Vad är en Grandfathered Health Plan?

En storfad hälsoplan är en som har trätt i kraft sedan den 23 mars 2010, när lagen om billigt vård (ACA) var lagstadgad. Grandfathered-planer finns på den enskilda försäkringsmarknaden, vilka är försäkringsplaner som människor köper själva, liksom den arbetsgivarbaserade marknaden, vilka är planer som arbetsgivare köper för människor.
Personer med grandfathered täckning kan lägga till anhöriga till sin plan, och arbetsgivare med grandfathered hälsa planer kan lägga till nya anställda till planen. Planerna själva har emellertid inte varit tillgängliga för köp sedan 2010, såvida inte en arbetsgivare med en bestående plan erhåller en liknande (eller bättre) plan utfärdad av en annan försäkringsgivare.
Även om grandfathered planer inte behöver följa många av ACA: s regler, anses de fortfarande som minsta nödvändiga täckning. Det innebär att en person med en grandfathered plan överensstämmer med ACAs individuella mandat. En stor arbetsgivare som erbjuder en bestående plan överensstämmer med arbetsgivarens mandat så länge som täckningen är överkomlig för anställda och ger minimivärde.
Hur förändrade Obamacare sjukförsäkring?

Hur en plan behåller sin farfarstatus

För att behålla bestående status kan en hälsoplan inte göra förändringar som leder till en betydande minskning av förmånerna eller ökad kostnadsdelning för enroll. Vid prövning av engångskostnader beaktas inte premieökningar.
För att behålla en bestående planstatus kan en arbetsgivare inte avsevärt minska den procentandel av de totala premier som arbetsgivaren betalar mot anställdas planer.
Den gräns med vilken en arbetsgivare kan sänka premierna är en minskning med 5 procentenheter.
Federal regler uppdaterades 2010 för att klargöra vad som skulle och skulle inte orsaka en hälsoplan att förlora sin farfarstatus. Planer kan lägga till fördelar, öka premier, införa blygsamma ökningar för kostnadsdelning och arbetsgivare kan till och med köpa täckning från ett annat försäkringsbolag (självförsäkrade planer kan också byta sina tredje part administratörer) samtidigt som de behåller sin grandfathered plan status.
Detta gäller emellertid bara så länge som den nya planen inte leder till minskade förmåner eller en betydande ökning av kostnadsdelning för enroll.
Om en hälsovårdsnedsättning ökar, ökar försäkringsprocenten, ökar copagen och / eller avdragsförluster utöver ett tillåtet belopp, eller lägger till en gräns (eller ålägger en lägre gräns) till det totala beloppet hälsoplanen ska betala, kommer planen att förlora sin farfar status.

Farmorösa planer

Farmorösa planer skiljer sig från grandfathered planer. Omoderna planer är de som trädde i kraft efter den 23 mars 2010, men före utgången av 2013. I vissa stater trädde de i kraft före slutet av september 2013 (eftersom den öppna inskrivningen av ACA-kompatibla planer började först den 1 oktober 2013).
Liksom grandfathered planer är grandmothered planer undantagna från många av ACA: s regler, även om de måste följa mer regler än grandfathered planer.
Medan grandfathered planer kan förbli i kraft utan tidsbegränsning så länge som de uppfyller kraven för att behålla bestående status, kan överordnade planer för närvarande endast förbli i kraft fram till slutet av 2019. Detta kan förlängas i framtida riktlinjer, eftersom förlängningar har utfärdats varje år hittills.
Det finns emellertid inget i lagen som tillåter farmorösa planer att fortsätta att existera på obestämd sätt hur farfarna planer kan.

ACA-förordningar

Det finns ACA-regler för vilka grandfathered planer inte hålls ansvariga. Det finns dock andra som de måste följa.
Grandfathered planer är inte skyldiga att

täcka förebyggande vård gratis
täcka viktiga hälsofördelar
garantera en medlems rätt att överklaga ett beslut om ersättning eller anspråk
överensstämma med ACAs granskningsförfarande för premieökningar
avsluta årliga förmånskort på väsentliga hälsoeffekter på den enskilda marknaden
täcka existerande förhållanden på den enskilda marknaden

Även om grandfathered planer inte är nödvändiga för att täcka viktiga hälsofördelar, kan de inte påföra livstidsförmåner på några viktiga hälsofördelar som de täcker. Arbetsgivar-sponsrade grandfathered planer var tvungen att avveckla årliga förmåner caps senast 2014.
Å andra sidan krävs grandfathered planer att:

tillåta personer som är beroende av att stanna kvar på planen tills 26 år (förutsatt att de som erbjuds erbjuds erbjudande)
avsluta godtyckliga avbokningar
följa ACAs medicinska förlustförhållande genom att tillbringa de flesta premierna på medicinska kostnader
livslånga nyttjanderätter på viktiga hälsofördelar
ge enroll med en sammanfattning av förmåner och täckning

Observera att reglerna för medicinsk förlustförhållande inte gäller för självförsäkrade planer. Ofta är mycket stora gruppplaner självförsäkrade.

Behöver Grandfathered Plans vara kvar i effekt?

