Hur familjen avdragsgill fungerar i en hög avdragsgill hälsoplan

Om din familj sjukförsäkring är en hög självrisk, kan din familj självrisk fungera annorlunda än vad du gjorde när du hade annan sjukförsäkring. Om du inte förstår exakt hur familjen självrisk fungerar i en hög självrisk plan (HDHP), kan du bli förvånad. Din sjukförsäkring kanske inte börjar betala förmåner när du tror det kommer, eller en familjemedlem kan behöva betala mer än du förväntade dig.
Om du inte är helt klar på grunderna för vad en självrisk är, vad krediteras mot det, och vad som händer efter att du har betalat din självrisk, läs "Hälsoskydd avdragsgill - vad det är och hur det fungerar" innan du går någon ytterligare. Du behöver denna grundläggande förståelse av självrisker innan du kan förstå hur en HDHPs familjeavdragsrätt skiljer sig från normen.

Hur en familj avdragsgill arbetar i en hög avdragsgill hälsoplan

Med familjedäckning i en HDHP börjar hälsoplanförmåner (förutom förebyggande vård, som är täckt före avdrag för alla icke-grandfathered planer) inte påbörjas för någon familjemedlem tills hela familjens självrisk har betalats eller tills Den familjemedlem som tar emot behandlingen har uppfyllt den maximala tillåtna fackgränsen för året (år 2019, det är $ 7 900), beroende på vilket som händer först. Den begränsning som hindrar en enda familjemedlem från att behöva ådra sig mer än det enskilda maximala facket, genomfördes för 2016 och beskrivs nedan. 
Eftersom varje familjemedlem intar sjukvårdskostnader krediteras det belopp de betalar mot dessa utgifter mot familjens avdragsgilla. När dessa kostnader bidrar till familjeavdragsberättelsen, går HDHP-täckningen in och börjar betala sin andel av kostnaden för sjukvårdskostnader för varje familjemedlem.
I en HDHP kan familjeavdragsbeloppet uppnås på två olika sätt:

1. En familjemedlem har höga hälsovårdskostnader. Genom att betala dessa sjukvårdskostnader når han familjen självrisk och täckning sparkar in för hela familjen. Men om familjen avdragsgilla är högre än den maximala tillåtna out-of-pocket för en enskild individ, kommer förmånerna att sparka in för en enda familjemedlem när en gräns är uppfylld, även om familjeavdragsbeloppet ännu inte har uppfyllts.
   Om familjeavdragsberättigandet till exempel är 10 000 USD år 2019, skulle en enskild familjemedlem inte behöva betala mer än 7 900 USD i täckta nätverksavgifter. Vid den tidpunkten skulle HDHP börja täcka 100 procent av den familjemedlems täckta in- nätverksavgifter, trots att hela familjeavdragsrätten inte hade uppfyllts än. Men om HDHP har en självrisk på 5 000 dollar kan hela familjens självrisk tillgodoses av en enda familjemedlems kostnader, eftersom det fortfarande skulle vara mindre än de maximala tillåtna utgifterna för en person.
2. Flera olika familjemedlemmar har mindre vårdkostnader. Familjens avdragsgilla är uppfylld när dessa mindre kostnader läggs ihop når familjeavdragsbeloppet.

Hur är det annorlunda än familjen avdragsgill i en icke-HDHP-plan?

I en mer traditionell typ av hälsoplan har varje familjemedlem en individuell självrisk och familjen som helhet har familjeavdrag. Allt som betalas mot individuella självrisker krediteras också mot familjeavdragsberättigande.
Det finns två sätt att dessa hälsoplaner för icke-HDHP kommer att börja betala förmåner för en viss individ inom familjen.

1. Om en individ möter sin individuella självrisk, kan hälsoplanen inskränka insats och börja betala hälso- och sjukvårdskostnaden för den personen, men inte för de andra familjemedlemmarna.
2. Om familjeavdragsberättigande är uppfylld, hälsar hälsoplanen in kick-in för varje familjemedlem huruvida de har träffat sina egna individuella självrisker eller ej.

Du kan lära dig mer om hur familjeavdragsbetyget fungerar i icke-HDHP-planer i "Hur en familj är avdragsgill."
Skillnaden mellan den traditionella typen av sjukförsäkrings självrisk och familjen självrisk i en HDHP hälsoplan är det Den individuella självrisken elimineras i familje HDHP-täckning. Traditionellt en HDHP skulle inte börja betala förmåner för någon familjemedlem tills familjeavdragsrätten hade uppfyllts. Men enligt nya regler som trädde i kraft år 2016, går fördelarna in för en enskild familjemedlem när han eller hon uppfyller gränsen utanför facket för det året, även om familjeavdragsräntan ännu inte har uppfyllts.
I motsats till det, med en icke-HDHP-plan, kan familjebidragsavgiften inte tillgodoses av hälso- och sjukvårdskostnaderna för en enda familjemedlem. Det tar tilläggsavdrag på minst två familjemedlemmar tillsammans för att nå familjen självrisk.

