Vad är en sjukförsäkring utbyte?
Uttrycket sjukförsäkring utbyte brukar referera till offentlig sjukförsäkringsutbyten som utvecklats av regeringen på grund av Affordable Care Act (ACA, även känd som Obamacare), även om privata sjukförsäkringsutbyten existerar. Privata sjukförsäkringsutbyten är vanligtvis utformade för att tjäna flera stora arbetsgivare, så de flesta kommer bara att stöta på dem när de registrerar sig för arbetsbaserad sjukförsäkring.
Folkhälsovårdsutbyten används för att köpa individuella och familjeförsäkringsplaner som överensstämmer med ACA ("individ och familj" eller "enskild marknad" betyder sjukförsäkring som människor köper på egen hand, i motsats till täckning som erhållits genom en arbetsgivare eller via ett regeringsprogram som Medicare eller Medicaid). Och dessa utbyten är det enda stället som människor kan få premiesubventioner och kostnadsdelningssubventioner, som tjänar till att minska premier och kostnader för pengar utanför miljontals kvalificerade insatser.
Personer som är berättigade till Medicaid baserat på deras inkomst kan anmäla sig till Medicaid via utbytet i deras stat. Och små gruppplaner för småföretag är också tillgängliga via utbytena, även om det här segmentet av deras marknad har lockat få roller, och den federala regeringen tillkännagav i maj 2017 att de inte längre skulle driva insättningssystemet för småföretag (används i 33 stater från och med 2017) efter utgången av 2017. I stället börjar 2018 småföretag i dessa stater direkt via försäkringsbolag eller med hjälp av en mäklare och betala premier till försäkringsgivarna istället för att betala premie genom utbytet.
Men den här artikeln fokuserar på ACA: s folkhälsoförsäkringsutbyte och de individuella marknadsförsäkringsplanerna som utgör huvuddelen av utbytetes privata inskrivningar. Det är "utbyte", flertalet, eftersom varje stat har en utbyte. Och även om ordet marknad åberopar den mentala bilden av en fysisk plats där shoppare vandrar från stall för att stalla ut leverantörernas varor, de flesta har tillgång till sjukförsäkringsutbyte via internet. Den största sjukförsäkring utbytet, HealthCare.gov, drivs av den federala regeringen, som betjänar sjukförsäkring shoppare i 39 stater. De övriga 11 staterna och District of Columbia driver sina egna utbyten.
Utbyten är inskrivningsportaler-de är inte din försäkringsgivare
Det är viktigt att förstå att utbytet bara är en plattform för inköp av täckning. Om du köper sjukförsäkring via Covered California, till exempel (den statliga utbytet i Kalifornien) är Covered California inte ditt försäkringsbolag. I stället kommer ditt försäkringsbolag att vara Health Net eller Blue Shield, eller Anthem eller någon av de andra privata försäkringsbolagen som erbjuder täckning via Covered California.Staterna hade möjlighet att skapa egna utbyten eller förlita sig på den federala regeringen för att skapa en utbyte för dem. Vissa stater har hybridutbyten som antingen är ett partnerskap mellan staten och den federala regeringen, eller en statlig utbyte som använder den federala registreringsplattformen (HealthCare.gov). I 2018 och 2019 finns det 12 fullt utrustade börser, fem statliga utbyten som använder HealthCare.gov för inskrivning, sex statliga federala partnerskapsutbyten och 28 federalt förvaltade utbyten.
Och för att klargöra en annan punkt som ibland skapar förvirring används termen "utbyte" och "marknadsplats" utbytbart. Men termen "marknad" används mer allmänt. Så medan en sjukförsäkring utbyte eller marknadsplats specifikt hänvisar till portalen i varje stat som människor kan använda för att jämföra de olika alternativen och anmäla sig, gäller termen "sjukförsäkringsmarknaden" mycket bredare och kan innehålla planer som säljs utanför utbytet och arbetsgivaren -planerade planer samt farmor och grandfathered planer.
Vad är skillnaden mellan "On-Exchange" och "Off-Exchange"?
Om du köper en sjukförsäkringsplan på den enskilda marknaden kommer du förmodligen att höra personer som hänvisar till "utbytesplaner" mot "utbytesplaner". En "utbytesplan" är helt enkelt en som köpts genom utbytet. Människor kan handla för utbytesplaner på egen hand, eller de kan få hjälp från en mäklare eller navigatör (och i vissa fall kan "utbytesplaner" köpas via en onlinemäklare webbplats, fråga många frågor om du arbetar med en mäklare eller en privat webbplats, för att säkerställa att du får en utbytesplan om det är din preferens)."Off-exchange" -planer å andra sidan köps utan att gå igenom ACA-utbytet i ditt land. De kan köpas direkt från ett försäkringsbolag eller med hjälp av en mäklare. Premiesubventioner och kostnadsdelningssubventioner är inte tillgängliga om du köper en bytesplan, även om du annars skulle vara berättigad (och du kan inte gå tillbaka och kräva premiumbidrag på din avkastning om du köpte en bytesplan).
