Effekten av Trumps Healthcare Choice and Competition
Men medan CSR-finansieringsbesparingen var en tydlig åtgärd som trädde i kraft omedelbart, gjorde verkställandet inga förändringar i sig själv, och dess effekter kommer att ta tid att realisera. Förvaltningsbeslutet styr helt enkelt olika federala myndigheter att "överväga att föreslå bestämmelser" för att göra en rad ändringar av reglerna för kortfristiga sjukförsäkringar, föreningshälsoplaner och hälsovårdsavgifter. Dessa regler skulle behöva gå igenom den normala regelprocessen, som inkluderar en offentlig kommentarperiod.
Låt oss ta en titt på vad de förändringar sannolikt kommer att bli och hur de kan påverka din sjukförsäkring.
Kortfristig sjukförsäkring
Kortfristig försäkring med begränsad varaktighet (STLDI) är precis vad det låter som: sjukförsäkring som du bara kan behålla under en begränsad tid. Men den tid som någon borde kunna ha kortfristig täckning har varit kontroversiell de senaste åren.Kortfristig sjukförsäkring regleras inte av Prisvärd Care Act. Så sökandes behörighet att täcka är fortfarande baserad på deras medicinska historia, existerande villkor är inte täckta, livstid och årliga förmåner gäller och planerna behöver inte täcka ACAs väsentliga hälsoeffekter. Reglerna för medicinsk förlustfördelning (MLR) gäller inte kortsiktiga planer, så det finns inget krav på att majoriteten av premierna ska spenderas på medicinska fordringar.
Kort sagt är dessa planer på många sätt liknande på några av de enskilda stora medicinska planerna som var till försäljning i de flesta stater före 2014. ACA förbjöd försäljning av planer på den enskilda stora medicinska marknaden från och med 2014, men Nya regler gäller inte kortsiktiga planer.
Eftersom kortsiktiga planer har kunnat fortsätta att erbjuda täckning endast till friska personer med snäva restriktioner på förmånerna, och eftersom planerna har begränsad löptid tenderar premierna att vara drastiskt lägre än fullprispremierna i den ACA-kompatibla marknaden (både på och utbyte, eftersom enskilda stora medicinska planer är skyldiga att följa samma regler utanför utbytet som de följer i utbytet).
Före 2017 var den federala definitionen av en kortsiktig plan täckning som hade en löptid på upp till 364 dagar. Vissa stater hade strängare regler (några tillåter inte kortsiktiga planer alls, och vissa begränsade dem till sex månader) och många försäkringsbolag begränsade sina tillgängliga kortsiktiga planer till sex månader, oberoende av den flexibilitet som erbjuds av staten eller den federala regeringen. Men i de flesta staterna fanns det åtminstone några kortfristiga planer som varade med nästan ett års varaktighet.
Inskrivningen i dessa planer ökade efter att ACAs bestämmelser trädde i kraft, eftersom människor letade efter mer överkomliga alternativ till ACA-kompatibel täckning. ACA gör individuell marknads täckning överkomlig för personer som kvalificerar sig till premiesubventioner, men de med inkomst bara lite över 400 procent av fattigdomsnivån (dvs. inte berättigade till premiesubventioner) finner ibland att de planer som är tillgängliga för dem är bortom vad deras budgeten tillåter.
För dessa individer, så länge de är hälsosamma, kan en kortsiktig plan erbjuda ett lönsamt alternativ till att vara oförsäkrade. Men kortsiktiga planer har allvarliga nackdelar (som människor inte alltid vet om tills de befinner sig i behov av allvarlig sjukvård), och när friska människor lämnar ACA-kompatibla riskpool till fördel för andra alternativ, lämnar det övergripande riskpool för ACA-kompatibla planer tippas kraftigare mot sjukskrivningar, vilket leder till en instabil marknad.
Även om personer som är beroende av kortfristiga försäkringar har blivit föremål för ACA: s ansvar för delat ansvar sedan 2014 (eftersom kortfristig försäkring inte anses vara en absolut viktig täckning) beslutade Obama-administrationen att stifta reglerna och se till att kortfristig försäkring kunde bara användas som det ursprungligen var avsett att fylla i en kort klyfta mellan andra sjukförsäkringsplaner och inte som en långsiktig ersättning för reell sjukförsäkring.
Så de genomförde bestämmelser i slutet av 2016 (som trädde i kraft i januari 2017 och genomfördes i april 2017) som begränsar kortsiktiga planer till tre månaders varaktighet.
Trumps verkställande order kommer sannolikt att leda till nya bestämmelser som skulle återkalla 2016-förordningen och återinföra den tidigare regeln som möjliggjorde kortsiktiga planer för upp till 364 dagar. Men människor som är beroende av kortsiktiga planer skulle fortfarande vara föremål för ACA: s ansvar för delat ansvar, eftersom kortfristig försäkring fortfarande skulle betraktas som en undantagen fördel, och därmed inte minst nödvändig täckning.
