Hur ACA-sjukförsäkringsbidraget fungerar

Den Prisvärd Care Acten omfattar statliga subventioner för att hjälpa människor att betala sina sjukförsäkringskostnader. En av dessa sjukförsäkringssubventioner är den högsta skattekrediten som hjälper till att betala dina månatliga sjukförsäkringspremier.
Under Trumpförvaltningen tillbringade republikanska lagstiftare mycket av 2017 försök att upphäva ACA och ersätta det med olika andra förslag, men de lyckades inte. Skatteavdragsloven (H.R.1), som antogs i december 2017, upphäver ACA: s individuella mandatstraff vid 2019 (det finns fortfarande ett straff för personer som inte försäkrade sig år 2018). Och den fortsatta budgetupplösningen i januari 2018 försenade några av ACA: s skatter, inklusive Cadillac Tax.
Men annars har ingenting förändrats om ACA. Kostnadsdelningsreduktioner finns fortfarande tillgängliga för berättigade insatser trots att Trumpadministrationen eliminerade finansiering för dem under hösten 2017 (försäkringsgivare lade i stället ut kostnaden för premier istället, vilket i hög grad kompenseras av motsvarande större premiesubventioner). Och premiumskattekrediterna, aka premiumsubventioner, förblir i kraft och är fortfarande tillgängliga för personer som köper täckning genom utbytet i varje stat och DC.
Premiumskatten / subventionen är komplicerad. För att få det ekonomiska stödet och använda det korrekt måste du förstå hur sjukförsäkringsstödet fungerar. Om du inte använder det på rätt sätt kan du hamna i en finansiell pickle. Här är vad du behöver veta för att få den hjälp du kvalificerar dig för och använd den hjälpen klokt.

Hur ansöker jag om Premium Premium Credit Health Insurance Subsidy?

Ansök om premium skattekredit genom ditt statliga sjukförsäkring utbyte. Om du får din sjukförsäkring någon annanstans kan du inte få den högsta skattekrediten.
Om du är obehaglig att ansöka på egen hand för sjukförsäkring genom ditt stats utbyte, kan du få hjälp från en licensierad sjukförsäkringsmäklare som är certifierad av utbytet eller från en registreringsassistent / navigatör. Dessa personer kan hjälpa dig att anmäla dig till en plan och slutföra kontrollen för ekonomisk behörighet för att avgöra om du är berättigad till bidrag (det finns vanligtvis ingen avgift för deras hjälp, men mäklare i vissa stater får ta ut en avgift om sjukförsäkringen Företaget betalar inte mäklare provisioner, även om avgiften måste klart avslöjas för sökanden).

Kommer jag att kvalificera mig för subventionen?

Människor som gör mellan 100 och 400 procent av den federala fattigdomsnivån kan kvalificera sig för premiumskatteläkringssjukförsäkringsstödet (den lägre tröskeln är 139 procent av fattigdomsnivån om du befinner dig i ett tillstånd som har utökat Medicaid, eftersom Medicaid täckning är tillgänglig under den nivån, majoriteten av staterna har expanderat Medicaid). Den federala fattigdomsnivån förändras varje år och baseras på din inkomst och familjestorlek. Du kan slå upp årets FPL här.
Du kommer att använda årets FPL-siffror för att ansöka om nästa års sjukförsäkringsbidrag. Om du till exempel ansökt om en 2019 Obamacare-plan under öppen anmälan hösten 2018, ELLER om du ansöker om 2019-täckning i mitten av 2019 med en särskild inskrivningsperiod (utlöses av en kvalificerad händelse) använder du FPL siffror från 2018. Det beror på att öppen registrering för 2019 täckning genomfördes i slutet av 2018, vilket är innan 2019 FPL-nummer blir tillgängliga. För konsistens används samma FPL-nummer för hela täckningsåret. De nya FPL-nummeren kommer ut varje år i slutet av januari, men de används inte för bidragsberättigande bestämningar tills öppen inskrivning börjar igen i november för täckning som är effektiv det följande året.
För täckning som är effektiv år 2019, med hjälp av 2018 FPL nivåer, i kontinentala USA (FPL är högre i Alaska och Hawaii), kommer du att kvalificera dig för sjukförsäkringsstödet som individ med ett inkomstintervall på:

$ 12,140 till $ 48,560 för en enskild individ (den lägre tröskeln är $ 16,874 om du är i ett tillstånd som har expanderat Medicaid)
$ 16.460 till $ 65.840 för ett par (den lägre tröskeln är $ 22,879 om du är i ett tillstånd som har expanderat Medicaid
$ 25.000 till $ 100.400 för en familj på fyra (den lägre tröskeln är $ 34,889 om du är i ett tillstånd som har expanderat Medicaid).

