Hur COBRA påverkar ditt Obamacare-sjukförsäkringsbidrag
Under COBRA betalar du hela priset för din täckning på egen hand, oavsett dina omständigheter. Men om du väljer en plan i utbytet kan du vara berättigad till ekonomiskt stöd som kommer att täcka en del av premien (och i vissa fall ingår också en del av kostnaderna).
Kan jag anmäla mig till en individuell marknadsplan i stället för COBRA?
Ja. Du har en begränsad tid efter den kvalificerade händelsen (förlorar jobbet eller skiljs, till exempel) för att anmäla dig till COBRA. Händelsen som orsakar att du förlorar tillgången till din arbetsgivare-sponsrade plan kommer även att utlösa en tidsbegränsad särskild inskrivningsperiod på din statssjuksköterskans betalningsvårdslån (eller för en ACA-kompatibel plan som erbjuds utanför utbytet).Du har ett 60-dagars fönster för att registrera dig, oavsett om du väljer att fortsätta din arbetsgivares sponsrade plan via COBRA eller välj en ny individuell marknadsplan i utbytet (eller utanför växeln, även om ACA-premiesubventioner är inte tillgängliga om du inte köper din plan genom utbytet).
I de tidiga dagarna av Obamacare var regeln att om du valde att gå med COBRA skulle din särskilda inskrivningsperiod för den enskilda marknaden sluta vid den tiden, oavsett hur många av dina 60 dagar som hade gått. Om till exempel din arbetsbaserade täckning skulle ha slutat den 30 juni och du valde den 15 juli för att fortsätta med COBRA förlorade du i huvudsak de sista 45 dagarna av den särskilda anmälningsperioden som du hade för att välja en individuell marknadsplan.
Men det förändrades i slutet av 2016. HHS insåg att vissa personer anmälde sig till COBRA under sina utträdesintervjuer när de lämnade sina jobb och gjorde det utan att få en fullständig förståelse för hur de enskilda marknadsalternativen och priserna jämfördes med att upprätthålla den arbetsgivarbaserade planen med COBRA. Så reglerna ändrades för att tillåta att människor fortfarande har sina fullständiga 60-dagars speciella anmälningsperioder för den enskilda marknaden, oavsett om de accepterade COBRA eller inte.
60-dagars inskrivningsfönstret för individuell marknadstäckning (dvs. den typ du köper på egen hand, vanligen via Obamacare-utbytena, men också direkt från försäkringsgivare) börjar dagen då din arbetsgivares sponsrade täckning slutar - eller skulle ha upphört om du inte hade accepterade inte COBRA.
Även om du väljer COBRA tidigt i det fönstret, har du fortfarande hela 60 dagarna att välja i stället för en individuell marknadsplan. Detta kan vara till stor hjälp när människor befinner sig i en situation där deras arbetsgivare-sponsrade plan slutar i mitten av en månad och de är mitt i medicinsk behandling. I så fall är det första möjliga effektiva datumet för en individuell marknadsplan som köpts i börsen den första av följande månad. Men COBRA kan användas för att täcka resten av månaden som den arbetsgivarbaserade planen annars skulle ha upphört, och personen kan då byta till en individuell marknadsplan om det ger ett bättre värde.
När 60-dagarsfönstret slutar har du inte längre möjlighet att välja COBRA om du inte redan har det, och du har inte längre möjlighet att välja en individuell marknadsplan om du ursprungligen valt COBRA istället (du skulle ha En chans att byta till en individuell marknadsplan under nästa öppna anmälningsperiod, som inträffar årligen varje fall, men valet att välja COBRA försvinner helt när startfönstret slutar). Så det är viktigt att välja klokt, eftersom du kommer att vara låst till ditt val i minst ett tag efteråt. Men den avslappnade regeln för särskilda inskrivningsperioder på den enskilda marknaden (när du också har tillgång till COBRA) innebär att du kan ta dig tid och eventuellt ändra dig, så länge du gör det inom 60 dagar.
Kan jag få ett Obamacare-bidrag till hjälp för att betala för COBRA?
Nej. Både premiumskatteförsäkringens sjukförsäkringsbidrag och det kostnadsdelningssubvention som finns tillgängligt i utbytet (även känt som marknadsplats) kan endast användas med hälsoplaner köpt genom utbytet. Om du köper sjukförsäkring utanför utbytet, oavsett om det är COBRA fortsättningstäckning eller annan privat sjukförsäkring, kan du inte använda ett Obamacare-bidrag för att täcka kostnaden.Gör en Erbjudande av COBRA försäkring gör mig inte berättigad till ett Obamacare-bidrag?
