Skillnader mellan Copay och Health Coinsurance
- Hur del av kostnaden delas upp mellan dig och ditt sjukförsäkringsbolag, inklusive hur ofta du måste betala.
- Mängden finansiell risk som varje exponerar dig för.
Hur fungerar en Copay?
En copayment är en viss summa du betalar när du använder en viss typ av sjukvårdstjänst. Till exempel kan du ha en $ 40-kopia för att se en primärvårdsläkare och en 20-dollar-kopia för att fylla på ett recept. Så länge du stannar i nätverket och uppfyller eventuella krav på förhandstillstånd som din plan har, betalar du copibbeloppet, ditt sjukförsäkringsbolag betalar resten av räkningen, och det är slutet på det. Din kopia för den aktuella tjänsten ändras inte oavsett hur mycket doktorn tar ut, eller hur mycket kostnaden för receptet (även om dyrare droger tenderar att vara i högre copierivåer, och de dyraste drogerna ofta har samförsäkring istället, vilket vi " ska diskutera om en minut).Till skillnad från en självrisk som bara betalas en gång per år (eller en gång per förmånsperiod, om du är inskriven i Medicare) betalar du copayen varje gång du använder den här typen av vård.
Exempel
Om du har en kopia på $ 40 för doktors kontorsbesök och du läser doktorn tre gånger för din förstärkta fotled, måste du betala $ 40 varje besök för totalt 120 USD.Hur Coinsurance fungerar
Med samriskförsäkring betalar du en procentandel av kostnaden för vården, vanligtvis efter att du har träffat din självrisk, och du måste bara fortsätta betala samförsäkring tills du har uppfyllt din plan maximala lönsamhet för året. Ditt sjukförsäkringsbolag betalar resten av kostnaden. Om du till exempel har 20 procent försäkring för sjukhusvistelse innebär det att du betalar 20 procent av kostnaden för sjukhusvistelsen, och din sjukförsäkringsgivare betalar de övriga 80 procenten.Eftersom sjukförsäkringsbolag förhandlar för rabatterade priser från sina nätleverantörer, betalar du samriskförsäkringen till rabatterat pris. Om du till exempel behöver en MR, kan MR-anläggningen ha en standardränta på $ 600. Men eftersom ditt sjukförsäkringsbolag har förhandlat fram en rabatterad kurs på $ 300, skulle din försäkringskostnad vara 20 procent av diskonteringsräntan $ 300 eller $ 60.
Att ladda samriskförsäkring på full hastighet i stället för diskonterad ränta är ett vanligt faktureringsfel som kostar dig mer än du borde betala. Om din plan använder samförsäkring, vill du se till att räkningen skickas först till din sjukförsäkringsbolag för eventuella tillämpliga justeringar, och din del faktureras till dig (i motsats till att du betalar din procentsats uppe på den tiden av tjänst).
Hur man beräknar din hälsoplan Samförsäkring Betalning
Fördelar och nackdelar med Copay vs Coinsurance
Fördelen med en copay är att det inte är någon överraskning om hur mycket en tjänst kommer att kosta dig. Om din copay är $ 40 för att se läkaren, vet du exakt hur mycket du ska skulda innan du ens gör avtalet. Å andra sidan, om tjänsten faktiskt kostar mindre än copayen, måste du betala hela copayen (det kan ibland vara fallet med generiska recept, vilket kan ha en detaljhandelskostnad så låg att din hälsoplan är copay för nivå 1 droger kan vara högre än läkemedels detaljhandelskostnad). Om du ofta ser läkaren eller fyller på många recept kan copayments snabbt lägga till.Myntförsäkring är mer riskfylld för dig eftersom du inte vet exakt hur mycket du är skyldig till tjänsten utförs.
