverk. - Förutser du någon dyra medicinsk vård det närmaste året? Om du vet att du har en kommande operation, till exempel, eller om du planerar att få en bebis, kommer det sannolikt att vara bra att betala högre premier i handeln för en plan med en lägre fackgräns. Tänk på att du kanske får ett bättre värde från en plan med en lägre total out-of-pocket-gräns, oavsett hur mycket planen kräver att du betalar för individuella tjänster innan du möter den fria gränsen.
Om du till exempel vet att du behöver en knäbyte, kan en plan med en total out-of-pocket-gräns på 3 000 dollar vara ett bättre värde än en plan med en $ 5 000 out-of-pocket-gräns. Även om den senare planen erbjuder copays för doktorsbesök, beräknas den tidigare planen din doktorsbesök mot självrisken.
Det skulle i slutändan vara en bättre affär att betala hela kostnaden för dina doktorsbesök om du vet att alla dina hälsoutgifter för täckta tjänster upphör när du slår 3 000 USD för året. Att få betala en kopia-i stället för full kostnad - för en doktors besök är fördelaktig på kort sikt. Men för personer som kommer att behöva omfattande sjukvård, kan den totala hatten på out-of-pocket-utgifterna vara en viktigare faktor.
- Reser du mycket? Du kanske vill överväga en PPO med ett brett nätverk och solid täckning utanför nätverket. Detta kommer att vara dyrare än en smal nätverks-HMO, men den flexibilitet det erbjuder när det gäller att låta dig använda leverantörer på flera områden kan vara värt det. Om du registrerar dig i Medicare kommer dina reseplaner troligen att göra Original Medicare-plus tilläggsskydd - ett bättre val än Medicare Advantage, eftersom Medicare Advantage har begränsade leverantörsnätverk som tenderar att vara lokaliserade.
- Vad är din tolerans för risk? Föredrar du att spendera mer på premier varje månad i handel för lägre kostnader utan kostnad? Har du en copay på läkarmottagningen - i motsats till att du betalar för all din omsorg tills du uppfyller dina avdragsgilla värden högre premier? Har du pengar i besparingar som kan användas för att betala för din sjukvårdskostnad om du väljer en plan med en högre självrisk?
Det här är frågor som inte har rätt eller felaktigt svar, men förstå hur du känner för dem är en viktig del i att välja hälsoplanen som ger dig det bästa värdet. De månatliga premierna måste betalas oavsett om du använder en miljon dollar värd sjukvård eller ingen alls. Men utöver premierna beror det belopp du betalar under året beroende på vilken typ av täckning du har och hur mycket sjukvård du behöver.
Alla icke-grandfathered planer täcker vissa typer av förebyggande vård utan kostnadsdelning, vilket innebär att det inte finns någon copay och du behöver inte betala din självrisk för dessa tjänster. Men bortom det kan täckningen för andra typer av vård variera väsentligt från en plan till en annan. Om du väljer planen med de lägsta premierna, var medveten om att dina kostnader sannolikt blir högre om och när du behöver sjukvård.
- Vill du kunna bidra till ett hälsokostkonto (HSA)? Om så är fallet måste du vara säker på att du anmäler dig till en HSA-kvalificerad höghöjdsbarhetsplan (HDHP). Dessa planer omfattar förebyggande vård före självrisken, men inget annat. HSA-kvalificerade planer har minsta avdragsgilla krav tillsammans med gränser för maximala kostnader utanför facket.
Du eller din arbetsgivare kan finansiera din HSA och det finns ingen "använd den eller förlora" bestämmelsen. Du kan använda pengarna för att betala för medicinska kostnader med dollar före skatt, men du kan också lämna pengarna i HSA och låt den växa. Det rullar över från ett år till det andra och kan alltid användas - skattefritt - att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, även om du inte längre har en HSA-kvalificerad hälsoplan.