Om du uppfyller inkomstkvalifikationerna kan du fortfarande vara berättigad till bidrag. Det skulle vara fallet om:

Den näst billigaste silverplanen i ditt område anses rimlig på inkomstnivå, även utan bidrag. Men detta fenomen är mycket mindre vanligt nu än det var 2014 och 2015, eftersom genomsnittspremierna har ökat avsevärt, vilket gör premiesubventioner nödvändiga för de flesta enrollees vars inkomst inte överstiger 400 procent av fattigdomsnivån.
Du är berättigad till en överkomlig, lägsta värdplan från en arbetsgivare (din eller din make). För 2019 betyder "överkomligt" att täckningen kostar inte mer än 9,86 procent av din hushållsinkomst. Observera att överkomliga kostnader för arbetsgivarbaserade planer beräknas endast utifrån arbetstagarens kostnader, oavsett vad det kostar att lägga till en make och familjemedlemmar. Men maka och anhöriga är inte berättigade till subvention i utbytet om arbetstagarens täckning anses rimlig för arbetstagaren och erbjuds familjemedlemmarna. Detta kallas familjen glitch.
Du är fängslade eller inte bor i USA lagligt.

Hur mycket pengar får jag?

Utbytet kommer att beräkna ditt premiebelopp för dig. Men om du vill förstå hur den här beräkningen fungerar måste du veta två saker:

Ditt förväntade bidrag till kostnaden för din sjukförsäkring
Du kan titta upp i tabellen längst ner på sidan. Observera att det ändras varje år. Procentandelarna för 2019 detaljerades i IRS Revenue Procedure 2018-34. Bidragsandelarna ökar generellt något varje år, även om de minskade något år 2018. Men de ökade igen för 2019.
Kostnaden för din referenshälsoplan
Din referensplan är den silverbaserade hälsoplanen med den näst lägsta månatliga premien i ditt område. Din sjukförsäkring kan berätta vilken plan det är och hur mycket det kostar (kostnaden för referensplanen varierar från en person till en annan, även på samma plats, baserat på personens ålder). Du kan också hitta det själv genom att helt enkelt få citat för dig själv på utbytet, sortera dem efter pris (det är vanligtvis standard) och sedan titta på den näst billigaste silverplanen.

Ditt bidragsbelopp är skillnaden mellan ditt förväntade bidrag och kostnaden för referensplanen i ditt område. Se ett exempel på hur du beräknar dina månatliga kostnader och ditt bidragsbelopp längst ner på sidan. Men vet att utbytet kommer att göra alla dessa beräkningar för dig - exemplet är bara för att hjälpa dig att förstå hur allt fungerar, men du behöver inte göra dessa beräkningar för att få din premiumskatt!.

Kan jag köpa en billigare plan för att spara pengar, eller måste jag köpa riktmärkeplanen?

Bara för att referensplanen används för att beräkna din subvention betyder inte att du måste köpa referensplanen. Du kan köpa någon brons-, silver-, guld- eller platinaplan som anges på din sjukförsäkring. Du får inte Använd din subvention för att köpa en katastrofal plan.
Om du väljer en plan som kostar mer än referensplanen utöver ditt förväntade bidrag betalar du skillnaden mellan kostnaden för referensplanen och kostnaden för din dyrare plan. Om du väljer en plan som är billigare än referensplanen betalar du mindre eftersom subventionens pengar kommer att täcka en större del av den månatliga premien. Om du väljer en plan så billig att den kostar mindre än din subvention, behöver du inte betala något för sjukförsäkring. Du kommer emellertid inte att få överskottsbidrag tillbaka (notera att människor på många områden nu har tillgång till bronsplaner utan premier - efter tillämpningen av sina premieskattkrediter - på grund av hur kostnaden för kostnadsdelningreduktioner har varit läggas till silverplanspremier som börjar 2018).
Om du försöker spara pengar genom att välja en plan med ett lägre aktuariellt värde (som en bronsplan i stället för en silverplan), var medveten om att du troligtvis kommer att ha högre samförsäkring och copays när du använder din sjukförsäkring. Men i en annan odditet som började 2018 är guldplaner på vissa områden faktiskt billigare än silverplaner (eftersom kostnaden för kostnadsreduktioner har lagts till silverplanpremier), trots att guldplanerna har högre aktuarmässigt värde.
Men om du har en inkomst under 250 procent av FPL-och speciellt om det ligger under 200 procent av FPL-överväga att välja en silver-plan, eftersom det aktuariella värdet av den planen blir ännu bättre än en guldplan eller i vissa fall, ännu bättre än en platinplan. Det beror på att det finns ett annat bidrag som sänker copays, samförsäkring och självrisk för personer med inkomster under 250% av fattigdomsnivån. Stödberättigade personer kan använda den Dessutom premium skattekredit subvention. Det är dock bara tillgängligt för personer som väljer en silverplan.