Till exempel kan du få en uppskattning på $ 6000 för din kommande operation. Eftersom du har en samförsäkring på 20 procent, ska din andel av kostnaden vara $ 1200. Men, om kirurgen möter ett oväntat problem under operationen och måste fixa det också? Din operationskalkyl kan komma ut till $ 10 000 i stället för den ursprungliga uppskattningen av $ 6000. Eftersom din myntförsäkring är 20 procent av kostnaden, är du nu skyldig till $ 2000 i stället för den $ 1200 du hade planerat för (din hälsoplan är högst upp till maximalt kommer att täcka det belopp som du måste betala under ett visst år, så det här är inte en gränslös risk).
Försäkringsbolag som samriskförsäkring eftersom de vet att du måste betala en större andel av kostnaden för dyra vård under ett försäkringsavtal än vad du skulle om du betalade en enkel kopia. De hoppas att det motiverar dig för att du verkligen behöver det dyra testet eller förfarandet eftersom din del av kostnaden kan vara mycket pengar, även om det bara är 20 procent eller 30 procent av räkningen.
När tillämpas avdragsgilla?
De flesta sjukförsäkringsplaner har en självrisk som måste uppfyllas innan Coinsurance split slår in. Det innebär att du betalar 100 procent av planens förhandlade kostnad för din medicinska behandling tills du når självrisken, och sedan Coinsurance-splittret gäller tills du uppfyller din maximala löptid för året.Exempel
Om din plan har en $ 1000 självrisk och sedan 80/20 samförsäkring betalar du de första $ 1.000 för tjänster som gäller för självrisken (som i allmänhet inte innehåller några tjänster för vilka en copay gäller) och då börjar du betala 20 procent av dina efterföljande kostnader, med försäkringsbolaget betalar 80 procent. Det kommer att fortsätta så länge tills du uppfyller maximal storlek. Om och när det händer, kommer försäkringsbolaget att börja betala 100 procent av dina täckta kostnader för resten av året.Copays brukar gälla från början, även om du inte har träffat din självrisk än, eftersom de tenderar att tillämpas på tjänster som är separata från självrisken. Din plan kan ha en självrisk och samförsäkring som gäller för vårdinrättning, men copays som gäller för kontorbesök och recept.
Det finns dock några planer som är utformade så att du måste möta självrisken först och då börjar du ha copays för vissa tjänster. Så din plan kan vara tillämplig på alla avgifter (förutom förebyggande vård) till din självrisk, och betalar du dem helt tills du uppfyller självrisken. På den tiden kan planen börja ha en $ 30-kopia för kontorsbesök. Med en sådan plan skulle du betala fullt pris för ett kontorbesök innan du möter självrisken (och det belopp du betalar skulle räknas mot självrisken), men då betalar du bara $ 30 för ett kontorbesök efter att du träffat självrisk, och ditt försäkringsbolag skulle betala resten av kostnaden för det besöket.
Det finns mycket variation från en hälsoplan till en annan, så läs det fina trycket på din plan för att förstå hur din självrisk fungerar: Hur mycket kostar det? vad räknas mot det? Får du copays för vissa tjänster innan du möter självrisken? Börjar din plan att erbjuda copays efter att du har träffat självrisken? Det här är alla frågor du vill förstå innan du måste använda din täckning.
Hur en Copay och Coinsurance används tillsammans
Det gör du inte vanligtvis måste betala både en copay och samförsäkring på samma vårdtjänst. Till exempel skulle det vara ovanligt att betala en $ 40-kopia för doktorsbesök och sedan också betala en samförsäkring på 20 procent av kostnaden vid samma besök. Men det är det inte olaglig för sjukförsäkringsgivare att kräva detta. Läs nyhetsbrevet noggrant när du väljer en hälsoplan så att du kommer att vara medveten om en hälsoplan kräver denna dubbla form av kostnadsdelning.Du kan sluta samtidigt betala en copay och samförsäkring för olika delar av en komplex vårdservice. Så här kan det här fungera: Låt oss säga att du har en $ 50-kopia för läkarbesök medan du är på sjukhuset och en 30 procent försäkring för sjukhusvistelse. Om läkaren besöker dig fyra gånger på sjukhuset skulle du hamna på grund av en $ 50-kopia för varje besök, totalt 200 kronor i copayavgifter. Du kommer också att vara skyldig till sjukhuset en 30 procent försäkringsbetalning för din andel av sjukhusräkningen. Det kan tyckas som om du blir ombedd att betala både en kopia och samförsäkring för samma sjukhusvistelse. Men du betalar verkligen en copay för doktorns tjänster och samförsäkring för sjukhusets tjänster, som faktureras separat.