Det finns oro för att rulla tillbaka reglerna om kortsiktiga planer kommer att destabilisera den enskilda marknaden som är anpassad till ACA. Men vissa stater skulle troligen behålla de mer restriktiva reglerna som de hade före 2016, och andra kan anta liknande regler för att skydda deras ACA-kompatibla enskilda stora medicinska marknader.
Association Health Planer
Trumps verkställande order kräver att "utvidga tillgången" till associeringshälsoplaner, så att småföretag kan ansluta sig och få stor grupptäckning (köpt från en försäkringsgivare eller försäkringsgivare), snarare än att varje företag köper sin egen liten gruppplan.ACA införde majoriteten av sina regler på marknaden för enskilda och små grupper. Även om stora arbetsgivare (50+ anställda) är de enda som krävs enligt lagen att erbjuda täckning till anställda, kan den täckning som små grupper köper regleras mer än den täckning som finns tillgänglig för stora grupper.
För täckning som är effektiv i januari 2014 eller senare kräver ACA att små gruppbidrag endast baseras på medarbetarnas åldrar, tobaksbruk och fysisk plats. Den totala hälsotillståndet för gruppen kan inte användas för att bestämma premier. Och små gruppplaner krävs för att täcka ACA: s väsentliga hälsofördelar. Ingen av dessa krav gäller stora gruppplaner (majoriteten av mycket stora gruppplaner är självförsäkrade, men de ACA-kraven gäller inte för dem).
Så tanken med AHP: er är att låta små grupper väsentligen binda samman för att bilda stora grupper och undvika några av ACA: s regler i processen. Men medan en stor arbetsgivare i Bonafide har ett intresse för att säkerställa att arbetskraften är hälsosam och dess hälsofördelar är robusta nog för att vara ett solidt rekryterings- och retentionsverktyg, kanske det inte är sant för en associeringshälsoplan.
Och även om en stor arbetsgivare måste tänka långsiktigt om sin övergripande förmånsstrategi, finns det inget som hindrar ett litet företag från att ansluta sig till en AHP medan dess anställda är friska och sedan återgå till den ACA-kompatibla smågruppsmarknaden vid ett senare tillfälle om det alternativet skulle bli mer tilltalande baserat på förändrade omständigheter. Så det finns bekymmer att en utvidgning av AHP: s omfattning skulle kunna destabilisera den ACA-kompatibla smågruppsmarknaden genom att locka friska små grupper från ACA-kompatibla marknaden och till AHP.
Hälsokompensationsarrangemang
I verkställande ordern begärs också nya regler för "utvidgad flexibilitet och användning av" hälsovårdsavgifter (HRA). Idén är i huvudsak att tillåta arbetsgivare att använda HRA för att ersätta anställda för individuella marknadsbidrag.Arbetsgivare brukade kunna göra detta. Men det var helt förbjudet enligt tidiga regler som skrevs för att genomföra ACA (förbudet åtföljdes av en brant böter: 100 USD per dag per anställd om en arbetsgivare fortsatte att ersätta anställda för individuella marknadsbidrag). Begränsningen mjukades lite av 21st century Cures Act, som trädde i kraft år 2017 och tillåter små arbetsgivare (färre än 50 anställda) att ersätta medarbetarnas individuella sjukförsäkringspremier upp till ett förutbestämt dollarbelopp, med hjälp av HRA.
Men små arbetsgivare är inte skyldiga att erbjuda täckning alls under ACA, medan stora arbetsgivare är. Och det finns för närvarande ingen bestämmelse som tillåter stora arbetsgivare att ersätta anställda för individuella marknadsbidrag. Medarbetare är fria att skaffa sig vilken typ av försäkring de vill - acceptera deras arbetsgivares erbjudande om gruppsjukförsäkring eller köpa täckning på den enskilda marknaden - men en stor arbetsgivare kan inte betala för den individuella marknadsdekning (omvänt kan arbetstagaren inte få tillgång till premiesubventioner i den enskilda marknaden om arbetsgivaren erbjuder prisvärd, hälsovårdsförsäkring).
Trumps verkställande order förväntas leda till föreslagna regler som skulle utöka flexibiliteten för arbetsgivare att använda HRAs för att ersätta anställda för individuella marknadsbidrag, även om arbetsgivaren har 50 eller fler anställda.
Vad vi ännu inte vet är omfattningen av de föreslagna förordningarna. Kommer endast ACA-kompatibel täckning att betraktas som ersättningsberättigande, eller skulle undantagna förmåner (som de ovannämnda kortsiktiga planerna) vara berättigade? Skulle stora arbetsgivare kunna övervägas i enlighet med arbetsgivarmandatet (dvs. kravet att de erbjuder täckning eller eventuellt måste betala böter) om de använder HRA för att ersätta individuella marknadsbidrag snarare än att erbjuda gruppdäckning?
När kommer vi se nya regler?
Mycket återstår att se när det gäller exakt vad som föreslås i de kommande förordningarna. Reglerna för AHP och kortfristiga sjukförsäkringar förväntas bli föreslagna inom 60 dagar efter orderdatumet, så vi bör se dem före årets slut. Och reglerna om HRAs förväntas föreslås inom 120 dagar, så de borde vara tillgängliga senast 2018..