Men i många fall är planerna själva identiska eller nästan indentiska, om och ombyten. Alla individuella stora medicinska planer med effektiva datum från januari 2014 eller senare måste fullgöras enligt ACA, oavsett om de säljs i utbyte eller utbyte. Den delen är viktig: Försäkringsbolag kan inte sälja icke-överensstämmande stora medicinska hälsoplaner på den enskilda marknaden, även om de säljer dem utanför utbytet.
Beroende på hur ditt tillstånd har strukturerat sin utbyte kanske de hälsoplaner som finns tillgängliga på utbyte kanske måste följa ytterligare krav utöver att bara vara ACA-kompatibla.
Vissa försäkringsbolag väljer att bara erbjuda sina planer för försäljning i utbyte, andra erbjuder bara dem byte och andra erbjuder planer både på och avbörjare (notera att Washington DC inte tillåter planer att säljas utbyte, ACA -kompatibla individuella och små grupphälsoplaner kan endast köpas där via DC Health Link, distriktets sjukförsäkringsutbyte).
Planer som för närvarande är till salu men som inte överensstämmer med ACA måste falla in i kategorin "undantagna förmåner", vilket innebär att de är specifikt undantagna från ACA: s regler och är per definition inte enskilda stora sjukförsäkringar. Undantagna förmåner är kortfristig sjukförsäkring, förmånsbestämda planer, fasta ersättningsplaner, olycksförebyggande avgifter, kritisk sjukdom / specifika sjukdomsplaner och tand- / synförsäkring. Med undantag för kortsiktiga planer för att fylla ett tillfälligt mellanrum i täckningen är ingen av de undantagna förmånerna utformade för att ge fristående sjukvård. De är alla avsedda att fungera som kompletterande täckning. Undantagna fördelar är tillgängliga utbyte på de flesta områden (och dental / vision planer finns tillgängliga på utbyte på många områden).
Vem kan använda utbytena?
Alla amerikanska medborgare och lagligt närvarande boende som inte är fängslade och inte berättigade till premiumfri del A Medicare är berättigade att köpa en hälsoplan i utbytet i den stat där de bor. Ookumenterade invandrare kan inte anmäla sig till täckning genom utbytet, även utan premiesubventioner.Småföretag kan också köpa täckning i utbytet; I de flesta stater är detta begränsat till företag med upp till 50 anställda, även om det finns några stater (Kalifornien, Colorado, New York och Vermont) där företag med upp till 100 anställda kan använda utbytet för att säkra täckningen. Observera att i stater som använder HealthCare.govs småföretagsutbyte, hanterar utbytet inte längre inskrivning och har företagen direkt inskrivning av försäkringsgivare i stället för försäkringsgivare.
Som ett resultat av Grassley-ändringen i ACA krävs kongressen och deras medarbetare att få täckning i utbytet. För att tillgodose detta krav och se till att kongressen och personalen inte förlorade sina bidragsgivare bidrag, skapade regeringen en lösning som gör att kongressen och medarbetarna kan skriva in små gruppplaner genom det statliga utbytet i District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link rapporterade i april 2017 att ungefär 11 000 av deras lilla gruppmedlemmar var medlemmar av kongressen och deras medarbetare.
Hur många personer har täckning genom ACA: s utbyten?
I slutet av den öppna anmälan för 2018 täckning (som slutade den 15 december 2017, i de flesta stater) uppgick den totala utdelningen av utbyte i enskilda marknadsplaner till 11,8 miljoner människor, inklusive inskrivningar som genomfördes via HealthCare.gov och de 12 statliga utbytena.Från och med februari 2018 var effektuerad inskrivning (dvs. ikraftträdande politik för vilka premierna hade betalats) cirka 10,6 miljoner människor. Effekterad inskrivning är alltid lägre än antalet personer som registrerar sig vid öppen inskrivning, eftersom det alltid finns några personer som inte betalar sina initiala premier eller som avbryter sin täckning kort efter inskrivningen.
Småföretag kan anmäla sig till planer genom utbytena, men det var färre än 200 000 personer som deltog i småföretagens utbytesplaner rikstäckande år 2017. Den stora majoriteten av ACA-utbytesrollerna har täckning på den enskilda marknaden.