Nej. Endast erbjuds. COBRA påverkar inte din förmåga att kvalificera sig för ett Obamacare-bidrag. Men för att dra nytta av subventionen måste du avstå från din COBRA-täckning och anmäla dig till en Obamacare-plan genom sjukförsäkringen under din 60-dagars särskilda anmälningsperiod. Du måste också uppfylla inkomst och andra krav för att kvalificera dig för ett bidrag.Om jag förlorar eller avbryter min COBRA-täckning, kan jag fortfarande få en ACA-bidrag?
Kanske. Att förlora eller avbryta din COBRA diskvalificerar dig inte faktiskt från att få ACA-bidrag, men det kan påverka din behörighet att anmäla dig till en individuell marknadsplan. Eftersom du endast kan använda subventionen med en individuell marknadsplan som köpts i utbytet kommer kvalificeringen av subventionen inte att hjälpa dig alls om du inte är berättigad att anmäla dig till en plan i ditt stats utbyte.Om du förlorar din COBRA-sjukförsäkring eftersom din COBRA-stödberättigande period på 18-36 månader löpte ut, är du berättigad till en särskild anmälningsperiod på 60 dagar på den enskilda marknaden (samma som den berättigade perioden som gällde när du ursprungligen var berättigad till KOBRA). Du kan anmäla dig till en marknadsplats (utbytesplan) och ansöka om bidrag under denna speciella anmälningsperiod.
Men om du frivilligt avbröt din COBRA-täckning eller du förlorade den eftersom du inte betalade dina premier, kommer du inte att vara berättigad till en särskild inloggning på marknaden. Du måste vänta till nästa öppna anmälningsperiod för att registrera dig för en ACA-kompatibel plan. Under den öppna anmälningsperioden kan du också ansöka om både premie skattekredit sjukförsäkringsbidrag för personer med inkomster mindre än 400% av den federala fattigdomsnivån och kostnadsdelningsstödet för personer med inkomst mindre än 250% av FPL.
I de flesta stater går öppen inskrivning för individuell marknadstäckning från 1 november till 15 december varje år med täckning som gäller från och med 1 januari. Det finns några statskontor som har längre öppna anmälningsperioder, men de är undantaget till regeln.
Vad gör jag?
När du först blir berättigad till COBRA, se noga på din ekonomiska situation och undersöka hur mycket dina COBRA-premier kommer att bli. Fråga dig själv om du har råd med COBRA-premier med tanke på förändringen i din ekonomiska situation som orsakats av din kvalificerade händelse.Ta reda på om du kommer att bli berättigad till hjälp för att betala för sjukförsäkring du köper genom utbytet. Om du är berättigad till bidrag, hur mycket ska du betala, efter att subventionen tillämpas, för en individuell marknadsplan som kan jämföras med din nuvarande täckning? Skulle det vara billigare att köpa en mindre robust politik? Du kommer sannolikt att hitta alternativ i utbytet med högre självrisker och kostnader utan kostnad, men premierna för dessa planer är sannolikt lägre än premierna för att fortsätta din gruppplan via COBRA.
Jämför din kostnad för subventionerad individuell marknadstäckning med din kostnad för COBRA fortsättningstäckning. Faktor i din komfortnivå med din nuvarande hälsoplan jämfört med förändrade hälsoplaner, inklusive saker som om din nuvarande läkare är i nätverk med de tillgängliga enskilda marknadsplanerna och om läkemedelsformulären (täckta läkemedelslistor) för de tillgängliga enskilda marknadsplanerna inkluderar de mediciner du tar.
För vissa människor är COBRA det bättre alternativet, medan andra tycker att en enskild marknadsplan är den bästa lösningen. Före ACA fann personer med existerande tillstånd ibland att COBRA var deras enda realistiska alternativ, eftersom den individuella marknadstäckningen var medicinskt undertecknad i de flesta stater och inte tillgänglig för personer med allvarliga medicinska tillstånd. Men det är inte längre fallet. Individuell marknadstäckning är tillgänglig oavsett sökandens medicinska historia, vilket innebär att du kan basera ditt beslut på saker som pris, leverantörsnätverk, läkemedelsformulär och kundservice - dina existerande villkor kommer att täckas oavsett vilket alternativ du väljer.
