Vad är Off-Exchange sjukförsäkring?
Men 11 stater plus District of Columbia driver sina egna sjukförsäkringsutbyten och har inskrivningswebbplatser som inte är Healthcare.gov. Om du köper din sjukförsäkring genom sjukförsäkringen i ditt tillstånd (själv eller med hjälp av en mäklare eller anmälningsrådgivare) betraktas det som en "utbytesplan". Om du köper det direkt från försäkringsbolaget (på egen hand eller med hjälp av en mäklare), är det utbyte.
Bakgrund
Skillnaden mellan hälso- och sjukförsäkringar kan vara förvirrande ibland. För det första är det viktigt att förstå att det bara finns en officiell utbyte (även kallad en marknadsplats) i varje stat. Du kan hitta din stats utbyte genom att välja ditt tillstånd på Healthcare.gov här.Du kan komma över privata utbyten eller andra enheter som hänvisar till sig själva som en sjukförsäkring utbyte eller marknadsplats, men om de inte är den officiella utbytet i ditt land kommer planen att betraktas som en bytesplan.
Det är dock också viktigt att förstå att online-mäklare kan använda HealthCare.govs direkta registreringsväg för att hjälpa sina kunder att anmäla sig till utbytesförsäkring via mäklarnas hemsida. Om du är osäker, fråga många frågor, men det är möjligt att anmäla dig till en utbytes sjukförsäkring via en tredje parts webbplats.
Skillnaden mellan att köpa en plan i utbytet mot utanför utbytet är ganska enkelt.
Om du köper en enskild / familjens stor sjukförsäkring, kommer den att överensstämma helt med ACA, oavsett om det är en bytes- eller bytesplan. Detsamma gäller för små grupp sjukförsäkring planer.
Individuell / Familjesjukförsäkring
Om du själv köper din sjukförsäkring handlar du på den enskilda marknaden. Detta kallas ibland individ / familjemarknaden, eftersom policyn kan omfatta en person eller flera familjemedlemmar.Så länge planen du köper är en individuell stor sjukplan, måste den överensstämma helt med Prisvärd Care Act, oavsett om du köper den på utbyte eller utbyte. Grandfathered och grandmothered planer är tekniskt ansedda utbytesplaner, eftersom de är enskilda stora medicinska täckning och är inte tillgängliga i utbyte. Men de kan inte längre köpas eftersom de redan har planer som 2010 eller 2013.
Observera att kortsiktig sjukförsäkring inte räknas som enskild stor sjukvård, även om den regleras som en stor medicinsk täckning i vissa stater. Men kortsiktig sjukförsäkring är tekniskt en "utbyte" sjukförsäkring, eftersom den säljs utanför börsen. Kortfristiga planer överensstämmer inte alls med ACA.
Om du handlar om en ny plan eller har en plan som köptes sedan 2014 finns det flera viktiga ACA-parametrar som gäller för alla individuella marknadsförsäkringar, både på och utanför börsen:
- de måste täcka ACA: s viktiga hälsofördelar utan några årliga eller livslånga dollarbegränsningar på det belopp som planen ska betala
- De kan inte ha maximal kostnad (för täckt nätverksvård) över gränserna som fastställs varje år av den federala regeringen (för 2019 kan gränsen utanför facket inte vara mer än $ 7 900 för en person och $ 15 800 för en familj-för 2020 är det föreslagna capetet $ 8 200 för en enda person och $ 16 400 för en familj, även om detta ännu inte har slutförts)
- De kan inte använda medicinskt försäkringsskydd, vilket innebär att redan existerande villkor måste täckas så snart planen träder i kraft, och en persons medicinska historia kan inte användas för att bestämma deras berättigande till täckning eller premier
- äldre sökande kan inte debiteras mer än tre gånger så mycket som en 21-årig
- Alla individuella / familjehälsoplaner som en viss försäkringsgivare säljer måste samlas i samma riskpool. Om en försäkringsgivare säljer planer både i utbyte och utbyte sammanfaller alla insatserna när försäkringsgivaren bestämmer hur mycket premier måste vara; Om samma plan säljs både i utbyte och utbyte måste den säljas för samma premie
Sammanfattningsvis kan folk som inte kvalificerar sig för premiesubventioner finna att om de vill köpa en silverplan, kan de få en liknande eller identisk planutbyte för mindre pengar än vad de skulle behöva betala på utbyte.
Det finns emellertid en skarp skillnad mellan utbytes- och bytesplaner: subventioner. Premiesubventioner (premieskattkrediter) och kostnadsdelningssänkningar (kostnadsdelningssubventioner) är endast tillgängliga om du handlar i börsen. Om du köper en plan utanför börsen kan du inte göra anspråk på subventionerna, antingen uppe eller på din avkastning.
Därför kan utbytesplaner bara vara ett rimligt alternativ för personer som vet att de inte är berättigade till premiesubventioner (eller kostnadsdelningsbidrag, även om inkomstminskningen för kostnadsdelningsbidrag är ganska lägre).