Hur utbyte av sjukförsäkringar fungerar
Utbyten är utformade för att öka konkurrensen och underlätta jämförelseshopping. Försäkringsbolag konkurrerar om ditt företag i utbytet. Denna direkta konkurrens är avsedd att hålla kostnaden för sjukförsäkringspremier nere. Utbyten / marknadsplatser underlättar jämförelsen av planerna genom att använda en "äppel till äpplen"- Alla sjukförsäkringar som erbjuds genom utbytet ger en minimal uppsättning grundläggande hälsofördelar. Detta är en del av att vara ACA-kompatibel, så de enskilda stora medicinska planerna som finns tillgängliga i ditt område kommer också att täcka de väsentliga hälsofördelarna:
- Ambulatorisk vård (poliklinisk vård)
- Akuttjänster
- sjukhusvård
- Maternity och nyfödd vård
- Psykisk vård, inklusive behandling för substansanvändning)
- Receptbelagda mediciner
- Rehabiliteringstjänster och habilitativa tjänster, inklusive apparater
- Laboratorietjänster
- Förebyggande vård
- Pediatrisk syn och tandvård (täckning för tandvårds- och vuxetjänster för vuxna är inte nödvändig. Reglerna för barns dental täckning är lite annorlunda än övriga viktiga hälsofördelar).
- Alla sjukförsäkringar som erbjuds måste överensstämma med en av fem fördelningsnivåer: katastrofal, brons, silver, guld eller platina.
- Standardiserade planer finns tillgängliga i utbytena i vissa stater. I Kalifornias utbyte är alla planer standardiserade.
Katastrofala planer täcker mindre än 60 procent av kostnaden för väsentliga hälsoeffekter för en standardbefolkning, men de måste fortfarande hålla sig till ACA: s cap på out-of-pocket-kostnader. Katastrofala planer innehåller också tre primära vårdkontor före avdragsgilla, och viss förebyggande vård är helt täckt, precis som det gäller alla ACA-kompatibla planer. Allt annat gäller självrisken och täcks endast efter det att den är uppfylld. Både inom utbytet och utanför utbytet är katastrofala planer endast tillgängliga för dem som fyller 30 år eller för dem som kvalificerar sig för ett svårighetsbefrielse från mandatet att köpa täckning
Utbyten ger bidrag för att hjälpa till att betala för sjukförsäkring. Sjukförsäkringsutbyte är den enda åtkomstpunkten för statliga subventioner (premieskattkrediter) som gör sjukförsäkring billigare till amerikaner med blygsamma inkomster. Du kan ansöka om statligt sjukförsäkringsbidrag genom din sjukförsäkring och subventionen är bara bra för sjukförsäkring som köpts på sjukförsäkringstjänsten. Läs mer om sjukförsäkringssubventioner i, "Kan jag få hjälp att betala för sjukförsäkring?"
Även om du tror att du kanske är berättigad till premiesubvention, men inte är säker på grund av fluktuationer i din inkomst, vill du överväga att köpa en plan genom utbytet. Du kan betala fullt pris och sedan gå tillbaka senare och hävda subventionen (eftersom det egentligen bara är en skattekredit) på din avkastning. Men du kan inte göra det om du köpte din plan utbyte.
Det är dock en ny vridning som började tillämpas 2018: Människor som inte är berättigade till premiebidrag och som vill köpa en plan på silvernivå kan tycka att bytesversionerna av planerna är billigare. Det beror på hur kostnaden för kostnadsdelningssubventioner läggs till premierna. Men kom ihåg att du inte kan växla tillbaka till en utbytesplan i mitten av året om din inkomst sjunker och gör att du får bidragsberättigande (om du inte har en kvalificerad händelse, en förändring av inkomst är inte en kvalificerad händelse om du inte är redan inskriven i en utbytesplan).
Förutom premiumsubventioner är kostnadsdelningssubventioner (även kända som kostnadsreduktioner) endast tillgängliga om du köper en silverplan genom utbytet i ditt land. Om din inkomst gör att du är berättigad till kostnadsdelningsbidrag och / eller premiesubventioner, vill du anmäla dig genom börserna (i motsats till att du byter ut ett bytesförsäkringsbolag) för att dra nytta av den tillgängliga assistansen.
Hitta din sjukförsäkring utbyte
Din stat kan driva sin egen sjukförsäkring utbyte som den som drivs av Kalifornien, täckt Kalifornien. Eller ditt tillstånd kan ha valt att inte skapa en sjukförsäkring utbyte, eller att skapa en utbyte, men använd den federala registreringsplattformen. I det fallet använder invånare den federala regeringens utbyte på HealthCare.gov. Ta reda på hur du kontaktar sjukförsäkringsutbytet i ditt land, eller om invånare i ditt land använder den federala regeringens utbyte.Följande stater har egna inskrivningswebbplatser, även om du kan komma till dem genom att börja på HealthCare.gov och klicka på ditt tillstånd eller ange ditt postnummer:
- kalifornien
- Colorado
- Connecticut
- District of Columbia
- Idaho
- Maryland
- massachusetts
- Minnesota
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
Men det finns några undantag, eftersom stater som driver egna utbyten kan förlänga längden på öppen inskrivning. Inskrivningsfönstret kommer att vara längre för 2019-täckning i Kalifornien, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York och Rhode Island.