Måste jag vänta tills jag registrerar mina skatter för att få bidrag eftersom det är en skattekredit?

Du behöver inte vänta tills du lämnar in dina skatter. Du kan få premie skattekredit i förskott. Om du hellre vill, kan du välja att få din högsta skattekredit som skattemässig återbetalning när du lämnar in dina skatter istället för att ha betalat i förskott. Det här alternativet är endast tillgängligt om du anmält dig till en plan via utbytet. Om du köper din plan direkt från ett försäkringsbolag kommer du inte att bli berättigad till premiebidrag, och du kommer inte heller att kunna kräva subventionen på din avkastning.
Om din inkomst är så låg att du inte behöver skatta, kan du fortfarande få subventionen, men du kommer inte att bli berättigad till bidrag om din inkomst är under fattigdomsnivån (eller under 139 procent av fattigdomsnivån i stater som har expanderat Medicaid).
Oavsett om du tar ditt bidrag uppe under hela året eller i en schablonbelopp på din avkastning, måste du fylla i formulär 8962 med din skattedeklaration. Det är formuläret för att förena (eller hävdar i sin helhet) din högsta skattekredit.

Hur får jag pengarna?

Om du väljer att få den högsta skattekrediten i förskott skickar regeringen pengarna direkt till ditt sjukförsäkringsbolag för dina räkning. Din hälso-försäkringsgivare krediterar pengarna mot din kostnad för sjukförsäkringspremier, vilket minskar hur mycket du betalar varje månad.
Om du väljer att få högsta skattekredit som återbetalning, kommer pengarna att inkluderas i din återbetalning när du lämnar in dina skatter. Detta kan innebära en stor skatteåterbäring. Men du betalar mer för sjukförsäkring varje månad eftersom du betalar både din del av premien och den andel som skulle ha varit täckt av subventionen om du hade valt det avancerade betalningsalternativet. Det kommer att komma ut även i slutet, men om du är liten i kontanter, kan du hitta alternativet förskottsbetalning mer användarvänligt.

Varför vänta tills jag registrerar mina skatter för att få subventionen?

De flesta människor vill inte vänta; de föredrar att välja förskottsbetalningsalternativet. Men överväga att välja att få subventionen tillsammans med din återbetalning om:

Din inkomst är mycket nära 400 procent av FPL.
Din inkomst varierar från år till år så du är inte säker på hur mycket du ska göra.

När subventionen betalas i förväg baseras subventionens belopp på en uppskatta av din inkomst för det kommande året. Om uppskattningen är fel kommer subventionens belopp att vara felaktigt.
Om du tjänar mindre än beräknat kommer den avancerade subventionen att vara lägre än vad den borde ha varit. Du får resten som en skatteåterbäring.
Om du tjänar mer än beräknat, skickar regeringen för mycket bidrags pengar till ditt sjukförsäkringsbolag. Du måste betala tillbaka en del eller alla överflödiga bidragspengar när du lämnar in dina skatter. Ännu värre, om din faktiska inkomst hamnade mer än 400 procent av FPL, du måste betala tillbaka varje öre av subventionen. Det kan vara tusentals dollar.
Om du får ditt bidrag när du lämnar in din inkomstskatt snarare än i förväg får du rätt bidragsbelopp eftersom du vet exakt hur mycket du tjänade det året. Du behöver inte betala tillbaka det.