Om du köper en bytesplan och då sjunker din inkomst i mitten av året, vilket gör att du är bidragsberättigad, kan du inte byta till en bytesplan på den tiden. Den federala regeringen överväger att ändra det från och med 2020, med en föreslagen särskild anmälningsperiod för personer med utbytesskydd som upplever en inkomstminskning som gör dem bidragsberättigade.
För tillfället tillåter dock en inkomstminskning inte en person att byta från en bytesplan till en bytesplan. Detta gör det särskilt viktigt att handla på utbyte om du tror att det finns en liten chans att din inkomst kan hamna subsidieberättigande när årets slut är över.
Även om du inte tog premiesubventioner under hela året får du chansen att göra anspråk på subventionen (det är egentligen bara en skattekredit) på din avkastning - men det är bara om du köpte din plan on-utbyte.
Hur många människor har Off-Exchange-täckning?
Institut för hälso- och sjukvårdsinsatser studeras noggrant av Förenta staternas avdelning för hälsa och mänskliga tjänster (HHS), både när det gäller antalet personer som registrerar sig under öppen inskrivning varje år, liksom antalet personer som har verkställt täckning tidigt på året och medeltalet.Spårning av utbytesregistrering är inte någonstans nära så exakt. I de tidiga dagarna av ACA-genomförandet uppskattades att inlösen och utbyte av inlösen var ungefär lika. Detta har emellertid ändrats med tiden, främst på grund av de kraftiga premieökningarna på den individuella ACA-kompatibla marknaden.
I utbyte har de flesta insatserna i stor utsträckning skyddats mot dessa kursökningar, eftersom premiesubventioner växer för att hålla sig i takt med räntehöjningar. 87 procent av utbytesverksamheten rikstäckande mottog premiebidrag 2018. Men byte (även om räntehöjningarna har varit lika stora) finns inga premiesubventioner för att kompensera dem och täckningen har blivit alltmer oöverträfflig.
Enligt en analys av Mark Farrah Associates var det totalt 15,8 miljoner personer med individuell marknadstäckning 2018, och 11,8 miljoner av dem hade utbyte. Det lämnade bara 4 miljoner människor på valutamarknaden, och analysen omfattade grandfathered planer och kortsiktiga planer som "off-exchange" individuell marknadsdekning.
Ett ord om undantagna fördelar
Termen "undantagna förmåner" avser hälsoplaner som inte anses vara stora medicinska täckningar och är således undantagna från ACA: s föreskrifter. Med undantag för kortsiktiga sjukförsäkringar är de flesta undantagna förmånerna inte avsedda för att fungera som fristående hälsodäckning. Även om kortsiktiga planer fungerar som fristående täckning - om än täckning som i allmänhet är ganska begränsad - de är inte avsedda för långvarig användning.Undantagna fördelar inkluderar produkter som kortsiktiga sjukförsäkringar, fasta ersättningsplaner, kritiska sjukdomsplaner (ett exempel på detta är cancerförsäkring) och dental och vision täckning. De flesta av dessa är avsedda att komplettera en stor medicinsk politik, och undantagna förmåner anses inte som minsta nödvändiga täckning.
Undantagna fördelar säljs allmänt endast utanför börsen, med undantag för dental och vision täckning, som ofta är tillgänglig som ett alternativ i utbytet. Men när folk hänvisar till "off-exchange" -dekning, pratar de i allmänhet inte om undantagna fördelar. Det finns gott om gråa områden, men analysen av den totala utbytesregistreringen (refererad ovan) omfattade kortfristiga sjukförsäkringsinskrivningar och kortsiktiga planer är en undantagen fördel.
För det mesta, men "off-exchange" avser planer som överensstämmer med ACA, men köps utanför utbytet.
Små grupp sjukförsäkring
Även om majoriteten av individuella marknadsförsäkringsplaner köps på börsen är motsatsen sant för smågruppens hälsoplaner. Om du äger ett litet företag och handlar för en liten gruppplan, är chansen att du handlar utbyte (och om du arbetar för ett litet företag som erbjuder sjukförsäkring är chansen stor att din arbetsgivare fick planen utbyte ).I de flesta stater har det varit mycket lågt att byta ut små grupperingar (via SHOP-utbytet, som står för Small Business Health Options Program), och de flesta småföretag har valt att köpa täckning direkt från försäkringsbolagen.
Från och med 2018 slutade den federalt löpande utbytet (HealthCare.gov) att underlätta processen för att registrera små grupper och hantera sina konton. Så, även om det fortfarande finns några SHOP-planer tillgängliga på vissa områden, genomförs försäkringsbolagen direkt via försäkringsbolag i de flesta stater (vissa av de statliga utbytena underlättar fortfarande gruppanslutning). Men även när småföretag kunde slutföra sin sjukförsäkringsansökan via utbytet rikstäckande gjorde det väldigt få.
Vad laddar Silver?