På samma sätt, om du har en kontorsbesök copay, täcker det i allmänhet bara kontorsbesöket själv. Om din läkare drar blod under besöket och skickar det till ett labb, kan du sluta få en räkning för labbet, separat från den copay du betalade för att se doktorn. Du kan behöva betala hela kostnaden för labarbetet (om du inte har träffat din självrisk) eller du kan bara behöva betala en procentandel av kostnaden (dvs. samförsäkring) om du redan har träffat din självrisk. Men på något sätt kommer det troligen att vara förutom den kopia som du betalade för kontorsbesöket.
Vissa hälsoplaner har copays som gäller i vissa situationer men avstår från andra. Ett vanligt exempel är copays som gäller för besöksrumbesök men avstiger om du hamnar på sjukhuset. Under denna typ av plan kan ett besök på ER som inte leder till sjukhusinträde vara en $ 100-kopia. Men om situationen är seriös nog att du hamnar på sjukhus, behöver du inte betala 100 $ -kopien, men du måste istället betala din självrisk och samförsäkring (för hela sjukhusbesöket, inklusive din tid i ER och din tid som godkänd patient), upp till maximalt för din plan.
Copays och Coinsurance för receptbelagda läkemedel
Skillnaden mellan copay och coinsurance kan vara särskilt förvirrande med receptbelagd läkemedelsförsäkring. De flesta sjukförsäkringsbolag har en läkemedelsformulär som beskriver vilka läkemedel hälsoplanen täcker och vilken typ av kostnadsdelning som krävs. Formuläret sätter droger i olika priskategorier eller nivåer, och kräver ett annat kostnadsdelningsprogram för varje nivå.Till exempel kan den lägsta nivån vara generiska droger och vanliga, äldre, billiga droger. Den nivån kan kräva en copay på $ 15 för en 90-dagars leverans av ett läkemedel. Den andra nivån kan vara dyrare varumärkesnamn och kräva en kopia på $ 35 för en 90-dagars leverans. Men högsta nivå (på de flesta hälsoplaner är det antingen Tier 4 eller 5, men vissa hälsoplaner bryter droger i så många som sex nivåer) kan vara mycket dyra specialdrog som kostar tusentals dollar per dos.
För denna nivå kan hälsoplanen överge copay-kostnadsdelning som användes på de lägre nivåerna och byta till en samförsäkring, var som helst från 20 procent till 50 procent. Samförsäkringen på de dyraste läkemedlen tillåter försäkringsgivaren att begränsa sin ekonomiska risk genom att flytta en större andel av kostnaden för drogen tillbaka till dig. Detta kan vara förvirrande, eftersom de flesta av dina recept kräver en fast copay, men de dyraste recepten, toppnivådroger, kommer att kräva en försäkringsprocent snarare än en kopia.
Om du befinner dig i denna situation och står inför möjligheten att behöva betala tusentals dollar per månad för specialdroger, kommer du vara glad att veta att när du har uppfyllt din plan maximala pengar för året, hälsoplan kommer att börja betala 100 procent av kostnaden för medicinerna under resten av året.
Om inte din plan är farmor eller grandfathered, kan maximala löften inte vara högre än 7,350 dollar år 2018 (de gäller för en enda person, om mer än en person i din familj behöver vård, är den sammanlagda gränsen dubbelt så hög ).