Reglerna ändrades 2016

Avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster har anpassat reglerna något för icke-grandfathered hälsoplaner med hjälp av en sammanlagd självrisk. Detta påverkar de flesta HDHP hälsoplaner. Den extra rynkningen är detta: En hälsoplan kan inte kräva att någon ska betala ett självrisk som är högre än den federala gränsen för maximal kostnad för individuell täckning, även om den personen är täckt av en sammanlagd familjebelopp. För 2019 är det maximala priset för en individ begränsat till 7 900 USD; regeringen höjer den övre gränsen på maximala löften per år för att ta hänsyn till inflationen.
Ett exempel: Låt oss säga att den sammanlagda självrisken för din 2019 familjeplan är $ 12.000. När en enskild familjemedlem har betalat 7 900 USD mot det sammanlagda avdragsgilla beloppet, täckning för den särskilda individen måste sparka in utan att kräva ytterligare kostnadsdelning som copays eller coinsurance. Den här personens täckning sparkar in, för att han eller hon nu har nått den lagliga gränsen för fack för en person. Däremot kommer täckningen för de andra familjemedlemmarna fortfarande inte att sparka in tills familjen hela aggregerade självrisken har uppfyllts.

Hur vet du vilket sätt din familj är avdragsgill?

De flesta HDHP använder familjeavdragssystemet där det inte finns några individuella självrisker och ingen i familjen får förmåner tills familjeavdragsberättigande har uppfyllts. Detta är känt som en aggregerat självrisk.
Men igen beror det nu på huruvida familjeavdragsberättigandet är högre eller lägre än den maximala fackgränsen för individuell täckning under det aktuella året. Till exempel, om en familj HDHP har en självrisk på 6 000 USD, kan en familjemedlem vara skyldig att uppfylla hela självrisken år 2019. Men om familjeavdragsrätten är $ 10 000, skulle en enda familjemedlem inte behöva spendera mer än 7 900 USD före täckning skulle sparka in för den personen i 2019, trots att familjeavdragsräntan ännu inte uppfylldes. Så om denna nya regel ändrar något om din familjs täckning beror på hur hög din självrisk är. 
De flesta icke-HDHP-hälsoplaner använder systemet där förmåner börjar för personer som uppfyller sin individuella självrisk innan familjeavdragsberättigande har uppfyllts. Detta är känt som en inbäddad självrisk. Du kan komma ihåg denna term om du tänker på det som flera individuella självriskar inbäddade inom den större familjeavdragsrätta.
Din hälso-plan litteratur ska berätta hur din familj självrisk fungerar. Det kan använda exempel, eller det kan använda termerna aggregerat självrisk jämfört med inbäddad självrisk. Om det inte är klart, ring hälsoplanen och fråga, eller om det är arbetsbaserad sjukförsäkring, kolla med din personalavdelning.
Om din HDHP-sammanfattning av förmåner och täckning listar både a enda avdragsgilla belopp och a familjeavdrag belopp, inte bara anta att det använder ett inbäddat självrisksystem. Den enda avdragsgilla kan vara för personer som inte registrerar en hel familj snarare än för individer inom en familjepolitik.

Vilket är bättre, en totalavdragbar eller en inbäddad avdragsgilla?

Som en allmän regel tenderar embedded deductibles att spara familjer på out-of-pocket-kostnader eftersom hälsodeklaration sparkar in för vissa familjemedlemmar innan hela familjen har avdragits. Detta leder till att de sjukaste familjemedlemmarna har sina sjukförsäkringsförmåner inskränkt tidigare med en inbäddad familj självrisken än vad de skulle ha enligt HDHP-metoden för en sammanlagd familjeavdragsberättigad.
Men hur varje familjens enskilda medlemmar använder vården är unik. Döma vilket system som fungerar bättre för din familj baserat på din familjs sjukförsäkringsanvändningsmönster.

Akta dig - inte alla högavdragsbara planer är HDHP

Antag inte att du måste ha en högavdragsbar hälsoplan eftersom du har en hög självrisk. En HDHP är en särskild typ av sjukförsäkring (HSA-kvalificerad), inte bara någon plan med en riktigt stor självrisk. Eftersom HDHP-täckning gör att du är berättigad att delta i ett skattebegränsat hälsokostkonto, har de andra särskilda regler som skiljer dem från icke-HDHP-planer. Även om din HDHP kan vara en PPO, HMO, POS eller EPO, följer den fortfarande alla speciella regler som gör det till en HDHP, inte bara den stora självrisken.
Om din plan är verkligen en HDHP, bör din hälsoplan litteratur hänvisa till den som en HDHP eller en hög självrisk hälsoplan. Dessutom kan det referera till att kombinera din sjukförsäkring med en HSA.
Katastrofal hälsa Omfattning Vs HDHP-Inte samma sak Anymore