Vad behöver jag veta om hur hälsoförsäkringssubsidiet fungerar?

Om din ersättning är betalad i förskott, meddela din sjukförsäkring om din inkomst eller familjestorlek ändras under året. Utbytet kan återberäkna din subvention för resten av året baserat på din nya information. Att inte göra detta kan leda till att det blir för stort eller för litet ett bidrag och måste göra betydande justeringar av subventionsbeloppet vid skatt tid.

Exempel på hur man beräknar sjukförsäkringssubventionen

Tänk på att utbytet kommer att göra alla dessa beräkningar för dig. Men om du är nyfiken på hur de kommer upp med ditt bidragsbelopp eller om du vill dubbelklicka på att din subvention är korrekt, så här är vad du behöver veta:

Ta reda på hur din inkomst jämförs med FPL.
Hitta din förväntade bidragsränta i tabellen nedan.
Beräkna det dollarbelopp du förväntas bidra med.
Hitta ditt bidragsbelopp genom att subtrahera ditt förväntade bidrag från kostnaden för referensplanen.

Tom är singel med en inkomst på 23 000 dollar per år. FPL för 2018 (används för 2019 täckning) är $ 12,140 för enstaka personer.

För att ta reda på hur Toms inkomst jämförs med FPL, använd:
inkomst ÷ FPL x 100.
$ 23,000 ÷ $ 12,060 x 100 = 189.
Toms inkomst är 189 procent av FPL.
Med tabellen nedan förväntas Tom bidra mellan 4,15 till 6,54 procent av hans inkomst. Vi måste bestämma vilken procentandel av vägen längs det spektrum som han har med en inkomst på 189 procent av FPL. Vi gör det genom att ta 189-150 = 39 och sedan dela det med 50 (den totala skillnaden mellan 150 och 200 procent av FPL. 39/50 = 0,78 eller 78 procent.
Därefter bestämmer vi vilket nummer som är 78 procent av vägen mellan 4,15 och 6,54. Vi använder 6,54-4,15 = 2,39, och tar 78 procent av det. 2,39 multiplicerad med 0,78 = 1,86. Så vi börjar med 4,15 och lägga till 1,86, och det får oss 78 procent av vägen längs det intervallet. 4,15 + 1,86 = 6,01
Tom förväntas betala 6,01 procent av sin inkomst för benchmark-silverplanen.
För att beräkna hur mycket Tom förväntas bidra, använd denna ekvation:
6,01 ÷ 100 x inkomst = Toms förväntade bidrag.
6,01 ÷ 100 x $ 23 000 = $ 1 382,30.
Tom förväntas bidra med $ 1,382,30 för året, eller $ 115,19 per månad, mot kostnaden för hans sjukförsäkring. Premie skattekredit subvention betalar resten av kostnaden för referenshälsoplanen.

Låt oss säga att referenshälsoplanen på Toms sjukförsäkring kostar $ 3.900 per år eller $ 325 per månad. Använd denna ekvation för att räkna ut subventionens belopp:
Kostnad för referensplanen - förväntat bidrag = stödbeloppet.
$ 3 900 - $ 1 382,30 = $ 2,517,70.
Toms premie skattekredit subvention kommer att bli $ 2,517,70 per år eller $ 209,81 per månad.

Om Tom väljer referensplanen eller en annan plan på $ 325 per månad betalar han $ 115,19 per månad för sin sjukförsäkring. Om han väljer en plan som kostar $ 425 per månad betalar han $ 215,19 per månad för sin sjukförsäkring. Men om han väljer en plan som kostar $ 225 per månad, betalar han bara 15,19 kronor per månad för sin sjukförsäkring.

Din förväntade bidrag mot dina 2019 sjukförsäkringspremier

Om din inkomst är:	Ditt förväntade bidrag kommer att vara:
100% -132% av fattigdomsnivån	2,08% av din inkomst
133% -149% av fattigdomsnivån	3,11% -4,15% av din inkomst
150 -% - 199% av fattigdomsnivån	4,15% -6,54% av din inkomst
200% -249% av fattigdomsnivån	6,54% -8,36% av din inkomst
250% -299% av fattigdomsnivån	8,36% -9,86% av din inkomst
300% -400% av fattigdomsnivån	9,86% av din inkomst