Hur samlar en familj en avdragsgilla arbete?
Låt oss se hur de fungerar, liksom några senaste ändringar av reglerna för planer med aggregerade självrisker.
Förändringar som tog effekt i 2016
Aggregate självrisker kan fortfarande användas och beskrivs i detalj nedan. Men sedan 2016 måste alla familjeplaner ha inbäddade out-of-pocket maximums. Dessa får inte överstiga det individuella maximala facket för det året. Detta gäller alla icke-grandfathered hälsoplaner (och icke-överdrivna hälsoplaner, grandmothered hälsoplaner finns fortfarande i många stater) på individ- och gruppförsäkringsmarknaderna.Till exempel, i 2019 är det individuella maximala facket $ 7 900. Oavsett hur en plan strukturerar sin självrisk kan ingen ensam medlem i en familjeplan ansvara för mer än 7 900 dollar i avgifter för täckta utgifter 2019 (den federala regeringen har föreslagit att denna övre gräns ökas till 8 200 USD 2020, även om många planer fortfarande kommer att gälla har individuella out-of-pocket gränser långt under detta belopp).
Det innebär att planerna med $ 10.000 samlade självrisker är över. En plan kan fortfarande ha en självrisk på 6 000 dollar, till exempel, eftersom den är lägre än den enskilda maximala facket.
Dessutom kan planer fortfarande ha familjeavdrag som är högre än det enskilda maximala facket. Men de kunde bara träffas om fler än en familjemedlem skulle ha fordringar. Det beror på att en plan inte längre kan kräva att en familjemedlem uppfyller en sammanlagd familjebelopp som överstiger det individuella maximala antalet (som varje år fastställs av HHS).
Med det i åtanke, låt oss ta en titt på hur aggregerade självriskar fungerar.
Hur gör ett aggregat avdragbart arbete?
Med en sammanlagd familjebaserad självrisk börjar hälsoplanen inte betala för hälso- och sjukvårdskostnader för någon i familjen tills hela familjen har avdragits. När den sammanlagda familjeavdragsdelen har uppnåtts, sätter hälsoförsäkringarna in för hela familjen.Det finns två sätt att den aggregerade självrisken kan uppfyllas:
- Eftersom varje familjemedlem använder och betalar för sjukvårdstjänster krediteras det belopp som de betalar ut för fack för dessa tjänster mot familjens sammanlagda självrisk. När flera familjemedlemmar har betalat avdragsgilla kostnader når den sammanlagda totalkostnaden de sammanlagda avdragsgilla. Hälsoplanen börjar sedan betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för hela familjen (antingen i sin helhet eller med den sammanslagningsdel som gäller för planen efter avdragsrätten är uppfylld).
- En familjemedlem har höga hälsovårdskostnader. Mängden han betalar ut för fack för dessa utgifter är tillräckligt stor för att uppfylla familjens sammanlagda självrisk. Hälsoplanen börjar sedan betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för hela familjen, även om endast en familjemedlem har betalat något mot den sammanlagda självrisken.
Vilka utgifter räknas mot familjen Aggregate Deductible?
De enda kostnader som din HDHP kommer att räkna med mot din sammanlagda självrisk är kostnader för täckta hälsoplanförmåner. Till exempel är ansiktslyftningar vanligtvis inte en täckt hälsoplanförmån. Om du får en ansiktslyftning kommer pengarna du betalar för det inte att räknas mot din sammanlagda självrisk.Ditt sjukförsäkringsbolag kan inte kreditera någon av dina out-of-pocket sjukvårdskostnader mot din självrisk om den inte vet om dem. Se till att du eller din doktorsdokument gör anspråk på var och en av dina sjukvårdskostnader.
Filanspråk även om du vet att du måste betala dem själv för att du inte har träffat din självrisk. Så vet ditt sjukförsäkringsbolag hur mycket du har betalat mot din självrisk. Det kan tyckas uppenbart vid första ögonkastet, men ibland möter människor möjligheten att betala pengar och få ett billigare pris än vad de skulle få om ansättningen först inlämnades med försäkringen. Men om de gör det, får de pengar de betalar inte räknas mot deras självrisk. Det kan finnas omständigheter där det fortfarande är det bättre alternativet, men det är viktigt att förstå hur allting fungerar.
Vilka kostnader är undantagna från den totala avdragsgilla?
I Förenta staterna kräver prisvårdslagen att hälsoplaner ska betala för förebyggande hälsovårdstjänster utan att kräva någon form av kostnadsdelning. Det innebär att försäkringar kommer att betala för saker som din influensafoto, dina barns immuniseringar och ditt mammogram, även om du inte har betalat din självrisk än (notera att inte all förebyggande vård är täckt utan kostnad).Hur aggregatets avdragsgilla fungerar 2016 och därefter
Enligt de nya reglerna som trädde i kraft år 2016 kan en hälsoplan inte kräva att någon ska betala ett självrisk som är högre än den federala gränsen för maximal kostnad för individuell täckning, även om personen omfattas av en aggregerat familjeavdrag. För 2019 är den maximala lösennivån för en individ begränsad till 7 900 dollar, och för 2020 förväntas den bli 8 200 USD (det är möjligt att gränsen utanför facket för 2020 skulle kunna ändras innan den slutfördes, när HHS kom fram till detta nummer genom att använda ett annat tillvägagångssätt för att beräkna inflationsjusteringen, och det kanske inte slutförs enligt förslaget).Denna anpassning till reglerna trädde i kraft så snart din sjukförsäkring plan förnyades 2016. Det kommer att fortsätta att vara fallet framåt om inte reglerna ändras igen.
Ett exempel illustrerar hur det här fungerar:
Låt oss säga att den sammanlagda avdragsgilla för din 2019 familjeplan är $ 12 000. När en enskild familjemedlem har betalat 7 900 USD mot det sammanlagda avdragsgilla beloppet, täckning för den särskilda individen måste sparka in utan att kräva ytterligare kostnadsdelning som copays eller coinsurance.
Den här personens täckning sparkar in för att hon nu har nått den lagliga gränsen för den fria gränsen för en individ. Däremot kommer täckningen för de andra familjemedlemmarna fortfarande inte att sparka in tills familjen hela aggregerade självrisken har uppfyllts.