Även om grandfathered planer får fortsätta att gälla i obestämd tid, finns det inget som säger att de måste göra det. Personer och arbetsgivare kan välja att byta till ACA-kompatibel täckning istället, och försäkringsgivare kan välja att säga upp grandfathered planer.
Försäkringsbolaget Humana gjorde rubriker i 2016 när de tillkännagav att de skulle avsluta grandfathered individuella marknadsplaner i 11 stater från och med förnyelsedatum. Andra försäkringsbolag har gjort samma sak, bland annat Anthems beslut att säga upp grandfathered individuella marknadsplaner i Nevada i slutet av 2018.
Särskilt på den enskilda marknaden, där nya engagemang (förutom nya anhöriga) inte har kunnat ansluta sig till planerade planer sedan 2010, blir de stora planerna mindre attraktiva för försäkringsbolagen över tiden. Riskpumpen krymper sedan människor byter till andra planer, men inga nya medlemmar kan gå med i grandfathered planen.
Den befintliga riskpoolen upplever en sämre försämrad hälsotillstånd som enrollees blir äldre och utvecklar hälsoförhållandena.
Så småningom blir upprätthållandet av grandfathered individuella marknadsplaner ineffektiva för försäkringsgivarna.

När din grandfathered plan avslutas

Om din farfarplan avslutas av din arbetsgivare eller hälsovårdsassistent, försäkra dig om att du får möjlighet att anmäla dig till en ny plan. Om din arbetsgivare avslutar en bestående plan är chansen att de kommer att ersätta den med en ny plan (som helt och hållet måste följa gällande ACA-regler för antingen stora eller små arbetsgivare-sponsrade planer, beroende på företagets storlek).

Kvalificerad händelse

Om inte, är förlusten av arbetsgivare-sponsrad täckning en kvalificerad händelse som ger dig en särskild inskrivningsperiod under vilken du kan köpa din egen plan på den enskilda marknaden, antingen genom bytet eller direkt via ett försäkringsbolag (notera att premiesubventioner endast är tillgänglig i utbytet).

Special Inskrivning

Om din grandfathered individuella marknadsplan avslutas utlöser den samma speciella anmälningsperiod. Försäkringsbolag som avslutar ett helt verksamhetsområde planerar generellt uppsägningen för årets slut.
Det betyder att enroll kan helt enkelt välja en ny plan under öppen inskrivning, vilket sker varje fall från 1 november till 15 december (vissa stater har förlängda fönster, men det här är registreringsperioden som gäller i de flesta stater).
Enrollees har emellertid möjlighet att välja en ny plan fram till den 31 december, och deras nya plan kommer fortfarande att vara effektiv den 1 januari (reglerna för effektiva datum är olika när utlösande händelse är förlust av täckning).
Den särskilda inskrivningsperioden fortsätter i ytterligare 60 dagar in i det nya året (eller efter förlustdagen om det inträffar under en annan tid på året).
Om du registrerar dig innan den gamla planen slutar har du sömlös täckning.
Om du använder den särskilda anmälningsperioden efter det att farfarplanen slutar, hittar du dig själv utan sjukförsäkring i minst en månad innan din nya plan träder i kraft.

Särskild registrering på enskild marknad

Det är också värt att notera att det finns en särskild inskrivningsperiod på den enskilda marknaden (på eller utbyte) om du har en hälsoplan som inte är kalenderår som förnyas vid en annan tidpunkt än den 1 januari och du vill hellre byta till en ny planen.
Grandfathered planer har ofta förnyelsedatum för kalenderår. Detta sätter folk i en nackdel om de har en av dessa planer och får en förhöjningstaktsökning i mitten av året (när det inte är öppet inskrivning på den ACA-kompatibla enskilda marknaden).
U.S. Department of Health and Human Services (HHS) skapade en särskild inskrivningsperiod som gäller i detta fall. Om din grandfathered plan förnyas i mitten av året kan du välja att låta den förnyas, eller du kan välja att byta till en ny plan i den ACA-kompatibla marknaden.
Innan du väljer att helt enkelt förnya din grandfathered plan, är det klokt att kontrollera om det finns bättre alternativ på ACA-kompatibla marknaden. Om du har en bestående plan via din arbetsgivare kan du ändå välja att shoppa, men du kommer inte att bli berättigad till några premiesubventioner för att kompensera kostnaden för en plan du själv köper - det här är så länge som arbetsgivaren- Sponsrade planen är överkomlig och ger minimalt värde.

Ett ord från Verywell

Var noga med att kontrollera om du är berättigad till premiesubventioner om du köper din egen nya plan i sjukförsäkringsutbytet i ditt land. Stödberättigande sträcker sig väl i medelklassen. En ensamstående person kan vara berättigad till bidrag med en inkomst (ACA-specifik ändrad justerad bruttoinkomst eller MAGI) på upp till 48 4860 USD år 2019 och en familj på fyra kan kvalificera sig för subventioner med en inkomst på 100 400 USD år 2019. Stöd är inte tillgänglig för grandfathered planer, så byta till en ny plan kan resultera i mer robust täckning med en lägre nettopremie.
MAGI och Medicaid: Vad gäller berättigande